改革開放30年來,，中國銀行業(yè)取得了快速發(fā)展,。先后經(jīng)歷了20世紀(jì)80年代、90年代以及21世紀(jì)以來的三次改革,。應(yīng)該說,，前兩次改革取得了一些成績,，但并未使銀行業(yè)真正轉(zhuǎn)型到適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的經(jīng)營機制，風(fēng)險仍在積累,。為積極應(yīng)對國際競爭,，有效提升自身競爭力,，中國銀行業(yè)逐步明確了股份制改革的基本方向與改革思路，2003年改革開始穩(wěn)步推進,。通過這次改革,，銀行業(yè)資本實力大大增強，公司治理趨于完善,，得以成功應(yīng)對全球金融危機,。主要表現(xiàn)在：

　　■經(jīng)營模式發(fā)生顯著變化。資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu),、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),、盈利結(jié)構(gòu)等各項經(jīng)營結(jié)構(gòu)不斷趨于優(yōu)化，尤其是過去主要依靠存貸利差收入的盈利結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化,，手續(xù)費及傭金收入以及投資交易收入等非利息收入占比大幅提升,，經(jīng)營領(lǐng)域拓展到投行、保險,、基金,、金融租賃等多個領(lǐng)域；同時充分依托信息技術(shù)和外部專業(yè)化組織,，推動了全行管理和業(yè)務(wù)等各方面的創(chuàng)新,，經(jīng)營模式逐步從傳統(tǒng)的規(guī)模擴張向創(chuàng)新驅(qū)動、科學(xué)發(fā)展轉(zhuǎn)變,。

　　■風(fēng)險管理水平大幅提升,。股份制改革后，商業(yè)銀行風(fēng)險管理的內(nèi)容日益精細(xì)化,、全面化和主動化,，由傳統(tǒng)的單純注重信用風(fēng)險管理逐步向全面風(fēng)險管理轉(zhuǎn)變，構(gòu)建了與現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的風(fēng)險管理架構(gòu),，健全了覆蓋境內(nèi)外機構(gòu),，包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險,、操作風(fēng)險等在內(nèi)的全面風(fēng)險管理體系,，研發(fā)了一系列與國際接軌的先進風(fēng)險管理技術(shù)和系統(tǒng)，資產(chǎn)質(zhì)量經(jīng)受住了經(jīng)濟周期性波動和國際金融危機等嚴(yán)峻考驗,。

　　■銀行業(yè)整體實力持續(xù)改善,，國際影響力提升。我國銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模大幅度增長,，“銀行家”2012年全球1000家大銀行排名中國國有四大銀行全部進入前十名,；稅前利潤名列前茅，國有大型商業(yè)銀行共有五家進入了全球前25名,。

　　過去10年,，中國銀行業(yè)作為中國建立社會主義市場經(jīng)濟體制改革的生動寫照,，走過了不平凡的歷程，在銀行地位,、資產(chǎn)規(guī)模,、盈利能力等方面都取得了巨大進步。但是,，從實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展,、維持獲利能力等方面綜合來看，尚有以下諸多需改革之處：

　　■傳統(tǒng)的增長模式已經(jīng)不再適應(yīng)國內(nèi)外大環(huán)境的變化,。我國國有銀行現(xiàn)仍以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主,，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，盈利仍比較依賴存貸差,；客戶結(jié)構(gòu)以大中型企業(yè)及政府項目為主,，行業(yè)集中度風(fēng)險偏高；金融產(chǎn)品多樣性不足等,。隨著利率市場化和金融脫媒的深化,，現(xiàn)有的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu),、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展面臨問題,。

　　■公司治理結(jié)構(gòu)有待進一步完善。我國主要商業(yè)銀行雖然都已經(jīng)建立起“三會一層”的治理結(jié)構(gòu),，但是距離完善的機制還有一定的差距,。比如產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)仍不夠多元化，這一點國有大行上表現(xiàn)較為明顯,，這種產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不利于建立有效的委托—代理關(guān)系,，對我國銀行業(yè)自身的長期發(fā)展；社會金融風(fēng)險的防范和化解,，以及整個社會資金的利用效率和資金安全,，都會產(chǎn)生負(fù)面影響，亟待進一步完善,。

　　■國際化程度不高,，區(qū)域布局不盡合理。我國商業(yè)銀行國際化還處于起步階段,，2012年四大國有商業(yè)銀行半年報數(shù)據(jù)顯示,，除中行外匯資產(chǎn)占比達到24.88%外，其他三家都最高的工行也只有8.45%,，工,、農(nóng)、建行平均外匯資產(chǎn)占比僅達6.24%,。表明我國銀行業(yè)務(wù)主要集中在本土上,，境外業(yè)務(wù)比例不高，抵御全球經(jīng)濟動蕩的能力不強,。

　　目前,，全球經(jīng)濟尚未走出金融危機陰影，歐債危機愈演愈烈,；國內(nèi)經(jīng)濟出現(xiàn)下滑,，新的監(jiān)管制度以及新的經(jīng)濟政策都使我國銀行業(yè)面臨諸多挑戰(zhàn)，如“金融脫媒”現(xiàn)象加劇以及利率市場化的推進,，使得息差空間不斷縮小,。不僅僅是監(jiān)管層，新的背景也要求商業(yè)銀行以服務(wù)實體經(jīng)濟,、支持中國經(jīng)濟崛起為己任,，堅定地走轉(zhuǎn)型之路，向以自身的效率來優(yōu)化市場資源配置,。

　　那么,，改革下一步究竟應(yīng)如何推進？ 有以下幾個方面：

　　■轉(zhuǎn)變粗放式經(jīng)營方式,，走集約化經(jīng)營之路,。金融危機以來，中國銀行業(yè)正在調(diào)整既有的經(jīng)營理念與策略,，提出走集約化經(jīng)營之路,。這是一個戰(zhàn)略意義的改革目標(biāo)，將逐步改變過去重速度輕質(zhì)量,、重規(guī)模輕結(jié)構(gòu)的外延粗放型發(fā)展方式,，堅持以效益為中心，重視各內(nèi)在經(jīng)營要素的優(yōu)化配置和科學(xué)利用,，努力向內(nèi)涵式集約化的科學(xué)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變,。

　　■積極開展金融創(chuàng)新、穩(wěn)步推進綜合經(jīng)營,。隨著國際金融市場的全球化及金融業(yè)開放的推進,，國內(nèi)銀行面臨客戶需求的多元化以及來自跨國金融集團混業(yè)經(jīng)營的直接競爭，要求商業(yè)銀行必須堅定推進金融創(chuàng)新,，為客戶提供全方位的綜合服務(wù),，同時監(jiān)管機構(gòu)穩(wěn)步推進商業(yè)銀行綜合經(jīng)營試點，逐步允許商業(yè)銀行投資或控股基金公司,、信托公司,、保險公司、金融租賃公司等，大型銀行金融控股公司已初具規(guī)模,。這將豐富金融產(chǎn)品的開發(fā),，進一步促進銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)改革，加速轉(zhuǎn)型的步伐,。

　　■調(diào)整營業(yè)結(jié)構(gòu),，繼續(xù)提高風(fēng)險管理水平。現(xiàn)有的貸款呈現(xiàn)行業(yè)集中,、種類集中,，系統(tǒng)性風(fēng)險增加。為更好地控制銀行面臨的風(fēng)險,，中國銀行業(yè)將全面調(diào)整結(jié)構(gòu),，實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。比如：加大零售業(yè)務(wù)的發(fā)展,，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),；借鑒國外銀行中小企業(yè)客戶管理經(jīng)驗，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶,，完善客戶結(jié)構(gòu),；降低風(fēng)險資產(chǎn)比例，提高主動負(fù)債,，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債比例,。

　　■服務(wù)中國實體經(jīng)濟發(fā)展，穩(wěn)妥推進國際化,。順應(yīng)國際經(jīng)濟,、金融一體化的趨勢，走出去,、利用國內(nèi)國際兩個市場是重要選擇,，也是實現(xiàn)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的重要動力。因此,，如何在經(jīng)濟,、金融改革的關(guān)鍵時期，積極穩(wěn)健地開展跨國經(jīng)營,，培育和發(fā)展世界一流的跨國銀行已成為我國銀行的重要課題,。我國銀行可通過大規(guī)模在海外設(shè)立分支機構(gòu)或者建立代理關(guān)系，或者兼并收購國外金融機構(gòu),，形成全球性的服務(wù)網(wǎng)絡(luò),，在國際范圍內(nèi)從事金融服務(wù)，實現(xiàn)以資本國際化為特征的跨國經(jīng)營,。