改革開放30年來,，中國銀行業(yè)取得了快速發(fā)展。先后經歷了20世紀80年代、90年代以及21世紀以來的三次改革,。應該說，前兩次改革取得了一些成績,，但并未使銀行業(yè)真正轉型到適應市場經濟發(fā)展的經營機制,，風險仍在積累。為積極應對國際競爭,，有效提升自身競爭力,，中國銀行業(yè)逐步明確了股份制改革的基本方向與改革思路，2003年改革開始穩(wěn)步推進,。通過這次改革,，銀行業(yè)資本實力大大增強，公司治理趨于完善,，得以成功應對全球金融危機,。主要表現(xiàn)在：

　　■經營模式發(fā)生顯著變化。資產負債結構,、業(yè)務結構,、盈利結構等各項經營結構不斷趨于優(yōu)化，尤其是過去主要依靠存貸利差收入的盈利結構發(fā)生重大變化,，手續(xù)費及傭金收入以及投資交易收入等非利息收入占比大幅提升,，經營領域拓展到投行、保險,、基金,、金融租賃等多個領域；同時充分依托信息技術和外部專業(yè)化組織,，推動了全行管理和業(yè)務等各方面的創(chuàng)新,，經營模式逐步從傳統(tǒng)的規(guī)模擴張向創(chuàng)新驅動、科學發(fā)展轉變,。

　　■風險管理水平大幅提升,。股份制改革后，商業(yè)銀行風險管理的內容日益精細化,、全面化和主動化,，由傳統(tǒng)的單純注重信用風險管理逐步向全面風險管理轉變，構建了與現(xiàn)代公司治理結構相適應的風險管理架構,，健全了覆蓋境內外機構,，包括信用風險,、市場風險、操作風險等在內的全面風險管理體系,，研發(fā)了一系列與國際接軌的先進風險管理技術和系統(tǒng),，資產質量經受住了經濟周期性波動和國際金融危機等嚴峻考驗。

　　■銀行業(yè)整體實力持續(xù)改善,，國際影響力提升,。我國銀行業(yè)資產規(guī)模大幅度增長，“銀行家”2012年全球1000家大銀行排名中國國有四大銀行全部進入前十名,；稅前利潤名列前茅,，國有大型商業(yè)銀行共有五家進入了全球前25名。

　　過去10年,，中國銀行業(yè)作為中國建立社會主義市場經濟體制改革的生動寫照,，走過了不平凡的歷程，在銀行地位,、資產規(guī)模,、盈利能力等方面都取得了巨大進步。但是,，從實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展,、維持獲利能力等方面綜合來看，尚有以下諸多需改革之處：

　　■傳統(tǒng)的增長模式已經不再適應國內外大環(huán)境的變化,。我國國有銀行現(xiàn)仍以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務為主,，業(yè)務結構單一，盈利仍比較依賴存貸差,；客戶結構以大中型企業(yè)及政府項目為主,，行業(yè)集中度風險偏高；金融產品多樣性不足等,。隨著利率市場化和金融脫媒的深化,，現(xiàn)有的資產負債結構、客戶結構,、業(yè)務結構的持續(xù)發(fā)展面臨問題,。

　　■公司治理結構有待進一步完善。我國主要商業(yè)銀行雖然都已經建立起“三會一層”的治理結構,，但是距離完善的機制還有一定的差距,。比如產權結構仍不夠多元化，這一點國有大行上表現(xiàn)較為明顯,，這種產權結構不利于建立有效的委托—代理關系,，對我國銀行業(yè)自身的長期發(fā)展；社會金融風險的防范和化解,，以及整個社會資金的利用效率和資金安全,，都會產生負面影響,，亟待進一步完善。

　　■國際化程度不高,，區(qū)域布局不盡合理,。我國商業(yè)銀行國際化還處于起步階段,，2012年四大國有商業(yè)銀行半年報數據顯示,，除中行外匯資產占比達到24.88%外，其他三家都最高的工行也只有8.45%,，工,、農、建行平均外匯資產占比僅達6.24%,。表明我國銀行業(yè)務主要集中在本土上,，境外業(yè)務比例不高，抵御全球經濟動蕩的能力不強,。

　　目前,，全球經濟尚未走出金融危機陰影，歐債危機愈演愈烈,；國內經濟出現(xiàn)下滑,，新的監(jiān)管制度以及新的經濟政策都使我國銀行業(yè)面臨諸多挑戰(zhàn)，如“金融脫媒”現(xiàn)象加劇以及利率市場化的推進,，使得息差空間不斷縮小,。不僅僅是監(jiān)管層，新的背景也要求商業(yè)銀行以服務實體經濟,、支持中國經濟崛起為己任,，堅定地走轉型之路，向以自身的效率來優(yōu)化市場資源配置,。

　　那么,，改革下一步究竟應如何推進？ 有以下幾個方面：

　　■轉變粗放式經營方式,，走集約化經營之路,。金融危機以來，中國銀行業(yè)正在調整既有的經營理念與策略,，提出走集約化經營之路,。這是一個戰(zhàn)略意義的改革目標，將逐步改變過去重速度輕質量,、重規(guī)模輕結構的外延粗放型發(fā)展方式,，堅持以效益為中心，重視各內在經營要素的優(yōu)化配置和科學利用,，努力向內涵式集約化的科學發(fā)展方式轉變,。

　　■積極開展金融創(chuàng)新,、穩(wěn)步推進綜合經營。隨著國際金融市場的全球化及金融業(yè)開放的推進,，國內銀行面臨客戶需求的多元化以及來自跨國金融集團混業(yè)經營的直接競爭,，要求商業(yè)銀行必須堅定推進金融創(chuàng)新，為客戶提供全方位的綜合服務,，同時監(jiān)管機構穩(wěn)步推進商業(yè)銀行綜合經營試點,，逐步允許商業(yè)銀行投資或控股基金公司、信托公司,、保險公司,、金融租賃公司等，大型銀行金融控股公司已初具規(guī)模,。這將豐富金融產品的開發(fā),，進一步促進銀行業(yè)的結構改革，加速轉型的步伐,。

　　■調整營業(yè)結構,，繼續(xù)提高風險管理水平。現(xiàn)有的貸款呈現(xiàn)行業(yè)集中,、種類集中,，系統(tǒng)性風險增加。為更好地控制銀行面臨的風險,，中國銀行業(yè)將全面調整結構,，實現(xiàn)戰(zhàn)略轉型。比如：加大零售業(yè)務的發(fā)展,，調整業(yè)務結構,；借鑒國外銀行中小企業(yè)客戶管理經驗，培養(yǎng)優(yōu)質的中小企業(yè)客戶,，完善客戶結構,；降低風險資產比例，提高主動負債,，調整資產負債比例,。

　　■服務中國實體經濟發(fā)展，穩(wěn)妥推進國際化,。順應國際經濟,、金融一體化的趨勢，走出去,、利用國內國際兩個市場是重要選擇,，也是實現(xiàn)經濟轉型的重要動力。因此，如何在經濟,、金融改革的關鍵時期,，積極穩(wěn)健地開展跨國經營，培育和發(fā)展世界一流的跨國銀行已成為我國銀行的重要課題,。我國銀行可通過大規(guī)模在海外設立分支機構或者建立代理關系,，或者兼并收購國外金融機構，形成全球性的服務網絡,，在國際范圍內從事金融服務,，實現(xiàn)以資本國際化為特征的跨國經營。