改革開放30年來，中國(guó)銀行業(yè)取得了快速發(fā)展,。先后經(jīng)歷了20世紀(jì)80年代,、90年代以及21世紀(jì)以來的三次改革。應(yīng)該說,，前兩次改革取得了一些成績(jī),，但并未使銀行業(yè)真正轉(zhuǎn)型到適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)仍在積累,。為積極應(yīng)對(duì)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng),，有效提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，中國(guó)銀行業(yè)逐步明確了股份制改革的基本方向與改革思路,，2003年改革開始穩(wěn)步推進(jìn),。通過這次改革，銀行業(yè)資本實(shí)力大大增強(qiáng),，公司治理趨于完善,，得以成功應(yīng)對(duì)全球金融危機(jī)。主要表現(xiàn)在：

　　■經(jīng)營(yíng)模式發(fā)生顯著變化,。資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu),、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、盈利結(jié)構(gòu)等各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)不斷趨于優(yōu)化,，尤其是過去主要依靠存貸利差收入的盈利結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化,，手續(xù)費(fèi)及傭金收入以及投資交易收入等非利息收入占比大幅提升，經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域拓展到投行、保險(xiǎn),、基金,、金融租賃等多個(gè)領(lǐng)域；同時(shí)充分依托信息技術(shù)和外部專業(yè)化組織,，推動(dòng)了全行管理和業(yè)務(wù)等各方面的創(chuàng)新,，經(jīng)營(yíng)模式逐步從傳統(tǒng)的規(guī)模擴(kuò)張向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、科學(xué)發(fā)展轉(zhuǎn)變,。

　　■風(fēng)險(xiǎn)管理水平大幅提升,。股份制改革后，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容日益精細(xì)化,、全面化和主動(dòng)化,，由傳統(tǒng)的單純注重信用風(fēng)險(xiǎn)管理逐步向全面風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變，構(gòu)建了與現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu),，健全了覆蓋境內(nèi)外機(jī)構(gòu),，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),、操作風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系,，研發(fā)了一系列與國(guó)際接軌的先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和系統(tǒng)，資產(chǎn)質(zhì)量經(jīng)受住了經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)和國(guó)際金融危機(jī)等嚴(yán)峻考驗(yàn),。

　　■銀行業(yè)整體實(shí)力持續(xù)改善,，國(guó)際影響力提升。我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模大幅度增長(zhǎng),，“銀行家”2012年全球1000家大銀行排名中國(guó)國(guó)有四大銀行全部進(jìn)入前十名,；稅前利潤(rùn)名列前茅，國(guó)有大型商業(yè)銀行共有五家進(jìn)入了全球前25名,。

　　過去10年,，中國(guó)銀行業(yè)作為中國(guó)建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的生動(dòng)寫照，走過了不平凡的歷程,，在銀行地位,、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等方面都取得了巨大進(jìn)步,。但是,，從實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展,、維持獲利能力等方面綜合來看,，尚有以下諸多需改革之處：

　　■傳統(tǒng)的增長(zhǎng)模式已經(jīng)不再適應(yīng)國(guó)內(nèi)外大環(huán)境的變化。我國(guó)國(guó)有銀行現(xiàn)仍以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主,，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一,，盈利仍比較依賴存貸差；客戶結(jié)構(gòu)以大中型企業(yè)及政府項(xiàng)目為主，行業(yè)集中度風(fēng)險(xiǎn)偏高,；金融產(chǎn)品多樣性不足等,。隨著利率市場(chǎng)化和金融脫媒的深化，現(xiàn)有的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu),、客戶結(jié)構(gòu),、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展面臨問題。

　　■公司治理結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步完善,。我國(guó)主要商業(yè)銀行雖然都已經(jīng)建立起“三會(huì)一層”的治理結(jié)構(gòu),，但是距離完善的機(jī)制還有一定的差距。比如產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)仍不夠多元化,，這一點(diǎn)國(guó)有大行上表現(xiàn)較為明顯,，這種產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不利于建立有效的委托—代理關(guān)系，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)自身的長(zhǎng)期發(fā)展,；社會(huì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解,，以及整個(gè)社會(huì)資金的利用效率和資金安全，都會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響,，亟待進(jìn)一步完善,。

　　■國(guó)際化程度不高，區(qū)域布局不盡合理,。我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化還處于起步階段,，2012年四大國(guó)有商業(yè)銀行半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，除中行外匯資產(chǎn)占比達(dá)到24.88%外,，其他三家都最高的工行也只有8.45%,，工、農(nóng),、建行平均外匯資產(chǎn)占比僅達(dá)6.24%,。表明我國(guó)銀行業(yè)務(wù)主要集中在本土上，境外業(yè)務(wù)比例不高,，抵御全球經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩的能力不強(qiáng),。

　　目前，全球經(jīng)濟(jì)尚未走出金融危機(jī)陰影,，歐債危機(jī)愈演愈烈,；國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下滑，新的監(jiān)管制度以及新的經(jīng)濟(jì)政策都使我國(guó)銀行業(yè)面臨諸多挑戰(zhàn),，如“金融脫媒”現(xiàn)象加劇以及利率市場(chǎng)化的推進(jìn),，使得息差空間不斷縮小。不僅僅是監(jiān)管層,，新的背景也要求商業(yè)銀行以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),、支持中國(guó)經(jīng)濟(jì)崛起為己任,，堅(jiān)定地走轉(zhuǎn)型之路，向以自身的效率來優(yōu)化市場(chǎng)資源配置,。

　　那么,，改革下一步究竟應(yīng)如何推進(jìn)？ 有以下幾個(gè)方面：

　　■轉(zhuǎn)變粗放式經(jīng)營(yíng)方式,，走集約化經(jīng)營(yíng)之路,。金融危機(jī)以來，中國(guó)銀行業(yè)正在調(diào)整既有的經(jīng)營(yíng)理念與策略,，提出走集約化經(jīng)營(yíng)之路,。這是一個(gè)戰(zhàn)略意義的改革目標(biāo)，將逐步改變過去重速度輕質(zhì)量,、重規(guī)模輕結(jié)構(gòu)的外延粗放型發(fā)展方式,，堅(jiān)持以效益為中心，重視各內(nèi)在經(jīng)營(yíng)要素的優(yōu)化配置和科學(xué)利用,，努力向內(nèi)涵式集約化的科學(xué)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變,。

　　■積極開展金融創(chuàng)新、穩(wěn)步推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng),。隨著國(guó)際金融市場(chǎng)的全球化及金融業(yè)開放的推進(jìn),，國(guó)內(nèi)銀行面臨客戶需求的多元化以及來自跨國(guó)金融集團(tuán)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的直接競(jìng)爭(zhēng)，要求商業(yè)銀行必須堅(jiān)定推進(jìn)金融創(chuàng)新,，為客戶提供全方位的綜合服務(wù),，同時(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)穩(wěn)步推進(jìn)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，逐步允許商業(yè)銀行投資或控股基金公司,、信托公司,、保險(xiǎn)公司、金融租賃公司等,，大型銀行金融控股公司已初具規(guī)模,。這將豐富金融產(chǎn)品的開發(fā)，進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)改革,，加速轉(zhuǎn)型的步伐,。

　　■調(diào)整營(yíng)業(yè)結(jié)構(gòu)，繼續(xù)提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平?，F(xiàn)有的貸款呈現(xiàn)行業(yè)集中,、種類集中，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)增加,。為更好地控制銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn),，中國(guó)銀行業(yè)將全面調(diào)整結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,。比如：加大零售業(yè)務(wù)的發(fā)展,，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；借鑒國(guó)外銀行中小企業(yè)客戶管理經(jīng)驗(yàn),，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶,，完善客戶結(jié)構(gòu)；降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例,，提高主動(dòng)負(fù)債,，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債比例。

　　■服務(wù)中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,，穩(wěn)妥推進(jìn)國(guó)際化,。順應(yīng)國(guó)際經(jīng)濟(jì)、金融一體化的趨勢(shì),，走出去,、利用國(guó)內(nèi)國(guó)際兩個(gè)市場(chǎng)是重要選擇，也是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要?jiǎng)恿?。因此,，如何在?jīng)濟(jì)、金融改革的關(guān)鍵時(shí)期,，積極穩(wěn)健地開展跨國(guó)經(jīng)營(yíng),，培育和發(fā)展世界一流的跨國(guó)銀行已成為我國(guó)銀行的重要課題。我國(guó)銀行可通過大規(guī)模在海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或者建立代理關(guān)系,，或者兼并收購(gòu)國(guó)外金融機(jī)構(gòu),，形成全球性的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在國(guó)際范圍內(nèi)從事金融服務(wù),，實(shí)現(xiàn)以資本國(guó)際化為特征的跨國(guó)經(jīng)營(yíng),。