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――摘自麥肯錫公司研究報告《積極發(fā)展壽險行業(yè)，促進中國經(jīng)濟持續(xù)增長及社會和諧穩(wěn)定》
中國政府應該明確今后10～15年壽險行業(yè)的發(fā)展目標，包括從宏觀上充分發(fā)揮壽險行業(yè)對社會的保障功能,；保險深度和保險密度達到中等發(fā)達國家水平；壽險公司和養(yǎng)老險公司成為資本市場主要的機構投資者,；整個金融體系的結構更趨合理等,。具體目標的設定可以體現(xiàn)為人均凈保費、保險類產(chǎn)品占家庭總資產(chǎn)的比重,、城鎮(zhèn)及農(nóng)村人口的壽險覆蓋率,、壽險公司所持資產(chǎn)同其他金融機構所持資產(chǎn)的相對比重等。
在明確行業(yè)發(fā)展目標的前提下,，政府還應該考慮采取以下五項措施以促進壽險業(yè)的健康發(fā)展,。
教育市場
要想充分挖掘壽險業(yè)的潛力，中國政府首先應該考慮對消費者開展普及性教育,，讓人們了解壽險產(chǎn)品有何價值和作用,、如何使用。毫無疑問,，包括電視和報紙在內的大眾傳媒在這一過程中所起的作用至關重要,，而中國政府在引導和利用大眾傳媒進行消費者教育方面又具有得天獨厚的優(yōu)勢。政府的社保機構還應該嘗試與個人直接進行溝通,，具體方式可以是向個人寄送年度個人社保狀況通知,，該通知需闡述個人的社保福利狀況以及可能存在的資金缺口，并且以清晰,、明確的方式告知壽險產(chǎn)品如何能夠解決資金缺口問題,。
中國是一個人口眾多的國家，不同消費群的需求截然不同,，因此教育中國消費者的方法應該有針對性,，做到因人而異。在城市地區(qū),，中國政府的工作重點主要應該是向有購買力的大眾消費者溝通壽險的價值和用途,。在大眾消費者內部，又應該進一步做到有針對性,，例如重點針對中老年消費者的醫(yī)療及退休養(yǎng)老方面的需求,、年輕人的保障性需求、廣大民工的意外保障和工傷保障需求等進行宣傳和教育。在農(nóng)村地區(qū),，由于壽險的滲透率較低,，人們往往連壽險的基本功能都不了解，因此跟城市地區(qū)相比,，政府需要花更大的力氣開展宣傳工作,。政府可以考慮在推廣農(nóng)村合作醫(yī)療制度的同時首先教育那些最有可能購買壽險產(chǎn)品的消費者，包括那些經(jīng)濟狀況相對較好的農(nóng)村消費者,、失地農(nóng)民以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的農(nóng)民等,。此外，政府還可以考慮將保險教育納入中小學教學大綱,，通過正規(guī)教育幫助中小學生樹立正確的保險觀念,。
拓展壽險在農(nóng)村及落后地區(qū)的覆蓋面
中國政府應當尋找有效途徑，鼓勵壽險公司將業(yè)務拓展到農(nóng)村及落后地區(qū),。拓展壽險在農(nóng)村及落后地區(qū)的覆蓋面并不是指專門服務于農(nóng)村的貧困人口,。事實上，縱觀全球100多年的商業(yè)壽險歷史,，無論在城鄉(xiāng),，商業(yè)壽險公司還從沒有在服務最低收入的10％～20％的人群中有過成功的記錄。因此,，在農(nóng)村及落后地區(qū)拓展壽險的覆蓋面主要是指在這一獨特市場上挖掘那些力所能及購買商業(yè)壽險的消費者的潛力,。
傳統(tǒng)的商業(yè)壽險分銷渠道在拓展農(nóng)村及落后地區(qū)業(yè)務方面面臨很多挑戰(zhàn)，代理人分銷渠道成本,、保單維護和服務成本過高,，保險公司難以盈利，因而制約了保險公司拓展農(nóng)村業(yè)務的積極性,。發(fā)展農(nóng)村業(yè)務,，需要更具有創(chuàng)新性，而政府的有效推動也是關鍵的成功因素之一,。
從國外的案例來看,，在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展壽險業(yè)務的模式可以采取多種形式，包括通過監(jiān)管政策強制要求保險公司開展農(nóng)村業(yè)務,、利用非政府組織覆蓋農(nóng)村壽險市場以及建立創(chuàng)新的企業(yè)合作業(yè)務模式等,。在這方面，印度和菲律賓的實踐能夠給我們很多啟示,。
有效開拓農(nóng)村市場是需要付出成本的,。一方面，保險公司在農(nóng)村地區(qū)的服務成本增加,，另一方面，對于保險公司和監(jiān)管機構而言還會新增加合規(guī)監(jiān)控成本。從確保壽險行業(yè)健康發(fā)展和保險公司效率的角度來看,，這些額外的成本是不應該強加給保險公司的,。而且，僅靠保險公司單一商業(yè)化模式運作來發(fā)展農(nóng)村壽險市場是遠遠不夠而且很難持久的,。農(nóng)村壽險業(yè)務的發(fā)展迫切需要政府的推動和更多的創(chuàng)新模式,。政府可以通過利用現(xiàn)有的各級農(nóng)村機構和人員幫助推介壽險產(chǎn)品以降低壽險在農(nóng)村地區(qū)銷售的渠道成本、減免農(nóng)村保險業(yè)務的稅收負擔,、幫助農(nóng)民分擔部分保費等各種方式推動農(nóng)村壽險業(yè)務的發(fā)展,。各商業(yè)保險公司也應該積極創(chuàng)新，開發(fā)適合農(nóng)村地區(qū)的保險產(chǎn)品,、確定適當?shù)哪繕丝蛻羧汉蛢r值定位,，嘗試建立一個有效、盈利的農(nóng)村業(yè)務模式,，從而轉變壽險企業(yè)的思想觀念,，從過去單純履行在農(nóng)村地區(qū)的壽險義務轉變?yōu)閷⑥r(nóng)村視作一個有利可圖的市場。除此之外,，政府還可以考慮利用商業(yè)保險公司的專業(yè)技能幫助政府更有效地管理一些社會保障項目,，如參與管理農(nóng)村的合作醫(yī)療保障體系等。
加強監(jiān)管者的力量
發(fā)達國家的經(jīng)驗表明,，一個強有力的監(jiān)管當局對于壽險業(yè)的健康快速發(fā)展至關重要,。保險監(jiān)管當局通過認真有效的監(jiān)管，將有能力確保各個保險服務提供商擁有雄厚的實力,，并將保險企業(yè)破產(chǎn)的可能性和成本降低到最小程度――保險企業(yè)破產(chǎn)不僅會使大眾喪失對該行業(yè)的信心,，而且由于個人的退休資金儲備減損，社會和政府的負擔也會加重,。同樣,，加強監(jiān)管力度還有利于打擊不合理、不合法的保險銷售活動,，而正是這類非法行為嚴重影響了消費者的信心,。有效的監(jiān)管對于經(jīng)營良好的保險公司來說大有裨益，因為它能幫助維護保險行業(yè)的整體形象,，并有利于創(chuàng)造一個適合優(yōu)秀保險公司充分發(fā)展的良好環(huán)境,。
作為中國政府的重要機構，保監(jiān)會的首要工作是監(jiān)督壽險企業(yè)的財務“健康”狀況和風險管理體系,，從而將財力最薄弱,、風險最高的保險企業(yè)“隔離”起來。其次,，保監(jiān)會還需要加強對產(chǎn)品設計的監(jiān)管,，杜絕過高的收益承諾,、不合理的定價和無法兌現(xiàn)的預期回報承諾，并消除讓客戶費解或對客戶不利的保險合同,。第三,，保監(jiān)會應提高分銷質量，鼓勵渠道多元化,。事實證明,，獨立代理人和保險中介機構往往能提供更好的服務，從而提升行業(yè)的服務水準,。第四,，保監(jiān)會還應該有效監(jiān)管某些特定渠道授權銷售的產(chǎn)品類型。另外,，還應大力倡導行業(yè)最佳典范,，推動國內保險公司與外國保險公司競爭，而外國保險公司往往在產(chǎn)品開發(fā),、風險管理,、資產(chǎn)管理、銷售和營銷,、核保等方面具備扎實的技能,。此外，隨著監(jiān)管水平的提高,，保監(jiān)會可以根據(jù)不同保險公司的技能水平采用基于風險和能力的,、更靈活的監(jiān)管方式。
中國的金融服務企業(yè)（如中信和平安）正逐步擴大其業(yè)務領域,，金融產(chǎn)品也在逐步走向整合,，要管理好不斷整合的金融市場和規(guī)模龐大的金融企業(yè)，需要各金融行業(yè)的監(jiān)管者更好地協(xié)調工作,。隨著這些金融業(yè)務的不斷拓展加上各金融行業(yè)所面臨的風險比較相似,，中國政府應鼓勵證券、銀行和保險行業(yè)的監(jiān)管者相互協(xié)調,，在必要時實施跨行業(yè)監(jiān)管措施,。可喜的是,，中國政府已經(jīng)開始通過“聯(lián)席會議”的機制來實現(xiàn)保監(jiān)會,、證監(jiān)會和銀監(jiān)會之間的協(xié)調。隨著金融監(jiān)管的加強,，類似的合作還將越來越緊密,。
保險監(jiān)管者和政府其他部門的溝通和合作也是促進壽險業(yè)發(fā)展的重要因素。要想充分發(fā)揮商業(yè)保險對社會保障的補充和加強作用,，光靠保監(jiān)會的推動是遠遠不夠的,，還需要如財政部,、民政部、衛(wèi)生部,、勞動和社會保障部,、國家稅務總局等部門間的協(xié)調和共同推動。例如,，目前保險法規(guī)定商業(yè)保險公司不能介入社會保險，因此就連商業(yè)保險公司介入農(nóng)村合作醫(yī)療的試點也缺少法律依據(jù),。另外,，政府為低保人群提供資助購買商業(yè)保險又違反了國家對救助資金無需課稅、不能營利的要求,。因此,，只有在政府及國家各有關部門在就商業(yè)保險的作用達成一致認識的基礎上，才有可能完善相應的法律法規(guī),，建立新的模式,，促進商業(yè)壽險充分發(fā)揮其社會效益。
創(chuàng)造商業(yè)機遇,，放寬投資限制
中國政府應當為國內壽險業(yè)創(chuàng)造更多的商業(yè)和投資機會,。例如，中國可以從社會養(yǎng)老保險金開始入手,，放寬相關監(jiān)管規(guī)定,，允許大眾用購買社會養(yǎng)老保險的資金購買年金產(chǎn)品，從而為壽險行業(yè)創(chuàng)造更大的市場機會,。
同時,，在政府的許可下，保險企業(yè)應在更廣闊的領域內開展投資活動,，從而實現(xiàn)更豐厚的回報,。如此一來，保險企業(yè)就能為投保人提供更高的收益以及更好的退休資金積累,，從而更好地填補政府社保體制的資金缺口,。
為了刺激保險企業(yè)在國內進行投資，中國政府必須考慮放寬對保險企業(yè)投資領域,、投資產(chǎn)品等方面的限制,。首先，中國政府應鼓勵壽險企業(yè)投資于中國最急需的基礎設施項目,。這類項目完全符合保險基金做長線投資,、追求資金安全穩(wěn)定的要求。此外,，政府還應發(fā)行中長期債券,，因為對于保險企業(yè)而言,，中長期政府債券是相當不錯的投資產(chǎn)品，有助于保險企業(yè)有效管理長期資產(chǎn)負債匹配,，并反過來促進保險企業(yè)進一步發(fā)展長期業(yè)務,。
此外，中國政府應進一步放開相關規(guī)定,，允許保險企業(yè)開展境外投資,。中國可以考慮“分兩步走”的方法：首先，允許國內保險企業(yè)利用其外匯資金購買在境外上市的其他公司的股票,，然后允許這些企業(yè)做有針對性的境外投資,。但是在放開之前，中國政府應確保國內保險企業(yè)的投資技能和風險管理水平達到國際水準,。

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