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――摘自麥肯錫公司研究報(bào)告《積極發(fā)展壽險(xiǎn)行業(yè),，促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長及社會(huì)和諧穩(wěn)定》
中國政府應(yīng)該明確今后10～15年壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，包括從宏觀上充分發(fā)揮壽險(xiǎn)行業(yè)對(duì)社會(huì)的保障功能,；保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度達(dá)到中等發(fā)達(dá)國家水平；壽險(xiǎn)公司和養(yǎng)老險(xiǎn)公司成為資本市場主要的機(jī)構(gòu)投資者,；整個(gè)金融體系的結(jié)構(gòu)更趨合理等,。具體目標(biāo)的設(shè)定可以體現(xiàn)為人均凈保費(fèi)、保險(xiǎn)類產(chǎn)品占家庭總資產(chǎn)的比重、城鎮(zhèn)及農(nóng)村人口的壽險(xiǎn)覆蓋率,、壽險(xiǎn)公司所持資產(chǎn)同其他金融機(jī)構(gòu)所持資產(chǎn)的相對(duì)比重等,。
在明確行業(yè)發(fā)展目標(biāo)的前提下，政府還應(yīng)該考慮采取以下五項(xiàng)措施以促進(jìn)壽險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展,。
教育市場
要想充分挖掘壽險(xiǎn)業(yè)的潛力,，中國政府首先應(yīng)該考慮對(duì)消費(fèi)者開展普及性教育，讓人們了解壽險(xiǎn)產(chǎn)品有何價(jià)值和作用,、如何使用,。毫無疑問，包括電視和報(bào)紙?jiān)趦?nèi)的大眾傳媒在這一過程中所起的作用至關(guān)重要,，而中國政府在引導(dǎo)和利用大眾傳媒進(jìn)行消費(fèi)者教育方面又具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢,。政府的社保機(jī)構(gòu)還應(yīng)該嘗試與個(gè)人直接進(jìn)行溝通，具體方式可以是向個(gè)人寄送年度個(gè)人社保狀況通知,，該通知需闡述個(gè)人的社保福利狀況以及可能存在的資金缺口,，并且以清晰、明確的方式告知壽險(xiǎn)產(chǎn)品如何能夠解決資金缺口問題,。
中國是一個(gè)人口眾多的國家,，不同消費(fèi)群的需求截然不同，因此教育中國消費(fèi)者的方法應(yīng)該有針對(duì)性,，做到因人而異,。在城市地區(qū)，中國政府的工作重點(diǎn)主要應(yīng)該是向有購買力的大眾消費(fèi)者溝通壽險(xiǎn)的價(jià)值和用途,。在大眾消費(fèi)者內(nèi)部,，又應(yīng)該進(jìn)一步做到有針對(duì)性，例如重點(diǎn)針對(duì)中老年消費(fèi)者的醫(yī)療及退休養(yǎng)老方面的需求,、年輕人的保障性需求,、廣大民工的意外保障和工傷保障需求等進(jìn)行宣傳和教育。在農(nóng)村地區(qū),，由于壽險(xiǎn)的滲透率較低,，人們往往連壽險(xiǎn)的基本功能都不了解，因此跟城市地區(qū)相比,，政府需要花更大的力氣開展宣傳工作,。政府可以考慮在推廣農(nóng)村合作醫(yī)療制度的同時(shí)首先教育那些最有可能購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者，包括那些經(jīng)濟(jì)狀況相對(duì)較好的農(nóng)村消費(fèi)者,、失地農(nóng)民以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的農(nóng)民等,。此外，政府還可以考慮將保險(xiǎn)教育納入中小學(xué)教學(xué)大綱,，通過正規(guī)教育幫助中小學(xué)生樹立正確的保險(xiǎn)觀念,。
拓展壽險(xiǎn)在農(nóng)村及落后地區(qū)的覆蓋面
中國政府應(yīng)當(dāng)尋找有效途徑,，鼓勵(lì)壽險(xiǎn)公司將業(yè)務(wù)拓展到農(nóng)村及落后地區(qū)。拓展壽險(xiǎn)在農(nóng)村及落后地區(qū)的覆蓋面并不是指專門服務(wù)于農(nóng)村的貧困人口,。事實(shí)上,，縱觀全球100多年的商業(yè)壽險(xiǎn)歷史，無論在城鄉(xiāng),，商業(yè)壽險(xiǎn)公司還從沒有在服務(wù)最低收入的10％～20％的人群中有過成功的記錄,。因此，在農(nóng)村及落后地區(qū)拓展壽險(xiǎn)的覆蓋面主要是指在這一獨(dú)特市場上挖掘那些力所能及購買商業(yè)壽險(xiǎn)的消費(fèi)者的潛力,。
傳統(tǒng)的商業(yè)壽險(xiǎn)分銷渠道在拓展農(nóng)村及落后地區(qū)業(yè)務(wù)方面面臨很多挑戰(zhàn),，代理人分銷渠道成本、保單維護(hù)和服務(wù)成本過高,，保險(xiǎn)公司難以盈利,，因而制約了保險(xiǎn)公司拓展農(nóng)村業(yè)務(wù)的積極性。發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù),，需要更具有創(chuàng)新性,，而政府的有效推動(dòng)也是關(guān)鍵的成功因素之一。
從國外的案例來看,，在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的模式可以采取多種形式,，包括通過監(jiān)管政策強(qiáng)制要求保險(xiǎn)公司開展農(nóng)村業(yè)務(wù)、利用非政府組織覆蓋農(nóng)村壽險(xiǎn)市場以及建立創(chuàng)新的企業(yè)合作業(yè)務(wù)模式等,。在這方面,，印度和菲律賓的實(shí)踐能夠給我們很多啟示。
有效開拓農(nóng)村市場是需要付出成本的,。一方面,，保險(xiǎn)公司在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)成本增加，另一方面,，對(duì)于保險(xiǎn)公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言還會(huì)新增加合規(guī)監(jiān)控成本,。從確保壽險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展和保險(xiǎn)公司效率的角度來看，這些額外的成本是不應(yīng)該強(qiáng)加給保險(xiǎn)公司的,。而且，僅靠保險(xiǎn)公司單一商業(yè)化模式運(yùn)作來發(fā)展農(nóng)村壽險(xiǎn)市場是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠而且很難持久的,。農(nóng)村壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展迫切需要政府的推動(dòng)和更多的創(chuàng)新模式,。政府可以通過利用現(xiàn)有的各級(jí)農(nóng)村機(jī)構(gòu)和人員幫助推介壽險(xiǎn)產(chǎn)品以降低壽險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)銷售的渠道成本、減免農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的稅收負(fù)擔(dān),、幫助農(nóng)民分擔(dān)部分保費(fèi)等各種方式推動(dòng)農(nóng)村壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展,。各商業(yè)保險(xiǎn)公司也應(yīng)該積極創(chuàng)新，開發(fā)適合農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,、確定適當(dāng)?shù)哪繕?biāo)客戶群和價(jià)值定位,，嘗試建立一個(gè)有效,、盈利的農(nóng)村業(yè)務(wù)模式，從而轉(zhuǎn)變壽險(xiǎn)企業(yè)的思想觀念,，從過去單純履行在農(nóng)村地區(qū)的壽險(xiǎn)義務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)閷⑥r(nóng)村視作一個(gè)有利可圖的市場,。除此之外，政府還可以考慮利用商業(yè)保險(xiǎn)公司的專業(yè)技能幫助政府更有效地管理一些社會(huì)保障項(xiàng)目,，如參與管理農(nóng)村的合作醫(yī)療保障體系等,。
加強(qiáng)監(jiān)管者的力量
發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)表明，一個(gè)強(qiáng)有力的監(jiān)管當(dāng)局對(duì)于壽險(xiǎn)業(yè)的健康快速發(fā)展至關(guān)重要,。保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局通過認(rèn)真有效的監(jiān)管,，將有能力確保各個(gè)保險(xiǎn)服務(wù)提供商擁有雄厚的實(shí)力，并將保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)的可能性和成本降低到最小程度――保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)不僅會(huì)使大眾喪失對(duì)該行業(yè)的信心,，而且由于個(gè)人的退休資金儲(chǔ)備減損,，社會(huì)和政府的負(fù)擔(dān)也會(huì)加重。同樣,，加強(qiáng)監(jiān)管力度還有利于打擊不合理,、不合法的保險(xiǎn)銷售活動(dòng)，而正是這類非法行為嚴(yán)重影響了消費(fèi)者的信心,。有效的監(jiān)管對(duì)于經(jīng)營良好的保險(xiǎn)公司來說大有裨益,，因?yàn)樗軒椭S護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)的整體形象，并有利于創(chuàng)造一個(gè)適合優(yōu)秀保險(xiǎn)公司充分發(fā)展的良好環(huán)境,。
作為中國政府的重要機(jī)構(gòu),，保監(jiān)會(huì)的首要工作是監(jiān)督壽險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)“健康”狀況和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從而將財(cái)力最薄弱,、風(fēng)險(xiǎn)最高的保險(xiǎn)企業(yè)“隔離”起來,。其次，保監(jiān)會(huì)還需要加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的監(jiān)管,，杜絕過高的收益承諾,、不合理的定價(jià)和無法兌現(xiàn)的預(yù)期回報(bào)承諾，并消除讓客戶費(fèi)解或?qū)蛻舨焕谋ｋU(xiǎn)合同,。第三,，保監(jiān)會(huì)應(yīng)提高分銷質(zhì)量，鼓勵(lì)渠道多元化,。事實(shí)證明,，獨(dú)立代理人和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)往往能提供更好的服務(wù)，從而提升行業(yè)的服務(wù)水準(zhǔn),。第四,，保監(jiān)會(huì)還應(yīng)該有效監(jiān)管某些特定渠道授權(quán)銷售的產(chǎn)品類型。另外,，還應(yīng)大力倡導(dǎo)行業(yè)最佳典范,，推動(dòng)國內(nèi)保險(xiǎn)公司與外國保險(xiǎn)公司競爭,，而外國保險(xiǎn)公司往往在產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理,、資產(chǎn)管理,、銷售和營銷、核保等方面具備扎實(shí)的技能,。此外,，隨著監(jiān)管水平的提高，保監(jiān)會(huì)可以根據(jù)不同保險(xiǎn)公司的技能水平采用基于風(fēng)險(xiǎn)和能力的,、更靈活的監(jiān)管方式,。
中國的金融服務(wù)企業(yè)（如中信和平安）正逐步擴(kuò)大其業(yè)務(wù)領(lǐng)域，金融產(chǎn)品也在逐步走向整合,，要管理好不斷整合的金融市場和規(guī)模龐大的金融企業(yè),，需要各金融行業(yè)的監(jiān)管者更好地協(xié)調(diào)工作。隨著這些金融業(yè)務(wù)的不斷拓展加上各金融行業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)比較相似,，中國政府應(yīng)鼓勵(lì)證券,、銀行和保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管者相互協(xié)調(diào)，在必要時(shí)實(shí)施跨行業(yè)監(jiān)管措施,?？上驳氖牵袊呀?jīng)開始通過“聯(lián)席會(huì)議”的機(jī)制來實(shí)現(xiàn)保監(jiān)會(huì),、證監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)之間的協(xié)調(diào),。隨著金融監(jiān)管的加強(qiáng)，類似的合作還將越來越緊密,。
保險(xiǎn)監(jiān)管者和政府其他部門的溝通和合作也是促進(jìn)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素,。要想充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保障的補(bǔ)充和加強(qiáng)作用，光靠保監(jiān)會(huì)的推動(dòng)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,，還需要如財(cái)政部,、民政部、衛(wèi)生部,、勞動(dòng)和社會(huì)保障部,、國家稅務(wù)總局等部門間的協(xié)調(diào)和共同推動(dòng)。例如,，目前保險(xiǎn)法規(guī)定商業(yè)保險(xiǎn)公司不能介入社會(huì)保險(xiǎn),，因此就連商業(yè)保險(xiǎn)公司介入農(nóng)村合作醫(yī)療的試點(diǎn)也缺少法律依據(jù)。另外,，政府為低保人群提供資助購買商業(yè)保險(xiǎn)又違反了國家對(duì)救助資金無需課稅、不能營利的要求,。因此,，只有在政府及國家各有關(guān)部門在就商業(yè)保險(xiǎn)的作用達(dá)成一致認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上,，才有可能完善相應(yīng)的法律法規(guī)，建立新的模式,，促進(jìn)商業(yè)壽險(xiǎn)充分發(fā)揮其社會(huì)效益,。
創(chuàng)造商業(yè)機(jī)遇，放寬投資限制
中國政府應(yīng)當(dāng)為國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造更多的商業(yè)和投資機(jī)會(huì),。例如,，中國可以從社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金開始入手，放寬相關(guān)監(jiān)管規(guī)定,，允許大眾用購買社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金購買年金產(chǎn)品,，從而為壽險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)造更大的市場機(jī)會(huì)。
同時(shí),，在政府的許可下,，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)在更廣闊的領(lǐng)域內(nèi)開展投資活動(dòng)，從而實(shí)現(xiàn)更豐厚的回報(bào),。如此一來,，保險(xiǎn)企業(yè)就能為投保人提供更高的收益以及更好的退休資金積累，從而更好地填補(bǔ)政府社保體制的資金缺口,。
為了刺激保險(xiǎn)企業(yè)在國內(nèi)進(jìn)行投資,，中國政府必須考慮放寬對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)投資領(lǐng)域、投資產(chǎn)品等方面的限制,。首先,，中國政府應(yīng)鼓勵(lì)壽險(xiǎn)企業(yè)投資于中國最急需的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目。這類項(xiàng)目完全符合保險(xiǎn)基金做長線投資,、追求資金安全穩(wěn)定的要求,。此外，政府還應(yīng)發(fā)行中長期債券,，因?yàn)閷?duì)于保險(xiǎn)企業(yè)而言,，中長期政府債券是相當(dāng)不錯(cuò)的投資產(chǎn)品，有助于保險(xiǎn)企業(yè)有效管理長期資產(chǎn)負(fù)債匹配,，并反過來促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展長期業(yè)務(wù),。
此外，中國政府應(yīng)進(jìn)一步放開相關(guān)規(guī)定,，允許保險(xiǎn)企業(yè)開展境外投資,。中國可以考慮“分兩步走”的方法：首先，允許國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)利用其外匯資金購買在境外上市的其他公司的股票,，然后允許這些企業(yè)做有針對(duì)性的境外投資,。但是在放開之前，中國政府應(yīng)確保國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)的投資技能和風(fēng)險(xiǎn)管理水平達(dá)到國際水準(zhǔn),。

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