論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社,；金融服務(wù)；市場(chǎng)定位

論文摘要：農(nóng)村信用社準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)、增加農(nóng)民收入,、穩(wěn)定和壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起著至關(guān)重要的作用,。文章著重分析了目前不同類型特征農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位的現(xiàn)狀,，并就如何規(guī)范農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位,，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在“三農(nóng)”建設(shè)中的主力軍作用提出了相關(guān)思路。


　　一,、不同類型特征農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位

　?。ㄒ唬┺r(nóng)村信用社市場(chǎng)定位的現(xiàn)狀
　　從總體上看，農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位是面向“三農(nóng)”——農(nóng)業(yè),、農(nóng)村,、農(nóng)民。之所以定位“三農(nóng)”,，是因?yàn)檗r(nóng)村信用社主要是由廣大農(nóng)民入股組成,，服務(wù)區(qū)域主要集中在農(nóng)村，資金主要來(lái)源于農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體和廣大農(nóng)民,，服務(wù)對(duì)象以農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織為主,，員工最熟悉的服務(wù)領(lǐng)域是“三農(nóng)”。同時(shí),，受區(qū)域經(jīng)營(yíng)特性所限,，農(nóng)村信用社在資本、規(guī)模,、成本、技術(shù),、人才,、信息等各方面均受到嚴(yán)重制約,，難以和大中型金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪大中型客戶,，這就決定了農(nóng)村信用社無(wú)論業(yè)務(wù)怎么發(fā)展，都必須植根農(nóng)村,，貼近農(nóng)民,。另外,，這又是農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展所必需的，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)是國(guó)家最基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè),，受到國(guó)家的政策保護(hù),，綜合考慮國(guó)家政策、經(jīng)濟(jì)周期,、行業(yè)發(fā)展,、人口和地理,、社會(huì)心理和客戶利益因素，可以得出結(jié)論：農(nóng)村信用社的這種市場(chǎng)定位將使自身獲得巨大的發(fā)展空間,。
　?。ǘ┎煌愋吞卣鬓r(nóng)村信用社市場(chǎng)定位的現(xiàn)狀分析
　　農(nóng)村信用社要堅(jiān)持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村,、農(nóng)民服務(wù)的方向,，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，充分發(fā)揮在農(nóng)村金融中的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用,。這一提法,，已明確了農(nóng)村信用社的主要服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”，農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位也主要在“三農(nóng)”,，但全國(guó)各地的實(shí)際情況不同,，一些工業(yè)化程度高、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)已經(jīng)或即將從農(nóng)業(yè)社會(huì)步入工業(yè)社會(huì),，“三農(nóng)”的概念已發(fā)生了質(zhì)的變化,，一些個(gè)體、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū),，農(nóng)民已不再是農(nóng)民,，而是工人、商人,、投資者,，在此類情況下，如果再?gòu)膫鹘y(tǒng)的“三農(nóng)”概念中去界定農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng),，那么就很難適應(yīng)形勢(shì)的發(fā)展與情況的變化,，支持“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”就同實(shí)際情況產(chǎn)生了嚴(yán)重的背離,。
　　1,、縣級(jí)及縣級(jí)以下農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位。（1）明確為“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)定位,?；鶎愚r(nóng)村信用社應(yīng)將自己服務(wù)范圍定位于“三農(nóng)”，強(qiáng)化支農(nóng)服務(wù)功能,。定位是競(jìng)爭(zhēng)的手段,，競(jìng)爭(zhēng)是定位的目標(biāo)，沒(méi)有固定的客戶群體和穩(wěn)固的根據(jù)地就無(wú)法競(jìng)爭(zhēng),，農(nóng)村信用社要明確為“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)定位,，把農(nóng)村信用社辦成以農(nóng)村為陣地，為“三農(nóng)”服務(wù),，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)民脫貧致富的金融主導(dǎo)力量,。（2）堅(jiān)持以支持農(nóng)民增收為目標(biāo)。農(nóng)村信用社在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中要堅(jiān)持以支持農(nóng)民增收為目標(biāo),，積極支持“三高”農(nóng)業(yè),，在滿足農(nóng)戶一般性種養(yǎng)業(yè)貸款和小額消費(fèi)貸款資金同時(shí)，增加對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工戶,、個(gè)體工商戶,、運(yùn)銷戶的信貸支持，要根據(jù)當(dāng)?shù)卣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展情況,，對(duì)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行重點(diǎn)扶持,。有一定種養(yǎng)規(guī)模且信用好的農(nóng)戶和轄內(nèi)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)政策,，優(yōu)先扶持,，對(duì)名勝和市場(chǎng)前景良好的企業(yè)，當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)等作為自己主要的客戶群體,。針對(duì)實(shí)際情況,，調(diào)整貸款期限，對(duì)一些經(jīng)營(yíng)周期長(zhǎng)的項(xiàng)目,，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限,，或者實(shí)行活放活收的貸款管理模式，讓農(nóng)民拿到一筆貸款后,，在定期歸還貸款利息的前提下,，可以根據(jù)不同季節(jié)的不同需求滾動(dòng)使用貸款。轉(zhuǎn)變觀念,，適當(dāng)增加貸款種類和貸款投放數(shù)額,，農(nóng)民提供多門(mén)類全方位的信貸扶持。
　　2,、城郊農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位,。（1）堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”支持高效農(nóng)業(yè)發(fā)展。城郊農(nóng)村信用社要優(yōu)先安排資金支持高產(chǎn),、高效益農(nóng)業(yè)，以及與城市居民密切相關(guān)的“菜籃子”工程,，重點(diǎn)要支持種植業(yè),、養(yǎng)殖業(yè)，努力把城郊培植成城區(qū)居民生活資源的供應(yīng)站,，從而加大城區(qū)對(duì)郊區(qū)市場(chǎng)的依賴,。特別要支持用地面積小、設(shè)備先進(jìn),、技術(shù)含量高和經(jīng)濟(jì)效益好的特色農(nóng)業(yè),、旅游觀光農(nóng)業(yè),、生態(tài)農(nóng)業(yè)、無(wú)公害農(nóng)業(yè)等,。在支持方式上應(yīng)采取點(diǎn),、面結(jié)合的方法，以產(chǎn)業(yè)大戶和專業(yè)戶為扶持重點(diǎn),，帶動(dòng)城郊農(nóng)民走共同發(fā)展的路子,，不斷增強(qiáng)廣大農(nóng)民對(duì)農(nóng)村信用社的信任與支持，促進(jìn)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展,。（2）大力拓展支持社區(qū)發(fā)展和民營(yíng)企業(yè)兩個(gè)空間,。位于城郊的信用社與設(shè)在農(nóng)村的信用社在經(jīng)營(yíng)環(huán)境與服務(wù)對(duì)象上有明顯區(qū)別，城郊農(nóng)村信用社必須根據(jù)自身的區(qū)域特點(diǎn),，創(chuàng)新發(fā)展思路,，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，走出特色之路,。城郊型農(nóng)村信用社隨著其“農(nóng)”字色彩的逐漸淡化,，不能再將市場(chǎng)片面地定位于“小農(nóng)業(yè)”，同時(shí),，也不能把自己等同于一般商業(yè)銀行,，片面的追求“小而全”的經(jīng)營(yíng)模式，那只會(huì)在削弱自身總體抗風(fēng)險(xiǎn)能力的同時(shí),，為城郊信用社以后的健康發(fā)展埋下隱患,。隨著城鄉(xiāng)結(jié)合部區(qū)域經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展壯大，民營(yíng)企業(yè)的興起,，為城郊型農(nóng)村信用社的生存和發(fā)展提供了空間,，而這恰恰就是各大金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力最薄弱的領(lǐng)域，是城郊型信用社最容易爭(zhēng)取和發(fā)展的空間,，這也符合城郊型農(nóng)村信用社資金實(shí)力的現(xiàn)實(shí)和分散風(fēng)險(xiǎn)的要求,。因此，城郊型農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位應(yīng)該是：堅(jiān)持以“農(nóng)民自己的銀行”為定位點(diǎn),，大力拓展支持社區(qū)發(fā)展和民營(yíng)企業(yè)兩個(gè)空間,。
　　3、城區(qū)農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位,。（1）擺正位置,，不與國(guó)有商業(yè)銀行盲目競(jìng)爭(zhēng)。現(xiàn)階段城市信用社首先應(yīng)當(dāng)穩(wěn)住陣腳,，在同國(guó)有商業(yè)銀行有可比的地方要強(qiáng)化,，比如存款工作，一定要做實(shí)做好，要力爭(zhēng)創(chuàng)新服務(wù)水平,；發(fā)展邊緣業(yè)務(wù),，著手中間業(yè)務(wù)，把現(xiàn)有對(duì)中小企業(yè)和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的支持做好,、做足,、做大。城市信用社在市場(chǎng)的位子必須擺正,，不要貪大貪多,，不應(yīng)和國(guó)有商業(yè)銀行盲目爭(zhēng)大企業(yè)、爭(zhēng)大項(xiàng)目,，應(yīng)在高科技,、小規(guī)模上做出文章。業(yè)務(wù)方面首先要考慮自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力,，把服務(wù)方向調(diào)準(zhǔn),。（2）“以個(gè)私為本，為市民服務(wù)”的定位,。位于“兵家必爭(zhēng)之地”帶有濃厚“農(nóng)”字色彩的城區(qū)農(nóng)村信用社,，因其市場(chǎng)定位模糊、經(jīng)營(yíng)理念滯后,、資產(chǎn)質(zhì)量低下,、業(yè)務(wù)品種匱乏、服務(wù)手段落后,，無(wú)法適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要,，在與商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，明顯處于劣勢(shì),。因此城區(qū)農(nóng)村信用社在市場(chǎng)定位的選擇上,，必須揚(yáng)長(zhǎng)避短，立足于支持城區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,，采取“依托個(gè)私,，拓展市民”的戰(zhàn)略，把市場(chǎng)定位在“以個(gè)私為本,，為市民服務(wù)”上,。這種市場(chǎng)定位是實(shí)事求是的，是符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的,，能取得最佳效果的組合模式,。城區(qū)居民、個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)空間大,，市場(chǎng)前景看好，城區(qū)農(nóng)村信用社應(yīng)該利用自身人多地熟的優(yōu)勢(shì)，積極拓展客戶群體,，重點(diǎn)開(kāi)拓居民及個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)組織這一信貸市場(chǎng),，搶占這一新興市場(chǎng)。（3）以服務(wù)社區(qū)為定位,。城區(qū)農(nóng)村信用社應(yīng)以服務(wù)社區(qū)為定位,，以同商業(yè)銀行“錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)”為思路，以貸款“零售”業(yè)務(wù)為手段,，以多元化經(jīng)營(yíng)為方向,，不斷拓展自身的市場(chǎng)空間。具體講,，要以居民,、商戶、中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象,，根據(jù)服務(wù)對(duì)象的特點(diǎn)制定符合需求的品牌產(chǎn)品,。據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，城市居民戶或城鎮(zhèn)化建設(shè)程度較高的發(fā)達(dá)地區(qū)“準(zhǔn)城市居民”戶同農(nóng)戶相比,，大多數(shù)有具有商品性質(zhì)的房產(chǎn)和固定工資收入,，有的還有一定數(shù)額的銀行存款，從事工商企業(yè)的還有廠房設(shè)備等一定數(shù)額的資產(chǎn),。因此,，農(nóng)村信用社可以吸納農(nóng)戶小額信用貸款成功經(jīng)驗(yàn)，把社區(qū)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的名稱定為社區(qū)居民戶小額貸款,。按照這一思路逐步在城區(qū)或城鎮(zhèn)化建設(shè)程度較高的發(fā)達(dá)地區(qū)創(chuàng)建出新的業(yè)務(wù)品牌——“社區(qū)居民小額貸款”品牌服務(wù)項(xiàng)目,。

　　二、規(guī)范農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位的思路

　?。ㄒ唬┩七M(jìn)農(nóng)村信用社市場(chǎng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新
　　1,、加大科技投入將科技的創(chuàng)新轉(zhuǎn)化為農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。農(nóng)村信用社應(yīng)加大資金投入力度,，充分挖掘現(xiàn)有設(shè)備的潛力,，發(fā)揮其最大的效率，并積極依托中國(guó)銀聯(lián),、中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)等各種網(wǎng)絡(luò),，拓展服務(wù)的范圍和內(nèi)涵；借助電子化及網(wǎng)絡(luò)等高科技手段,，進(jìn)一步開(kāi)發(fā)服務(wù)項(xiàng)目,，增加服務(wù)功能，提高科技含量和服務(wù)質(zhì)量,；創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),，形成自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和品牌效應(yīng),，提高自身競(jìng)爭(zhēng)能力；完善創(chuàng)新電子轉(zhuǎn)賬,、支付等業(yè)務(wù)內(nèi)容,；提高匯兌、結(jié)算等業(yè)務(wù)的服務(wù)效率,，鞏固已有的市場(chǎng)份額,。
　　2、完善創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)和激勵(lì)機(jī)制,。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)說(shuō)到底就是人才的競(jìng)爭(zhēng),，誰(shuí)擁有了人才，誰(shuí)就擁有了推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的最基本的原始動(dòng)力,，誰(shuí)就占據(jù)了業(yè)務(wù)創(chuàng)新的制高點(diǎn),。農(nóng)村信用社應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到創(chuàng)新人才的重要作用，通過(guò)努力深化人事用工制度改革,，加強(qiáng)員工培訓(xùn),，建立公正、公開(kāi),、公平的人才競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,，切實(shí)保證農(nóng)村信用社能夠吸引人才、培養(yǎng)人才,、留住人才,。同時(shí)，要不斷完善激勵(lì)機(jī)制,，加大在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中做出貢獻(xiàn)人員的激勵(lì)力度,。 轉(zhuǎn)貼于 中國(guó)論文下載中心 二）深化體制改革促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)健發(fā)展
　　1、完善農(nóng)村信用社管理體制,。目前,，農(nóng)村信用社管理體制的改革已經(jīng)初步到位，絕大多數(shù)省份都選擇了省聯(lián)社作為政府行使管理職責(zé)的機(jī)構(gòu),。在“國(guó)家宏觀調(diào)控,、加強(qiáng)監(jiān)管，省級(jí)政府依法管理,、承擔(dān)責(zé)任,，信用社自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的新體制下,，省聯(lián)社如何履行好管理,、指導(dǎo)、協(xié)調(diào),、服務(wù)的職責(zé),，現(xiàn)在還沒(méi)有成型的模式和做法可供遵循,。農(nóng)信社管理體制改革是一項(xiàng)復(fù)雜的、探索性的系統(tǒng)工程,，我們稱之為“現(xiàn)有認(rèn)知水平的最佳選擇”,，是符合實(shí)際的。
　　2,、理性選擇農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度。由于歷史,、地理和人文種種主客觀因素,，中國(guó)各個(gè)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)情況不同，特別是東西部農(nóng)村發(fā)展更是懸殊,，因此不能片面認(rèn)為合作制合適或者是股份制合適,。農(nóng)村信用社要明晰產(chǎn)權(quán)制度，形成多種金融組織形式并存的局面,。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū),，由于農(nóng)民原有積累少、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱,，“三農(nóng)”問(wèn)題的解決客觀上需要政府的扶持和幫助,。因此，對(duì)這類地區(qū)的農(nóng)村信用社可先改革為政策性金融,，待“三農(nóng)”問(wèn)題逐漸緩解后可進(jìn)行股份制改革,。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的東部地區(qū)，農(nóng)村信用社可以改組為股份制的農(nóng)村商業(yè)銀行,。
　　3,、加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)。一是通過(guò)補(bǔ)充,、修改完善有關(guān)問(wèn)責(zé)制度,，加大對(duì)各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)人員管理責(zé)任的追究力度，特別是加大對(duì)由于失職造成風(fēng)險(xiǎn)損失的各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)人員的責(zé)任追究力度,。二是適應(yīng)強(qiáng)化內(nèi)控,、規(guī)范管理的需要，對(duì)有關(guān)規(guī)章制度做進(jìn)一步補(bǔ)充與細(xì)化,，構(gòu)建適合內(nèi)部各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié),、各崗位之間有的工作運(yùn)行和監(jiān)督制約機(jī)制；更要建立嚴(yán)格的制度執(zhí)行,、考核和獎(jiǎng)懲體系,，確保有章必循，并明確責(zé)任追究的重點(diǎn)和要求,。三是加大對(duì)責(zé)任認(rèn)定人員的行為約束和責(zé)任追究,，確保責(zé)任認(rèn)定工作得到落實(shí),。四是通過(guò)對(duì)處理程序的調(diào)整、完善,，明確處理程序中應(yīng)貫徹的原則,、責(zé)任認(rèn)定部門(mén)、責(zé)任認(rèn)定的監(jiān)查部門(mén),、責(zé)任認(rèn)定程序與處理程序的對(duì)接等,。五是切實(shí)做到違章必究。
　?。ㄈ?zhēng)取政策支持為營(yíng)造實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)定位的良好氛圍
　　農(nóng)村信用社要積極爭(zhēng)取政府政策扶持和其他支持,，包括獲取中央銀行專項(xiàng)票據(jù)的支持、政府有關(guān)方面給予農(nóng)村信用社以商業(yè)銀行平等的待遇,、減免稅收等優(yōu)惠政策等等,；對(duì)各級(jí)黨政部門(mén)和鄉(xiāng)村兩級(jí)組織的結(jié)欠貸款，要依靠當(dāng)?shù)卣扇〈胧┯枰郧謇?，?duì)黨政工作人員拖欠的不良貸款或擔(dān)保的到期貸款,，要依靠行政和司法手段予以清收，以挽回農(nóng)村信用社信貸資金的損失,；要依照國(guó)際慣例,，建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，確保農(nóng)村信用社支農(nóng)信貸資金的安全,。

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