保險(xiǎn)分為人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),。 保險(xiǎn)交易的主體是投保人和承包人,，即客戶和保險(xiǎn)公司,。 保險(xiǎn)交易的對(duì)象是一種契約,。是一種無(wú)形商品,。

保險(xiǎn)公司主要經(jīng)營(yíng)的對(duì)象

(一)保險(xiǎn)業(yè)整體實(shí)力進(jìn)一步提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體實(shí)力的增強(qiáng)主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：一是業(yè)務(wù)持續(xù)較快增長(zhǎng),。2006年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5641．4億元,，同比增長(zhǎng)14．4％,。其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入1509．4億元,，同比增長(zhǎng)22．6％,；壽險(xiǎn)保費(fèi)收入3592．6億元，同比增長(zhǎng)lO．7％,；健康意外險(xiǎn)保費(fèi)收入539．4億元,，同比增長(zhǎng)19％。保險(xiǎn)深度2．8％,，保險(xiǎn)密度431．3元,。二是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力不斷增強(qiáng)。2006年保險(xiǎn)業(yè)共支付賠款和給付l438．5億元,，同比增長(zhǎng)26．6％,。三是資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大。保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)1．97萬(wàn)億元,，比2005年底增長(zhǎng)29％,。四是市場(chǎng)主體逐步增加，市場(chǎng)活力增強(qiáng),。全年共有9家新的保險(xiǎn)公司開(kāi)業(yè),，保險(xiǎn)公司達(dá)到98家；共有367家新的專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)，專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)達(dá)到2110家,；新增4家保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司和1家保險(xiǎn)資金運(yùn)用中心,，資產(chǎn)管理公司達(dá)到9家。(二)結(jié)構(gòu)調(diào)整取得明顯成效隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展,，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)非常重視保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整,，這些年來(lái)采取了一些措施并取得了顯著成效。一是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)薄弱環(huán)節(jié)得到加強(qiáng),，新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)逐步形成,。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng),，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入8．5億元,，同比增長(zhǎng)16．2％，責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入56．3億元,，同比增長(zhǎng)24．3％,。二是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。壽險(xiǎn)公司更加重視內(nèi)含價(jià)值和長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展,，期繳業(yè)務(wù)和長(zhǎng)期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較快,。個(gè)險(xiǎn)新單期繳占個(gè)險(xiǎn)新單保費(fèi)的27．9％，10年期以上的新單期繳保費(fèi)收入336．6億元,，同比增長(zhǎng)19．9％,。三是中介市場(chǎng)的作用進(jìn)一步發(fā)揮。通過(guò)中介渠道實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)占總保費(fèi)收入的79．6％,。四是區(qū)域發(fā)展更加協(xié)調(diào),。中西部地區(qū)保費(fèi)收入分別增長(zhǎng)15．9％和20．7％，增幅分別高于全國(guó)平均水平1．5和6．3個(gè)百分點(diǎn),。(三)經(jīng)營(yíng)效益穩(wěn)步提升保險(xiǎn)公司盈利狀況繼續(xù)改善,。投資收益穩(wěn)步增加，2006年全年實(shí)現(xiàn)投資收益955．3億元,，收益率達(dá)到5．8％,，比2005年提高2．2個(gè)百分點(diǎn)，為近3年最好水平,。行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力逐步提高,，上市公司得到技資者的普遍認(rèn)同，股價(jià)不斷攀升,，中國(guó)人壽市值已位列全球上市壽險(xiǎn)公司第一,。(四)保險(xiǎn)業(yè)改革開(kāi)放向縱深推進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革開(kāi)放也在逐步向縱深推進(jìn)，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是根據(jù)國(guó)務(wù)院23號(hào)文件精神,，保監(jiān)會(huì)修改完善了《保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展十一五規(guī)劃綱要》并正式發(fā)布,。二是繼續(xù)推進(jìn)保險(xiǎn)公司上市。2006年12月21日民安控股在香港上市，2007年1月9日中國(guó)人壽A股上市,，目前在境內(nèi)外上市的中資保險(xiǎn)公司達(dá)到5家,。三是繼續(xù)推動(dòng)國(guó)有保險(xiǎn)公司體制改革。中再集團(tuán)獲得匯金公司注資40億美元,，中華聯(lián)合股份制改革基本完成,。四是穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)公司綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)。中國(guó)人壽參股了廣東發(fā)展銀行和中信證券,，中國(guó)平安收購(gòu)了深圳商業(yè)銀行,。五是成立保險(xiǎn)保障基金理事會(huì)，加強(qiáng)保險(xiǎn)保障基金的征收和管理工作,。保險(xiǎn)保障基金目前達(dá)到80億元,。六是對(duì)外開(kāi)放繼續(xù)擴(kuò)大，截至2006年底,，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上共有41家外資保險(xiǎn)公司,，來(lái)自20個(gè)國(guó)家和地區(qū)的133家外資保險(xiǎn)公司在華設(shè)立了195家代表處。保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化程度逐步提高,，國(guó)際合作不斷加強(qiáng),，形成了中外資保險(xiǎn)公司優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、和諧發(fā)展的局面,。二,、當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的特殊性保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給者，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況直接影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r,，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理與其他股份公司相比有著自身的特殊性,。(一)風(fēng)險(xiǎn)的集中性沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)就沒(méi)有保險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),，其產(chǎn)品和服務(wù)本身就是社會(huì)和經(jīng)濟(jì)生活中可能發(fā)生的各種物質(zhì)和利益損失風(fēng)險(xiǎn),。保險(xiǎn)公司通過(guò)承保活動(dòng),，集聚了大量風(fēng)險(xiǎn),，這就需要在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段,，在時(shí)間和空間上進(jìn)行合理的分散化處理,。同時(shí)，保險(xiǎn)公司通過(guò)建立保險(xiǎn)基金的形式,，積聚了大量資金,，這些資金在保值增值的運(yùn)用過(guò)程中，不可避免地會(huì)遇到資金管理和運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn),。這就對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高的要求,。(二)成本的后發(fā)性除了管理費(fèi)用之外，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的最大成本是保險(xiǎn)賠款。保險(xiǎn)公司產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)格(費(fèi)率)依據(jù)是大數(shù)法則,，由保險(xiǎn)標(biāo)的過(guò)去的損失概率作為基本依據(jù)(即純費(fèi)率),，加上一定的趨勢(shì)修正系數(shù)、營(yíng)業(yè)費(fèi)用率和預(yù)期利潤(rùn)率(即附加費(fèi)率)確定的,。采取的是收費(fèi)在先,、賠款在后的經(jīng)營(yíng)方式。因此,，建立在歷史統(tǒng)計(jì)分析基礎(chǔ)上的定價(jià),，與保險(xiǎn)責(zé)任期滿之后的實(shí)際損失賠款成本可能存在一定的差異性。這一特點(diǎn),，客觀上既要求保險(xiǎn)公司具備較高的精算(損失率成本預(yù)測(cè))管理水平,，也要求保險(xiǎn)公司具有良好的承保風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的同質(zhì)性選擇管理水平。(三)產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)性保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)就其形式而言,，不具有核心技術(shù)的獨(dú)占性,，也不受專(zhuān)利保護(hù)，極易模仿,。任何一個(gè)新的產(chǎn)品和服務(wù)舉措，只要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手愿意,，都可以在較短的時(shí)間內(nèi)引進(jìn),、移植或改造。因此,，由產(chǎn)品的差異化人手打造公司的差異化,，在保險(xiǎn)行業(yè)是極其困難的。保險(xiǎn)公司之間的差異化特征,，更多的要依靠管理的差異化形成法人行為的差異化,，進(jìn)而通過(guò)其理念傳播、組織效率,、員工行為等方面綜合表現(xiàn)出來(lái),。(四)經(jīng)營(yíng)的廣泛社會(huì)性有風(fēng)險(xiǎn)就有保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的客戶遍及社會(huì)的窄面,、各個(gè)層次,，其經(jīng)營(yíng)也隨之帶有較為廣泛的社會(huì)性。類(lèi)型和客戶需求的多元化,，既要求保險(xiǎn)公司的客戶服寅更加廣泛的適應(yīng)性,，同時(shí)又要求保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)上具萑的針對(duì)性和靈活性，顯然,，這一特殊要求不但對(duì)公司管理能力是一個(gè)巨大挑戰(zhàn),，而且也是對(duì)管理者和從業(yè)人員和服務(wù)素質(zhì)的巨大挑戰(zhàn)。(五)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的較大彈性如前所述，由于保險(xiǎn)服務(wù)對(duì)象的情況千差萬(wàn)別．風(fēng)險(xiǎn)事故損失情況各不相同,，加之我國(guó)現(xiàn)行監(jiān)管政策要求保險(xiǎn)及其分支機(jī)構(gòu)只能在注冊(cè)地的行政區(qū)域內(nèi)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng),，因此，在其經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中,，保險(xiǎn)標(biāo)的承保前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,、保險(xiǎn)事故后損失金額鑒定等主要環(huán)節(jié)，都不同程度地存性,，使得保險(xiǎn)公司在定價(jià)管理,、成本管理、人員管理和服理等具體管理工作上難以全面實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化,。同時(shí),，保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣，管理幅度大,，管理層次多,，客戶及其分布存在很多地域差異，這也拉大了保險(xiǎn)公司管理的彈性,。三,、在當(dāng)前背景下我國(guó)保險(xiǎn)公司不同發(fā)展階段經(jīng)營(yíng)特征(一)公司的初創(chuàng)期由于發(fā)起人對(duì)各類(lèi)資源配置準(zhǔn)備得比較充分，對(duì)市場(chǎng)行情了解較透徹,。故此階段公司主要領(lǐng)導(dǎo)人威望較高,，員工對(duì)公司成功的期望較高，企業(yè)與員工追求的目標(biāo)高度統(tǒng)一．因此,，此期間公司的主要管理特征是：(1)領(lǐng)導(dǎo)決策高度集公司的決策力,、應(yīng)變力、抗壓力,、預(yù)見(jiàn)性全仰仗領(lǐng)導(dǎo)個(gè)人智慧和經(jīng)驗(yàn),，領(lǐng)導(dǎo)臨場(chǎng)決策意見(jiàn)就是公司決定；(2)公司層級(jí)管理職責(zé)范圍不明確,，但互相配合,、協(xié)調(diào)性特強(qiáng)；(3)員工熱情高漲,，加班加點(diǎn)不計(jì)報(bào)酬,，工作效率高；(4)公司從領(lǐng)導(dǎo)到員工,，相互之間處事無(wú)瞻前顧后,，遇到問(wèn)題立時(shí)糾正，公利性,、是非觀高度一致,；(5)凝聚力強(qiáng),，員工空前團(tuán)結(jié)，公而忘私,，舍小家而顧大家,。此時(shí)，應(yīng)勢(shì)利導(dǎo),，樹(shù)立領(lǐng)導(dǎo)個(gè)人威望,、創(chuàng)造非權(quán)力因素的影響和企業(yè)文化價(jià)值觀，是最好時(shí)機(jī),。(二)公司的成長(zhǎng)期市場(chǎng)份額迅速提高,，公司發(fā)展壯大，員工收入明顯改公司美譽(yù)度逐漸顯現(xiàn),，管理流程逐步規(guī)范,，大企業(yè)的文化氣象逐漸形成，公司呈現(xiàn)出蒸蒸日上的興奮發(fā)展?fàn)顟B(tài),。其特征是：(1)公司的決策層與管理層,、基層權(quán)力分配到位，各層級(jí)的管理職責(zé)明確,；(2)公司建成的利益初期分配到位,；(3)實(shí)現(xiàn)公司近期計(jì)劃的動(dòng)力源形成合力；(4)公司以發(fā)展化解矛盾的效果明顯,；(5)公司的規(guī)模與效益發(fā)展迅速,；(6)公司權(quán)力的寶塔型迅速形成，公司領(lǐng)導(dǎo)由身先士卒的平等型變?yōu)檠鐾?，?quán)重與威懾顯現(xiàn)。(三)公司的發(fā)展期此期間的特征是：(1)業(yè)務(wù)量由高速增長(zhǎng)趨于平緩,；(2)員工創(chuàng)業(yè)期的激情逐漸消退,；(3)員工的收入欲望逐漸理智，行為也趨向理智,；(4)由于在成長(zhǎng)期而出現(xiàn)的權(quán)力再分配矛盾已經(jīng)化解,，公司的層級(jí)管理機(jī)構(gòu)細(xì)化，運(yùn)作自然,；(5)公司領(lǐng)導(dǎo)在初建期,、成長(zhǎng)期樹(shù)立的權(quán)力威望逐漸消退，非權(quán)力影響可使公司無(wú)為而治,；(6)員工對(duì)收入企求的是多發(fā)獎(jiǎng)金，老板與員工各思其利。四,、我國(guó)保險(xiǎn)公司不同發(fā)展階段存在問(wèn)題及成因(一)我國(guó)保險(xiǎn)公司不同發(fā)展階段存在的問(wèn)題初創(chuàng)期是公司從無(wú)到有從小到大的發(fā)展階段,，因自身的不成熟以及對(duì)外部環(huán)境的敏感性從而面臨各種風(fēng)險(xiǎn),，總的來(lái)說(shuō)在初創(chuàng)期公司主要會(huì)出現(xiàn)下列問(wèn)題：(1)公司進(jìn)入市場(chǎng)的政策風(fēng)險(xiǎn)，如市場(chǎng)受挫,，士氣大挫,，招致各方連鎖反應(yīng)，代價(jià)不可估量,；(2)層級(jí)管理崗位設(shè)置不合理,；(3)領(lǐng)導(dǎo)的個(gè)人因素，決定公司的命運(yùn)走向,。到了成長(zhǎng)期,，公司已經(jīng)渡過(guò)了難關(guān)，逐步走向正軌,，對(duì)于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以及監(jiān)管政策已經(jīng)熟悉,，此時(shí)矛盾的重點(diǎn)往往出現(xiàn)在公司管理層，在成長(zhǎng)期公司主要會(huì)出現(xiàn)下列問(wèn)題：(1)職位分配不公,，導(dǎo)致彼方利益受損,；(2)公司成果分配不公，導(dǎo)致利益團(tuán)隊(duì)產(chǎn)生,；(3)公司領(lǐng)導(dǎo)者在初建期用權(quán)不夠平衡,，致使股東與管理層部分成員之間創(chuàng)造了天然的溝通，形成利益紐帶,。公司一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)癥狀,，即可興風(fēng)作浪，投資者與管理者結(jié)成同盟,，極易翻盤(pán),；(4)用人不當(dāng)，導(dǎo)致元老級(jí)意見(jiàn)不一,，網(wǎng)上車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)生裂痕,；(5)創(chuàng)新能力投入不夠，導(dǎo)致后繼乏力,。到了發(fā)展期,，應(yīng)當(dāng)說(shuō)，公司已經(jīng)建立了較為完善的法人治理結(jié)構(gòu),，權(quán)利分配均衡合理,，業(yè)務(wù)量逐步達(dá)到飽和，這種情況下問(wèn)題往往出現(xiàn)在細(xì)節(jié)上,，但卻是不可忽視的問(wèn)題,，具體來(lái)說(shuō)在發(fā)展期公司主要會(huì)出現(xiàn)下列問(wèn)題：(1)政策對(duì)業(yè)務(wù)的支持力度明顯縮水；公司利潤(rùn)追求一高再高,；產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理,；員工人心浮動(dòng),；(2)公司辦事程式化明顯，衙門(mén)官式習(xí)氣濃重,，效率遠(yuǎn)不如從前,；(3)領(lǐng)導(dǎo)集團(tuán)的領(lǐng)導(dǎo)合力出現(xiàn)分化，分工合作變?yōu)榉謮K合作,；(4)人心的離心,，導(dǎo)致公司出現(xiàn)發(fā)展的再生功能障礙。(二)我國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理中問(wèn)題產(chǎn)生的原因保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中之所以產(chǎn)生前文所述的各種問(wèn)題,，歸納起來(lái)主要有如下三個(gè)方面的原因,。1．尚處于發(fā)展初級(jí)階段的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，沒(méi)有形成高效有序的市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則,。改革開(kāi)放以來(lái),，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng),，保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷發(fā)展,，保險(xiǎn)立法不斷健全。但與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家相比,，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)還處于初級(jí)階段,，市場(chǎng)主體較少，市場(chǎng)壟斷程度較高,，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)層次較低,，規(guī)范有序的市場(chǎng)環(huán)境尚未形成，價(jià)值規(guī)律在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的作用尚未得到正常的發(fā)揮,，國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)有待進(jìn)一步提高,。在這種尚欠完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境下，市場(chǎng)供給大于需求,，傳統(tǒng)市場(chǎng)領(lǐng)域趨向飽和而導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)激烈,，新興市場(chǎng)領(lǐng)域因國(guó)民收入水平和行業(yè)發(fā)展水平的差異較大而沒(méi)有形成規(guī)模需求效應(yīng)。直接經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和面向市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司基層單位受各自計(jì)劃任務(wù)的壓力和經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng),，在市場(chǎng)監(jiān)督管理力度不夠的情況下，難以避免地導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理中的短期行為和違法違規(guī)行為,。2．保險(xiǎn)公司管理的精細(xì)化程度不高,，內(nèi)控管理制度不健全。(1)部分基層公司在制定年度業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃指標(biāo)時(shí),，缺乏對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平等因素的分析,，下達(dá)的計(jì)劃指標(biāo)難免簡(jiǎn)單化和針對(duì)性不強(qiáng)，導(dǎo)致基層公司完成保費(fèi)任務(wù)的壓力過(guò)大而盲目追求業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模,，業(yè)務(wù)質(zhì)量不高,，效益水平低下,；或者是違規(guī)經(jīng)營(yíng)，采取一些不正當(dāng)手段招攬業(yè)務(wù),。(2)基層公司在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的眼光,，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的計(jì)劃和措施，著眼于短期利益,。如在新興市場(chǎng)開(kāi)發(fā)和新的保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣上,，因?yàn)槭袌?chǎng)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知需要一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程，并且要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行大量的宣傳和加大前期投入,，一些基層公司考慮到投人大,、收效慢而喪失了積極性，遇到困難就退縮,，新興保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)工作難以展開(kāi),。(3)基層公司內(nèi)控制度不健全，統(tǒng)一法人制度執(zhí)行不力,，貫徹落實(shí)上級(jí)公司要求不到位,。部分基層公司對(duì)管理工作重視不夠，沒(méi)有根據(jù)形勢(shì)的變化健全和完善內(nèi)控管理制度,，部分制度缺乏現(xiàn)實(shí)操作性,，形同虛設(shè)，使管理工作無(wú)章可循而出現(xiàn)混亂的局面,。部分基層公司統(tǒng)一法人意識(shí)不強(qiáng),，對(duì)上級(jí)公司制定的承保理賠、規(guī)范經(jīng)營(yíng),、財(cái)務(wù)管理等方面的制度和要求,，越權(quán)行為和違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生。(4)管理技術(shù)落后,。部分基層公司電子化水平較低,，運(yùn)用電子化管理的認(rèn)識(shí)和措施也有差距，有的還大量依賴和使用手工操作,，給管理工作的精細(xì)化造成障礙,。3．保險(xiǎn)公司從業(yè)人員整體素質(zhì)不高。據(jù)調(diào)查,，部分基層公司業(yè)務(wù)人員90％以上沒(méi)有接受過(guò)正規(guī)的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)教育,，文化水平較低，接受新生事物的能力較差,。對(duì)員工培訓(xùn)缺乏一套行之有效的制度,，也沒(méi)有長(zhǎng)期性的計(jì)劃。當(dāng)前,，基層公司大部分業(yè)務(wù)員依靠經(jīng)驗(yàn)和關(guān)系網(wǎng)展業(yè),，對(duì)保險(xiǎn)的職能和作用認(rèn)識(shí)不清,，缺乏市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理等學(xué)科知識(shí)的支持,，承保理賠工作技術(shù)含量低,，服務(wù)水平停滯不前，對(duì)公司的發(fā)展戰(zhàn)略,、經(jīng)營(yíng)理念,、經(jīng)營(yíng)管理辦法，以及多項(xiàng)改革措施和公司發(fā)展前景缺乏足夠的了解,。也有相當(dāng)一部分基層公司高管人員不完全具備職業(yè)經(jīng)理人的素質(zhì),，對(duì)于發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)目標(biāo),、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo),、成本核算、人力資源配置,、考核機(jī)制,、統(tǒng)一法人制度等重要管理職能缺乏足夠的認(rèn)識(shí)和綜合靈活地加以運(yùn)用。五,、改善我國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的理念及措施(一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念,，變粗放式經(jīng)營(yíng)為集約化經(jīng)營(yíng)1．我國(guó)加入wTO后，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司發(fā)展已經(jīng)面臨各方面的挑戰(zhàn),?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司過(guò)去那種粗放式的經(jīng)營(yíng)管理模式，已經(jīng)不能適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需要,?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中必須樹(shù)立成本效益觀念，苦練內(nèi)功,，以增強(qiáng)盈利能力和提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力為中心,，實(shí)現(xiàn)公司業(yè)務(wù)速度和效益的同步增長(zhǎng)，不斷發(fā)展壯大,。在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上,，要深入調(diào)查了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，認(rèn)真分析市場(chǎng)變化,，不斷研究市場(chǎng)動(dòng)態(tài),，多角度、全方位地挖掘市場(chǎng)潛力,，以先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、靈活的展業(yè)方式,、豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品,、優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),，促進(jìn)業(yè)務(wù)快速、持續(xù),、健康發(fā)展,。要不斷學(xué)習(xí)和借鑒同業(yè)發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，彌補(bǔ)自身的不足,，增強(qiáng)發(fā)展的后勁,。基層保險(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)班子要有長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的眼光,，避免經(jīng)營(yíng)管理中的短期行為,，堅(jiān)持依法依規(guī)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)公司各項(xiàng)管理和基礎(chǔ)建設(shè),，為公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展打好基礎(chǔ),。2．為加強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)公司的自我約束機(jī)制，增強(qiáng)其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,，保險(xiǎn)公司應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制,。汽車(chē)保險(xiǎn)計(jì)算按照產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)分明,、政企分開(kāi),、管理科學(xué)的要求，實(shí)行規(guī)范的公司制改革,，建立和完善現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制,，使保險(xiǎn)企業(yè)成為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的法人實(shí)體和競(jìng)爭(zhēng)主體。要從構(gòu)筑規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)人手,，建立民主科學(xué)的決策機(jī)制,、高效有序的運(yùn)行機(jī)制、嚴(yán)格規(guī)范的監(jiān)督約束機(jī)制以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勝劣汰機(jī)制,，把保險(xiǎn)企業(yè)辦成真正意義上的商業(yè)保險(xiǎn)公司,。3．在成熟的股票市場(chǎng)中，保險(xiǎn)公司上市已成為一種慣例,，而且世界上著名的保險(xiǎn)公司也基本上都是上市公司,。通過(guò)在資本市場(chǎng)上市來(lái)募集資本，已成為國(guó)際上保險(xiǎn)企業(yè)籌資的一種重要手段,。而且,，保險(xiǎn)公司上市，也是保險(xiǎn)公司擴(kuò)張自身規(guī)模,，提高競(jìng)爭(zhēng)力,，迎接國(guó)外保險(xiǎn)公司挑戰(zhàn)的需要。再次，保險(xiǎn)公司上市對(duì)完善保險(xiǎn)公司自身的治理結(jié)構(gòu),、增強(qiáng)證券市場(chǎng)的穩(wěn)定性也至關(guān)重要,。4．國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，保險(xiǎn)投資對(duì)保險(xiǎn)公司的價(jià)值以及對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)影響具有非常重要的作用,。而國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司資金可以投資的領(lǐng)域卻十分有限,。因此，拓寬保險(xiǎn)公司的投資渠道必將是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)發(fā)展趨勢(shì),。有必要指出的是,，應(yīng)建立合理、完善的投資組合模式,，提高保險(xiǎn)公司的投資績(jī)效,。西方著名的保險(xiǎn)公司一般采用集中統(tǒng)一投資模式或?qū)I(yè)化控股投資模式來(lái)提高投資績(jī)效。這兩種模式都是指在一個(gè)集團(tuán)或控股公司下設(shè)產(chǎn)險(xiǎn)子公司,、壽險(xiǎn)子公司和投資子公司,，專(zhuān)業(yè)子公司將產(chǎn)、壽險(xiǎn)子公司資金分別設(shè)立賬戶,，獨(dú)立進(jìn)行投資,，這種投資模式可以充分利用集團(tuán)總部的雙重風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系防范風(fēng)險(xiǎn)，這種投資模式無(wú)疑是值得我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)借鑒的,。(二)加快創(chuàng)新步伐,，改進(jìn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)方式1．創(chuàng)新是發(fā)展的不竭動(dòng)力，是提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的客觀要求,。要加快產(chǎn)品創(chuàng)新,，在深入分析和研究市場(chǎng)需求的基礎(chǔ)上，加大對(duì)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推廣力度,，加大宣傳和投入力度,，努力開(kāi)拓新的市場(chǎng)領(lǐng)域，不斷形成新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),，徹底擺脫業(yè)務(wù)發(fā)展依賴于傳統(tǒng)險(xiǎn)種的束縛,。基層保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上,，對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)所有制結(jié)構(gòu)發(fā)生的變化要有充分的認(rèn)識(shí),，不能老是把眼光局限于一些國(guó)有大企業(yè)上，應(yīng)充分挖掘個(gè)體,、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)和廣大農(nóng)村市場(chǎng)的潛力,，充分利用保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人等中介機(jī)構(gòu)資源,，培養(yǎng)一批忠誠(chéng)于公司,、職業(yè)道德素質(zhì)高的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍,，完善落實(shí)好營(yíng)銷(xiāo)員管理制度、代理人管理制度,、經(jīng)紀(jì)人管理制度,，開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)發(fā)展渠道。要加快服務(wù)創(chuàng)新,，創(chuàng)新服務(wù)的內(nèi)涵和形式?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司要突破保險(xiǎn)服務(wù)僅限于承保和理賠的局限,，強(qiáng)化對(duì)客戶的延伸服務(wù)，倡導(dǎo)增值服務(wù)和跟蹤服務(wù),。加強(qiáng)對(duì)承保前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和承保后的風(fēng)險(xiǎn)管理,，對(duì)客戶提出全面合理的風(fēng)險(xiǎn)防范建議，既有利于提升服務(wù)質(zhì)量和水平,，又有利于提高公司：效益,。2．面對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的國(guó)際化和世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的全球鉑國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)立穩(wěn)腳跟，并在國(guó)際市場(chǎng)有所拓目前落后的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)方式顯然滯后于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步展業(yè)的需求,。因此,，必須對(duì)現(xiàn)行的推銷(xiāo)手段與方法進(jìn)行改革，如推行銀行代理,，以期形成以銀行為主的代理業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò),，以便充分利用銀行結(jié)算業(yè)務(wù)量大、網(wǎng)點(diǎn)多,、信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)完善,，客戶廣泛等優(yōu)勢(shì)。再如試行網(wǎng)上銷(xiāo)售,，爭(zhēng)取在以高技術(shù)支持的銷(xiāo)售領(lǐng)域不落伍或占據(jù)有利地位,。這些改革將使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)方式由上門(mén)推銷(xiāo)、關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)向真正的服務(wù)營(yíng)銷(xiāo),、創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo),、整體營(yíng)銷(xiāo)等更高階段的營(yíng)銷(xiāo)方式邁進(jìn)。(三)強(qiáng)化管理意識(shí),，提高管理質(zhì)量和水平基層保險(xiǎn)公司要提高對(duì)加強(qiáng)管理工作重要性的認(rèn)識(shí),，增強(qiáng)內(nèi)控管理自覺(jué)性，樹(shù)立起管理是企業(yè)發(fā)展生命的觀念,。加強(qiáng)內(nèi)控管理制度建設(shè),，建立起高效率的管理機(jī)制，加強(qiáng)電子化建設(shè),，為管理工作的開(kāi)展提供強(qiáng)有力的技術(shù)保障和支具體講,，業(yè)務(wù)上要重點(diǎn)加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理、核保管理和單證控制管理；理賠上要重點(diǎn)加強(qiáng)查勘定損管理和報(bào)價(jià)核賠管理,；財(cái)務(wù)上要重點(diǎn)加強(qiáng)收付費(fèi)系統(tǒng)管理,；人員上要重點(diǎn)加強(qiáng)職業(yè)行為管理和考核機(jī)制管理。上級(jí)公司要加強(qiáng)對(duì)基層保險(xiǎn)公司管理工作的監(jiān)控和指導(dǎo),，確保統(tǒng)一法人制度的順利執(zhí)行和政令的暢通,，同時(shí)建立配套的責(zé)任追究制度和獎(jiǎng)懲措施，加強(qiáng)對(duì)基層公司經(jīng)營(yíng)管理行為的約束,。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)基層公司市場(chǎng)行為的監(jiān)督和管理,，加大對(duì)違法、違規(guī)行為的查處力度,，培育有利于基層保險(xiǎn)公司發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境,。(四)加強(qiáng)保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)人是生產(chǎn)力中最積極的因素，解決好人的問(wèn)題是解決切問(wèn)題的根本,。配備一支業(yè)務(wù)能力強(qiáng),、管理水平高、具有新能力的領(lǐng)導(dǎo)班子,，是基層保險(xiǎn)公司發(fā)展的組織保證和重基礎(chǔ),。基層保險(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)班子要不斷學(xué)習(xí)新知識(shí),、新事物,，不斷提高領(lǐng)導(dǎo)能力和經(jīng)營(yíng)管理水平，才能適應(yīng)現(xiàn)代保險(xiǎn)公司發(fā)展的需要,。要加強(qiáng)對(duì)基層保險(xiǎn)公司員工的教育和培訓(xùn),。高員工的綜合素質(zhì)，不斷培養(yǎng)符合現(xiàn)代保險(xiǎn)公司發(fā)展要求員工隊(duì)伍,。加強(qiáng)基層保險(xiǎn)公司企業(yè)文化建設(shè),，增強(qiáng)公司的聚力和向心力，倡導(dǎo)團(tuán)隊(duì)協(xié)作,，倡導(dǎo)激勵(lì),，宣揚(yáng)先進(jìn)，并通過(guò)分配結(jié)構(gòu)和分配機(jī)制的改進(jìn),，穩(wěn)定員工隊(duì)伍,，充分調(diào)動(dòng)每位員工的積極性和創(chuàng)造性，為公司發(fā)展提供強(qiáng)大的人力資源保證,。具體可采取如下幾個(gè)方面的措施：(1)設(shè)定考核體系,，讓制度管人，制度面前人人平等,，基層領(lǐng)導(dǎo)只是制度執(zhí)行的裁判,；(2)制訂激勵(lì)機(jī)制,，從職位、金錢(qián),、機(jī)會(huì),、關(guān)愛(ài)等，全方位獎(jiǎng)懲,；(3)制訂升遷制度,，打破元老一統(tǒng)天下的局面，從基層選拔競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勝者,，充實(shí)到重要領(lǐng)導(dǎo)崗位,。讓基層員工看到希望，樹(shù)立榜樣,；(4)妥善安置元老級(jí)人員，如待遇,、關(guān)懷,、參政議政發(fā)揮余熱。其目的是授之元老,，撫之來(lái)者,，達(dá)到穩(wěn)定大局的目的。能兌現(xiàn)當(dāng)初的承諾的公司就是好公司

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