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那么,，返還型與消費型健康險到底各有什么優(yōu)缺點,？它們又都適合哪些人群呢？記者就此采訪了業(yè)內專家,?！盁o病返本”型保險卷土重來據信誠人壽介紹，該公司推出的醫(yī)本無憂防癌保險計劃由主險儲蓄性兩全保險和附險長期醫(yī)療保險構成,。投保人生病后提供看病費用,，若沒有理賠，期滿后獲得所繳納保費110％的返還,。保監(jiān)會規(guī)定,，2006年9月1日起，返還型健康險不可作為主險單獨售賣。但是,，以險種捆綁形式現(xiàn)身的返還型健康險組合仍然紛紛亮相,。“該產品得到了監(jiān)管部門的批準,，并未違規(guī),。”業(yè)內專家指出,，這種主險小,、附加險大的產品結構，相當于打了一個政策“擦邊球”,。明亞保險經紀公司研究員宮本偉在接受記者采訪時表示,，保監(jiān)會叫停返還型健康險的初衷是希望保險回歸保障的本質，讓更多人得到健康險保障,?！澳壳暗南M型健康主險，如人保健康的關愛專家定期重疾個人疾病保險,，30歲男性保30年保額10萬元,，30年內每年只需交納840元，是性價比較高的消費型健康險,。但同樣情況下返還型健康險的保費就要遠遠高于這個數字,。”明亞保險經紀公司金融分析員董金莉說,。但是,，“有病治病，無病返本”的保險消費理念早已深入民心,?！案鶕覀兡壳傲私獾那闆r，消費者投保消費型和返還型健康險的比例大致在1：3左右,?！倍鹄蚋嬖V記者。一位消費者在接受記者采訪時也坦言,，盡管消費型健康險比返還型的便宜不少,，但如果不出險，消費型的保費也拿不回來了,，“思量之后還是覺得有些虧”,。基于此,，不少保險公司都以具有返還功能的健康保險組合計劃來應對市場需求,，“返還型壽險,、養(yǎng)老險＋消費型健康險”成為健康險投保新策略。事實上,，在信誠人壽之前,，包括友邦、中英人壽,、中意人壽,、太平洋人壽、泰康人壽,、光大永明在內的多家保險公司均高調推出了這類保險組合,。返還型保險有利長期保障返還型產品可以返還保費或者保額，而消費型產品可以以小博大,，真正發(fā)揮保險保障的杠桿作用,。對消費者來說，兩者都具有很大的優(yōu)勢,，到底該如何選擇呢,？在宮本偉看來，返還型保險兼顧儲蓄保本和風險保障兩種作用,，保險期長，且可以補充養(yǎng)老用,，但是費用較高,，適合有一定經濟基礎的人購買?！芭c返還型保險相比,，消費型保險以低保費獲取高保障，一般為定期保險,，利于靈活調整,。但其缺點在于保費不能返還?！睂m本偉分析說,。董金莉認為，消費型保險適合保險意識好,、投資多元化,、并能保證儲蓄的年輕人或保費投入有限的人購買，而對于無良好投資能力,、經濟條件較好的35歲以上人群,，購買返還型保險是個不錯的選擇。相關數據顯示,，一般在35歲后,，消費型險種在保費方面的低價優(yōu)勢已不再明顯,，而過了40歲，消費型重疾險的保費更是大幅增加,，此時再投保消費型重疾險成本過高,。因此，專家建議,，可以消費型和返還型險種相搭配,，根據自身的需求合理安排保障計劃。純消費型保險仍匱乏“盡管返還型保險長期來看更劃算,，但是消費型保險對于20至35歲的年輕人來說有著較大的吸引力,。”宮本偉說,。在平安人壽資深代理人彭建偉看來,，投保返還型保險相當于“買”，而選擇消費型保險則好比“租”,。對于經濟實力不足的年輕人來說,，選擇“租用”消費型保險，可以以較少的保費獲得較高的保障,。不過,，目前市場上真正的消費型健康險并不多見。記者咨詢了幾家知名保險公司,，都沒有找到讓人滿意的險種,。明亞保險經紀的專家告訴記者，之所以返還型保險賣得較多而消費型保險賣得少,，消費型主險產品匱乏也是原因之一,。明亞保險經紀的專家認為，不管是消費型還是返還型,，投保人首先要弄清自己需要哪些保障,，然后確定自己的保險額度，弄明白業(yè)務員推薦的產品能否滿足自己的需求,，“建議找保險專業(yè)人士如保險經紀人咨詢,，可以站在客戶的角度，從客戶的實際需求出發(fā),，幫助客戶從不同公司挑選出最適合客戶的,、性價比最高的產品?！?/p>