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那么，返還型與消費(fèi)型健康險(xiǎn)到底各有什么優(yōu)缺點(diǎn),？它們又都適合哪些人群呢,？記者就此采訪了業(yè)內(nèi)專(zhuān)家?！盁o(wú)病返本”型保險(xiǎn)卷土重來(lái)?yè)?jù)信誠(chéng)人壽介紹,，該公司推出的醫(yī)本無(wú)憂防癌保險(xiǎn)計(jì)劃由主險(xiǎn)儲(chǔ)蓄性?xún)扇ｋU(xiǎn)和附險(xiǎn)長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)構(gòu)成。投保人生病后提供看病費(fèi)用,，若沒(méi)有理賠,，期滿后獲得所繳納保費(fèi)110％的返還。保監(jiān)會(huì)規(guī)定,，2006年9月1日起,，返還型健康險(xiǎn)不可作為主險(xiǎn)單獨(dú)售賣(mài)。但是,，以險(xiǎn)種捆綁形式現(xiàn)身的返還型健康險(xiǎn)組合仍然紛紛亮相,。“該產(chǎn)品得到了監(jiān)管部門(mén)的批準(zhǔn),，并未違規(guī),。”業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出,，這種主險(xiǎn)小,、附加險(xiǎn)大的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，相當(dāng)于打了一個(gè)政策“擦邊球”,。明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司研究員宮本偉在接受記者采訪時(shí)表示,，保監(jiān)會(huì)叫停返還型健康險(xiǎn)的初衷是希望保險(xiǎn)回歸保障的本質(zhì)，讓更多人得到健康險(xiǎn)保障?！澳壳暗南M(fèi)型健康主險(xiǎn)，如人保健康的關(guān)愛(ài)專(zhuān)家定期重疾個(gè)人疾病保險(xiǎn),，30歲男性保30年保額10萬(wàn)元,，30年內(nèi)每年只需交納840元，是性?xún)r(jià)比較高的消費(fèi)型健康險(xiǎn),。但同樣情況下返還型健康險(xiǎn)的保費(fèi)就要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個(gè)數(shù)字,。”明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司金融分析員董金莉說(shuō),。但是,，“有病治病，無(wú)病返本”的保險(xiǎn)消費(fèi)理念早已深入民心,?！案鶕?jù)我們目前了解的情況，消費(fèi)者投保消費(fèi)型和返還型健康險(xiǎn)的比例大致在1：3左右,?！倍鹄蚋嬖V記者。一位消費(fèi)者在接受記者采訪時(shí)也坦言,，盡管消費(fèi)型健康險(xiǎn)比返還型的便宜不少,，但如果不出險(xiǎn)，消費(fèi)型的保費(fèi)也拿不回來(lái)了,，“思量之后還是覺(jué)得有些虧”,。基于此,，不少保險(xiǎn)公司都以具有返還功能的健康保險(xiǎn)組合計(jì)劃來(lái)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)需求,，“返還型壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)＋消費(fèi)型健康險(xiǎn)”成為健康險(xiǎn)投保新策略,。事實(shí)上,，在信誠(chéng)人壽之前，包括友邦,、中英人壽,、中意人壽、太平洋人壽,、泰康人壽,、光大永明在內(nèi)的多家保險(xiǎn)公司均高調(diào)推出了這類(lèi)保險(xiǎn)組合。返還型保險(xiǎn)有利長(zhǎng)期保障返還型產(chǎn)品可以返還保費(fèi)或者保額,，而消費(fèi)型產(chǎn)品可以以小博大,，真正發(fā)揮保險(xiǎn)保障的杠桿作用。對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，兩者都具有很大的優(yōu)勢(shì),，到底該如何選擇呢,？在宮本偉看來(lái)，返還型保險(xiǎn)兼顧儲(chǔ)蓄保本和風(fēng)險(xiǎn)保障兩種作用,，保險(xiǎn)期長(zhǎng),，且可以補(bǔ)充養(yǎng)老用，但是費(fèi)用較高,，適合有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的人購(gòu)買(mǎi),。“與返還型保險(xiǎn)相比,，消費(fèi)型保險(xiǎn)以低保費(fèi)獲取高保障,，一般為定期保險(xiǎn)，利于靈活調(diào)整,。但其缺點(diǎn)在于保費(fèi)不能返還,。”宮本偉分析說(shuō),。董金莉認(rèn)為,，消費(fèi)型保險(xiǎn)適合保險(xiǎn)意識(shí)好、投資多元化,、并能保證儲(chǔ)蓄的年輕人或保費(fèi)投入有限的人購(gòu)買(mǎi),，而對(duì)于無(wú)良好投資能力、經(jīng)濟(jì)條件較好的35歲以上人群,，購(gòu)買(mǎi)返還型保險(xiǎn)是個(gè)不錯(cuò)的選擇,。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，一般在35歲后,，消費(fèi)型險(xiǎn)種在保費(fèi)方面的低價(jià)優(yōu)勢(shì)已不再明顯,，而過(guò)了40歲，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)更是大幅增加,，此時(shí)再投保消費(fèi)型重疾險(xiǎn)成本過(guò)高,。因此，專(zhuān)家建議,，可以消費(fèi)型和返還型險(xiǎn)種相搭配,，根據(jù)自身的需求合理安排保障計(jì)劃。純消費(fèi)型保險(xiǎn)仍匱乏“盡管返還型保險(xiǎn)長(zhǎng)期來(lái)看更劃算,，但是消費(fèi)型保險(xiǎn)對(duì)于20至35歲的年輕人來(lái)說(shuō)有著較大的吸引力,。”宮本偉說(shuō),。在平安人壽資深代理人彭建偉看來(lái),，投保返還型保險(xiǎn)相當(dāng)于“買(mǎi)”，而選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)則好比“租”。對(duì)于經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足的年輕人來(lái)說(shuō),，選擇“租用”消費(fèi)型保險(xiǎn),，可以以較少的保費(fèi)獲得較高的保障。不過(guò),，目前市場(chǎng)上真正的消費(fèi)型健康險(xiǎn)并不多見(jiàn),。記者咨詢(xún)了幾家知名保險(xiǎn)公司，都沒(méi)有找到讓人滿意的險(xiǎn)種,。明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的專(zhuān)家告訴記者，之所以返還型保險(xiǎn)賣(mài)得較多而消費(fèi)型保險(xiǎn)賣(mài)得少,，消費(fèi)型主險(xiǎn)產(chǎn)品匱乏也是原因之一,。明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的專(zhuān)家認(rèn)為，不管是消費(fèi)型還是返還型,，投保人首先要弄清自己需要哪些保障,，然后確定自己的保險(xiǎn)額度，弄明白業(yè)務(wù)員推薦的產(chǎn)品能否滿足自己的需求,，“建議找保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人士如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人咨詢(xún),，可以站在客戶的角度，從客戶的實(shí)際需求出發(fā),，幫助客戶從不同公司挑選出最適合客戶的,、性?xún)r(jià)比最高的產(chǎn)品?！?/p>