1.從不完備市場正確看待“壟斷論”隨著近幾年銀行整體業(yè)績顯著提高,，一部分社會觀點認為銀行的壟斷力量,、高利差及其他高服務費對實體經(jīng)濟的發(fā)展產生了阻礙作用。首先,，針對社會各界關于銀行壟斷地位的討論,，筆者認為,，我國銀行業(yè)不存在壟斷，但確實存在著賣方的優(yōu)勢地位,。從經(jīng)濟學角度看,，壟斷分為自然壟斷、行政壟斷和經(jīng)濟壟斷,。銀行業(yè)與自然資源無關,，因此不存在自然壟斷；銀行業(yè)在我國不屬于行政領域,，因此不存在行政壟斷,；而對于經(jīng)濟壟斷，也沒有一家銀行的行為符合我國《反壟斷法》中“一個企業(yè)一種產品在市場占有率達到50%”的壟斷行為的定義,。因此,，我國銀行業(yè)不存在嚴格意義上的壟斷。但由于市場的不完備性,，作為存貸款的金融替代品還很少,，規(guī)模也很小,，我國銀行業(yè)存在著顯著的賣方優(yōu)勢地位。即便銀行業(yè)不存在壟斷,，賣方優(yōu)勢意味著市場的不成熟,，這使得銀行業(yè)的結構更加趨近于不完全競爭市場。但值得注意的是,，這種不完全競爭的特點不是通過價格競爭,，而是通過服務、品牌效應等方面的競爭,。這種競爭方式無論對消費者或是整體銀行業(yè)結構的穩(wěn)定都是有好處的,。其次，針對飽受批評的高利差及其他高服務費,，這些表面現(xiàn)象與實際情況并不一致,。從央行規(guī)定的存貸款基準利率的變動額來看，近幾年的存貸款基準利率利差并未擴大,，而是有所減?。粡挠行Т婵罾蕘砜?，近年來通過理財產品的競爭,，有效存款利率是上升的,。另一方面,，我國銀行業(yè)的競爭日趨激烈，沒有一家銀行具備靠利差維持運營的條件,，其他服務收費也是建立在為客戶和實體經(jīng)濟提供優(yōu)良服務基礎上的合理商業(yè)行為,。因此，我國銀行業(yè)沒有從壟斷或定價的方面影響我國實體經(jīng)濟的發(fā)展,。2.服務基層能力不足盡管如上文所述,，我國銀行業(yè)沒有從壟斷或定價的方面影響我國實體經(jīng)濟的發(fā)展，但它仍然面臨著其他方面的不足,，導致我國實體經(jīng)濟無法以最大速度發(fā)展,。一般的觀點認為，當今金融系統(tǒng)與實體經(jīng)濟脫節(jié)是由大量投機交易和資產價格泡沫導致,。但需要澄清的是,，這些因素應歸根于游離于資本市場的民間資本，而不是以信貸市場為主的各大商業(yè)銀行,。另外,，由于我國經(jīng)濟過分依賴于出口和投資，而消費對經(jīng)濟的拉動作用過小,，因此實體經(jīng)濟不振也不能歸因于銀行,。我國銀行業(yè)在服務實體經(jīng)濟時面臨的真正問題應該是：對基層金融服務供給不足和服務不到位，即中小企業(yè)（以及“三農”）融資難、融資貴的困難,。這一困難來源于風險方面的問題和結構性方面的問題,。首先，從風險的角度看,，對于銀行來說,，由于存在風險防范的約束和利潤的約束，資金很容易投入到大的企業(yè)和大的行業(yè)中,；中小企業(yè)風險大,，業(yè)務成本高，獲得資金的難度自然會很大,。這是很正常的,，是由市場經(jīng)濟本身所決定的。在現(xiàn)實中,，許多容易獲得資金支持的企業(yè)其實并不需要那么多資金,，許多迫切需要資金的中小企業(yè)也并不是將資金全部用來發(fā)展生產和經(jīng)營，很大一部分用于償還其債務,，使它脆弱的資金鏈不至于斷裂,。這主要是因為市場機制的不完善，特別是價格機制的不完善,。其次,，從結構性的角度看，我們可以分為三點：第一是市場結構方面的問題——我國的直接融資方式并未完全發(fā)展,，在資本市場中缺乏對信貸市場的結構性替代,，導致各大銀行受到的向中小企業(yè)貸款的競爭壓力不夠。而在資本市場發(fā)達的國家,，大企業(yè)更多利用發(fā)債等方式在資本市場上融資,，這使得銀行被迫向中小企業(yè)貸款助其融資。這方面的問題同樣也導致了信貸市場上價格機制不完善,，民間利率與社會平均利潤率嚴重脫節(jié),，最終使得即便已經(jīng)成型了的中小企業(yè)資金鏈也十分脆弱。第二是銀行產品結構方面的問題——缺乏對信貸產品的替代產品,，使得貸款融資方式單一,，無形中縮小了中小企業(yè)融資的道路。第三是銀行組織體系結構方面的問題——缺乏對基層業(yè)務的風險評估和管理技術,，導致各大銀行還未找到服務中小企業(yè)的較好模式,。提高銀行對實體經(jīng)濟服務的對策針對上文所述銀行業(yè)在服務實體經(jīng)濟過程中面臨的基層服務能力不足的問題，本文從金融機構建設,、資本市場輔助和政府政策輔助等多個方面來探討緩解對策,。1.形成具有多元化多層次金融機構的組織體系許多國際上成功經(jīng)營小企業(yè)業(yè)務的大銀行都是從基層業(yè)務做起,，有一套完整的包括風險評估和管理評估等方面的技術。然而,，我國的各大商業(yè)銀行,，大多是從向大企業(yè)發(fā)放貸款發(fā)展起來的，大企業(yè)信貸和中小企業(yè)信貸的風險技術不完全一樣,，需要有學習的過程,。各大銀行的層級過多，以至于目前為中小企業(yè)金融服務時還沒有一個比較好的模式,。因此,，對于基層金融服務能力不足的問題，銀行應增加供給,，增設一些小型的,、社區(qū)型的金融機構以及服務中小企業(yè)和服務“三農”的金融機構，增加競爭性的供給,。另外,，準入制度要做適當?shù)恼{整，讓民間金融機構正規(guī)化,、合法化,，形成一個多元化的金融結構，使小的金融機構,、社區(qū)的,、農民的金融機構有較好的發(fā)展，讓民間資本發(fā)揮作用,。由于民間金融機構對當?shù)氐幕蛘咛囟óa業(yè)的情況比較了解,，容易判斷真實的資金需求，借貸風險也會顯著減小,。同時，不要引導和鼓勵小金融機構做大做強,，以免脫離其原有功能,。應引導其與當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展緊密結合，形成區(qū)域化或產業(yè)化的利益共同體,。以此形成大銀行,、中銀行、小銀行,，甚至微型銀行這樣一個多層次的銀行體系,，成為解決中小企業(yè)融資難的最根本路徑，為實體經(jīng)濟尋路,。2.創(chuàng)新銀行替代產品和擔保方式近些年來,，各種各樣的銀行產品層出不窮,，但其適用對象大多只針對投資者。適用于中小企業(yè)或社區(qū),、農民的融資方式卻僅限于幾種信貸產品,，這無疑縮小了基層服務的覆蓋面。為了拓寬中小融資者的融資方式,，銀行業(yè)應進行可行的,、有針對性的銀行產品創(chuàng)新，如中間業(yè)務產品等,。在此之上,，還應擴大各創(chuàng)新品種的規(guī)模。其次,，由于單一的擔保方式同樣限制了許多有潛力的融資者,，銀行業(yè)還需要在創(chuàng)新?lián)７绞缴霞哟罅Χ取＠?，銀行可以大力推廣應收賬款,、專利等動產作為擔保，盤活目前的自由資產及探索采礦權,、門票收費權,、海洋使用權等權益擔保，以減少企業(yè)的擔保費用,。3.尋求并創(chuàng)新資本市場的信貸替代品在我國整體金融市場中,，作為存貸款的金融替代品還很少，規(guī)模也還太小,，這就是上文所說的結構性問題,。因此，不只應該在銀行內部創(chuàng)新銀行產品,，還應在資本市場上進行可行的金融創(chuàng)新,，有效地發(fā)展存貸款金融替代品，不僅存貸款金融替代品的品種要增加,，而且規(guī)模還要足夠大,。例如大幅度推進資產證券化，大力發(fā)展債券市場,。在市場上,，一種產品的定價不僅僅是由買方和賣方?jīng)Q定的，還應和這種產品的替代品有一定的關系,。拓寬企業(yè)在資本市場上的融資方式,，有益于擴大銀行的競爭壓力，減小市場的不完備程度,，從而為中小企業(yè)提供更優(yōu)質的服務,，以此提高我國全面的金融市場化程度,。當然，為了使銀行業(yè)更好地服務于實體經(jīng)濟,，以上方略是遠遠不夠的,，還需要政府部門賦予銀行更大的自主定價權，加強對民間資金的管控和引導,，以及對整體金融市場的監(jiān)管,。同時我們應該注意，金融改革的過程應與國家整體的宏觀情勢相匹配,，不但要與實體經(jīng)濟實現(xiàn)良性互動,，牢牢把握工業(yè)化、城鎮(zhèn)化,、信息化和農業(yè)現(xiàn)代化帶來的重大戰(zhàn)略機遇,，為實體經(jīng)濟提供針對性強、持續(xù)性好,、附加值高的金融服務,。而且要提高金融服務的匹配度和適應性，創(chuàng)新服務機制和提高服務效率,，開發(fā)有針對性的金融產品和服務,；我國經(jīng)濟轉型面臨著從產品經(jīng)濟向服務經(jīng)濟轉型的過程，我國的經(jīng)濟結構也正在由靠投資出口拉動轉變?yōu)榘l(fā)展內需,，加大消費和投資力度拉動,。因此，金融業(yè)也要根據(jù)宏觀經(jīng)濟的變化調節(jié)金融配置,，特別是對產能過剩的行業(yè)區(qū)分不同情況,，分別實施差別化信貸政策，推動調整過剩的產能,。此外,，銀行業(yè)應利用極為龐大的客戶群和營銷網(wǎng)絡對創(chuàng)新企業(yè)的項目進行篩選，使其對實體經(jīng)濟的服務與經(jīng)濟發(fā)展的動力相適應,。優(yōu)化金融資源配置,，讓金融更有力地支持實體經(jīng)濟，正是當前中央所提倡的,。