隨著我國金融政策的放松管制和直接融資的快速發(fā)展,，優(yōu)質(zhì)企業(yè)“融資脫媒”現(xiàn)象日益突出,，特別是中小商業(yè)銀行通過積極發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，有助于增加中間業(yè)務(wù)收入,，建立與客戶長期業(yè)務(wù)合作關(guān)系,，并逐步實(shí)現(xiàn)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型,，改變目前規(guī)模有限,，在息差收入上占比較高的現(xiàn)狀,。針對(duì)中小商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制靈活的自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，目前可以應(yīng)用現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶主要有以下幾類,。 　　集團(tuán)型和連鎖型企業(yè)客戶,。隨著經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營觀念的變化，國內(nèi)許多大型企業(yè)集團(tuán)和連鎖型公司開始關(guān)注提高資金使用效率,、降低資金成本,、增加資金收益，這一切都迫切要求銀行為其量身定制綜合化,、最優(yōu)化和個(gè)性化的現(xiàn)金管理方案，現(xiàn)金管理這一利潤豐厚的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行競爭的新焦點(diǎn),。 　　政府機(jī)關(guān),、事業(yè)法人客戶。此類客戶具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：具有一定的社會(huì)影響,，可以決定某一行業(yè)或者某些行業(yè)的發(fā)展,、某一或某些大項(xiàng)目的投向；客戶信用良好，是非常優(yōu)質(zhì)的客戶,，一般只有存款和結(jié)算的金融需求,，對(duì)其他金融產(chǎn)品的需求并不強(qiáng)；具有非常高的附加價(jià)值,，通過與此類客戶的合作,，可以為銀行帶來大量潛在的客戶和利潤；對(duì)銀行內(nèi)部系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)支持,、銀行服務(wù)效率,、銀行的品牌和形象等比較關(guān)注。 　　目前,，政府部門與銀行合作的典型形式是商業(yè)銀行利用其強(qiáng)大的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)而為政府部門,、事業(yè)法人客戶提供一定范圍內(nèi)的代理收付款服務(wù)，這樣的服務(wù)水準(zhǔn)還維持上簡單現(xiàn)金管理水平上,。所以,，這類業(yè)務(wù)還有很大的空間來提升銀行的現(xiàn)金管理水平。 　　金融同業(yè)客戶,。隨著商業(yè)銀行經(jīng)營領(lǐng)域的拓展,，中小商業(yè)銀行可以利用其比較優(yōu)勢(shì)來為銀行同業(yè)、證券公司,、保險(xiǎn)公司和基金管理公司提供專業(yè)的現(xiàn)金管理服務(wù),，使它們能夠更專注于自己更有優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因?yàn)榻鹑谕瑯I(yè)客戶對(duì)現(xiàn)金管理也比較了解,，所以這類客戶可能會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的現(xiàn)金管理有著更高的要求,。但因?yàn)槌杀竞捅容^優(yōu)勢(shì)的原因，他們主觀上更情愿將現(xiàn)金管理服務(wù)外包給商業(yè)銀行,。中小商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這一機(jī)遇,，提高自己的現(xiàn)金管理水平，針對(duì)每一類金融同業(yè)客戶的具體需求,，為其設(shè)計(jì)出更符合其利益的現(xiàn)金管理方案,，從而實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。從目前銀行與金融同業(yè)合作的情況來看,，在現(xiàn)金管理上還有很大的提高空間,。 　　為解決中小商業(yè)銀行開展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)時(shí)遇到的問題，并結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)和市場定產(chǎn)位,，提出以下重點(diǎn)發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的策略和途徑,。 　　轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，重視現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的拓展,。中小商業(yè)銀行應(yīng)高度重視并充分認(rèn)識(shí)到現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)是當(dāng)前以至將來的競爭焦點(diǎn)和手段,，相比國內(nèi)外先進(jìn)銀行,，也不要盲目悲觀，雖然在業(yè)務(wù)系統(tǒng)和產(chǎn)品方面與其他銀行有差距,，但只要集中力量重點(diǎn)發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù),，憑借綜合實(shí)力和發(fā)展速度，完全有可能在現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的某一點(diǎn)（方面）或某個(gè)重點(diǎn)區(qū)域（客戶基礎(chǔ)好的分行轄地）取得突破,，達(dá)到出奇制勝的效果,。同時(shí)，廣泛借鑒國外商業(yè)銀行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),，關(guān)注國內(nèi)外銀行發(fā)展趨勢(shì),，密切注視市場動(dòng)態(tài)，并根據(jù)客戶需求的變化,，做好現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,，在條件成熟時(shí)，推出新型的,、高檔次的,、高技術(shù)含量的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以使我國中小商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的發(fā)展逐步接近國內(nèi)銀行業(yè)的先進(jìn)水平,，穩(wěn)步推進(jìn)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展,。 　　調(diào)整組織架構(gòu)，建立產(chǎn)品經(jīng)理和客戶經(jīng)理相互協(xié)作的營銷體系,。借鑒國內(nèi)外先進(jìn)商業(yè)銀行以產(chǎn)品為主線的管理模式,，設(shè)立以效益考核為核心的專門現(xiàn)金管理服務(wù)部門，建立一個(gè)產(chǎn)品經(jīng)理和客戶經(jīng)理合理分工,、相互協(xié)作的營銷體系,。在產(chǎn)品研發(fā)階段，產(chǎn)品經(jīng)理主要負(fù)責(zé)對(duì)客戶需求的梳理,、制定規(guī)劃并參與研發(fā)工作;在產(chǎn)品的后期管理階段,，由客戶經(jīng)理主要負(fù)責(zé)制定營銷策劃、產(chǎn)品分銷渠道的管理,、產(chǎn)品的銷售支持以及產(chǎn)品的市場考評(píng),。產(chǎn)品經(jīng)理、客戶經(jīng)理分工不同,、職責(zé)明確,，但二者又是相互協(xié)作的。由于客戶需求的多元化,，客戶經(jīng)理更強(qiáng)調(diào)對(duì)客戶的縱向了解,，并將信息反饋給產(chǎn)品經(jīng)理，產(chǎn)品經(jīng)理在客戶經(jīng)理的幫助下,，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品的縱向了解,，二者相互配合共同完成產(chǎn)品的推銷。這種中小商業(yè)銀行營銷體系在扁平式架構(gòu)下,，相比機(jī)構(gòu)龐大的國有商業(yè)銀行,，內(nèi)部信息傳遞更加迅速，為客戶提供現(xiàn)金管理服務(wù)上可以突出效率和速度,。 　　建立和完善現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的管理機(jī)制,，爭取競爭主動(dòng)權(quán)。首先,，是建立客戶綜合貢獻(xiàn)度評(píng)價(jià)機(jī)制,。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行普遍缺少對(duì)客戶綜合貢獻(xiàn)度的深層次分析評(píng)價(jià)機(jī)制,。一般都是從日均存貸量,、中間業(yè)務(wù)收入等存量指標(biāo)審視客戶價(jià)值，難以進(jìn)行長期,、規(guī)范和有效的客戶跟蹤分析和反饋,，由于沒有統(tǒng)一的客戶管理系統(tǒng)和分析手段單一又使國內(nèi)商業(yè)銀行無法利用豐富的信息資源對(duì)客戶需求潛力進(jìn)行深度挖掘，特別是現(xiàn)有的或潛在的現(xiàn)金管理需求,，來提供相應(yīng)的現(xiàn)金管理服務(wù),。中小商業(yè)銀行應(yīng)該著手建立全面的客戶綜合貢獻(xiàn)評(píng)價(jià)機(jī)制，使用客戶信息系統(tǒng)對(duì)客戶進(jìn)行跟蹤和分析,。其次,，是建立完善的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)考核和利益補(bǔ)償機(jī)制。現(xiàn)金管理所服務(wù)的大型集團(tuán)客戶往往涉及不同地區(qū)和不同部門的橫向業(yè)務(wù)協(xié)作,，而目前國內(nèi)商業(yè)銀行在開展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)是強(qiáng)調(diào)“主辦行為主,，相關(guān)分行配合”的原則，依靠行政管理方式多于市場機(jī)制方式,，缺乏以利益為導(dǎo)向的考核和利益補(bǔ)償機(jī)制,，造成業(yè)務(wù)發(fā)展中利益分配的不均衡，這在一定程度上也阻礙了現(xiàn)金管理服務(wù)的全面推廣和深度發(fā)展,。中小商業(yè)銀行特別在向集團(tuán)型客戶提供現(xiàn)金管理服務(wù)方案時(shí),，必須要有良好的內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制。 　　整合現(xiàn)有產(chǎn)品,，提高銀行綜合競爭力,。我國中小商業(yè)銀行現(xiàn)有的現(xiàn)金管理產(chǎn)品，雖然已經(jīng)具備了賬戶實(shí)時(shí)查詢,、資金實(shí)時(shí)劃撥和初步的資金歸集等基本功能,，但離客戶個(gè)性化、綜合化的服務(wù)需求還有很大差距,，比較優(yōu)勢(shì)不明顯,，且系統(tǒng)的功能也相對(duì)單一,。為此，中小商業(yè)銀行必須樹立起以客戶的綜合化需求為基礎(chǔ),、個(gè)性化需求為核心的現(xiàn)金管理服務(wù)理念,，滿足客戶最優(yōu)化的需要，著手解決以下兩個(gè)問題： 　　第一,，整合現(xiàn)有資源,，完成對(duì)資金歸集和現(xiàn)金池兩大系統(tǒng)的升級(jí)改造，提升產(chǎn)品的整體功能,。從現(xiàn)金歸集方面來看,，雖然較多商業(yè)銀行原有的網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)初步實(shí)現(xiàn)了集團(tuán)母子公司之間、主賬戶與子賬戶之間的歸集,，但是由于現(xiàn)有系統(tǒng)不完善和研發(fā)力量薄弱等原因,，導(dǎo)致現(xiàn)金池很多功能難以實(shí)現(xiàn)延伸和優(yōu)化，客戶需求不能得到有效滿足,，例如當(dāng)客戶實(shí)現(xiàn)全國范圍收款時(shí),，沒能得到付款方的信息；現(xiàn)有的小額支付系統(tǒng)已經(jīng)開通跨行或跨地區(qū)現(xiàn)金歸集時(shí),，而網(wǎng)上銀行卻一直沒有實(shí)現(xiàn)等,。因此，亟待整合現(xiàn)有資源,，對(duì)原有系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)改造,，滿足客戶高層次現(xiàn)金管理的需求。 　　另外,，在對(duì)現(xiàn)金池的管理方面：首先需要對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行有效地梳理整合,，為客戶提供多種多樣的產(chǎn)品服務(wù)模式；其次,，在保證實(shí)現(xiàn)各子賬戶的零余額管理的同時(shí),，還需逐步提供虛擬現(xiàn)金池、投融資服務(wù),、集團(tuán)內(nèi)部結(jié)算和外匯衍生工具等高層次現(xiàn)金管理產(chǎn)品,。 　　第二，解決好產(chǎn)品管理分散和營銷分散的問題,。商業(yè)銀行要充分利用現(xiàn)金管理這條主線,，將低層次、低效益產(chǎn)品與電子銀行,、銀行卡,、供應(yīng)鏈融資、風(fēng)險(xiǎn)管理等高層次業(yè)務(wù)進(jìn)行有效整合和包裝,，集中力量做大,、做強(qiáng)精品業(yè)務(wù),，使現(xiàn)金管理產(chǎn)品充分體現(xiàn)綜合化、最優(yōu)化和個(gè)性化的特點(diǎn),，從而全面提高中小商業(yè)銀行的整體競爭力,。 　　強(qiáng)化品牌建設(shè)，全面發(fā)掘市場機(jī)會(huì),。眾所周知，開發(fā)一個(gè)新客戶的成本是維護(hù)一個(gè)老客戶的5～10倍,，尤其一旦一家客戶選定某一銀行為其現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)主要合作銀行后,，客戶的大部分經(jīng)營活動(dòng)和財(cái)務(wù)管理都將依存這家銀行，這也就是品牌忠實(shí)度問題,。為更好地服務(wù)于優(yōu)質(zhì)客戶,，提升客戶的忠誠度，中小商業(yè)銀行整合相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)后,，根據(jù)不同行業(yè)存在現(xiàn)金管理需求制定相關(guān)行業(yè)現(xiàn)金管理解決方案,，加快打造極具市場沖擊力的“強(qiáng)勢(shì)品牌”，實(shí)現(xiàn)品牌增值和業(yè)務(wù)發(fā)展的良性互動(dòng),，并要注意品牌營銷全國統(tǒng)一策劃,，統(tǒng)一宣傳渠道。 　　中小商業(yè)銀行利用自身優(yōu)勢(shì)和地域優(yōu)勢(shì),，全面發(fā)掘市場機(jī)會(huì),，積極通過現(xiàn)金管理產(chǎn)品推介會(huì)、行業(yè)聯(lián)誼會(huì)等方式,，擴(kuò)大成功案例影響面,，打造強(qiáng)勢(shì)品牌，同時(shí)善于把握渠道,，選擇合適的渠道宣傳銀行成功的現(xiàn)金管理服務(wù)案例,，使宣傳起到事半功倍的效果，如借助行業(yè)協(xié)會(huì)舉辦的各種活動(dòng)進(jìn)行宣傳,，舉辦企業(yè)高層財(cái)務(wù)人員財(cái)務(wù)管理研討會(huì),，選取一家已接受銀行現(xiàn)金管理服務(wù)的行業(yè)龍頭，介紹使用現(xiàn)金管理服務(wù)后給企業(yè)帶來的財(cái)務(wù)影響,，并帶動(dòng)其他企業(yè)接受,、認(rèn)可并進(jìn)而使用銀行現(xiàn)金管理服務(wù)。 　　現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)是一家銀行綜合實(shí)力的體現(xiàn),，在為銀行帶來穩(wěn)定收益的同時(shí),，也是維系銀企關(guān)系的重要紐帶。中小商業(yè)銀行需正視自身與國內(nèi)外先進(jìn)銀行的差距,，通過行業(yè)細(xì)分和產(chǎn)品細(xì)分的差異化發(fā)展策略,，不斷強(qiáng)化自身優(yōu)勢(shì),，才能在銀行間的日趨激烈的競爭中立于不敗之地

做好現(xiàn)金業(yè)務(wù)基礎(chǔ)管理，從以下幾個(gè)方面入手：　　一,、加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)99999錢箱管理,。每日營業(yè)前該行營業(yè)經(jīng)理堅(jiān)持卡大把制度，并監(jiān)督99999錢箱操作員,、管庫員雙人清點(diǎn)錢箱現(xiàn)金,；日終雙人結(jié)賬，營業(yè)經(jīng)理或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)99999庫存現(xiàn)金的真實(shí)性進(jìn)行監(jiān)督,，實(shí)物錢箱雙人加雙鎖管理,。　　二,、加強(qiáng)現(xiàn)金調(diào)撥業(yè)務(wù)的監(jiān)督,、審核。上,、下介頭寸嚴(yán)格按現(xiàn)金調(diào)撥的業(yè)務(wù)流程操作,，并做到賬務(wù)處理、出入庫管理,、審批授權(quán)三分離,，崗位各司其職，互相制約,，確?，F(xiàn)金調(diào)撥嚴(yán)格規(guī)范、手續(xù)完備,?！　∪⒓訌?qiáng)大額現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)的管理,。大額現(xiàn)金支付堅(jiān)持預(yù)約及經(jīng)有權(quán)人審批制度,，并做好大額支取及可疑交易的報(bào)備案工作?！　∷?、加強(qiáng)自助柜員機(jī)管理。自助柜員機(jī)的鑰匙,、密碼交接和備用鑰匙,、密碼副本的保管按規(guī)定進(jìn)行，日常加鈔堅(jiān)持雙人辦理,，網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)主管人員,，定期不定期地清點(diǎn)自助柜員機(jī)的現(xiàn)金，確保自助柜員機(jī)的實(shí)物現(xiàn)金與有關(guān)分戶賬余額一致?！　∥?、加強(qiáng)現(xiàn)金收款錯(cuò)賬沖正業(yè)務(wù)的管理。現(xiàn)金存款業(yè)務(wù)發(fā)生的差錯(cuò),，一律通過規(guī)定的內(nèi)部科目并經(jīng)有權(quán)人審批授權(quán)后進(jìn)行錯(cuò)賬沖正處理,；無論哪種情況造成的現(xiàn)金存款憑證未打印或打印不完善，嚴(yán)禁手工填寫“現(xiàn)金存款憑證”,，均應(yīng)嚴(yán)格按錯(cuò)賬沖正業(yè)務(wù)辦理,，防范操作風(fēng)險(xiǎn)?！　×?、加強(qiáng)現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理的自查工作。根據(jù)上級(jí)行對(duì)現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理的有關(guān)要求,，重點(diǎn)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金、現(xiàn)金調(diào)撥,、自助柜員機(jī)管理,、大額反洗錢等工作制度執(zhí)行情況進(jìn)行檢查，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人及營業(yè)經(jīng)理堅(jiān)持每月查本,、外幣庫存現(xiàn)金不少于六次,，確保賬賬、賬款相符,。對(duì)自查發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行原因分析,，督促問題及時(shí)整改到位，不留隱患,。真正把現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理各項(xiàng)制度落到實(shí)處,。