已婚的人辦理貸款,，銀行查看征信記錄是以以家庭為單位的。您已婚,，銀行在審核時(shí)會(huì)對(duì)您和配偶進(jìn)行審核,，其配偶的不良征信記錄有可能會(huì)影響到您的房貸申請(qǐng)。

即使以夫妻一方名義貸款買房,，貸款人征信記錄良好,，若其配偶多次逾期還款，銀行在放貸時(shí)會(huì)更加謹(jǐn)慎,。

不過銀行審貸時(shí)更看重貸款人信用記錄,，若貸款人配偶征信記錄不佳，銀行審貸時(shí)會(huì)更加謹(jǐn)慎,，但并不意味肯定不放貸,。

若逾期行為非有意，可向銀行說明情況,，出具相關(guān)“無意逾期”證明,，這種情況通常不會(huì)拒絕放貸。

從逾期次數(shù)看,，銀行對(duì)于您辦理貸款可能執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)有：減低貸款成數(shù),，提高貸款利率。

如果是首套住房貸款的情況下,，很可能不會(huì)享受貸款利率優(yōu)惠,。

但若夫妻一方兩年內(nèi)連續(xù)三次逾期還款，或累計(jì)六次逾期還款,，貸款會(huì)被拒絕,。

如何加強(qiáng)信貸管理，提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量

一,、調(diào)整信貸營(yíng)銷策略,，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)安全性,、流動(dòng)性,、效益性的經(jīng)營(yíng)宗旨，必須根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策,，把有限的信貸資源投向質(zhì)量高,，效益好的優(yōu)質(zhì)行業(yè)和重點(diǎn)地區(qū)，深入調(diào)查了解目標(biāo)企業(yè)的需要,，服務(wù)到位,，建立一批社會(huì)信譽(yù)高，收益好,，風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)良信貸客戶群體,。拓展消費(fèi)信貸，特別是個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù),，增加家庭貸款的比重,，占領(lǐng)優(yōu)質(zhì)的項(xiàng)目信貸市場(chǎng)，從而在信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,，牢牢地把握住市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán),。
二、改進(jìn)信貸管理流程,，明確信貸管班各個(gè)環(huán)節(jié)的權(quán)利和責(zé)任,。近幾年來，我國(guó)商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面,，建立和完善了貸款集體決策,，審貸分尚，分級(jí)授權(quán)等信貸管理制度,，引進(jìn)了信用等級(jí),，貸款評(píng)價(jià)，客戶授信,，貸款五級(jí)分類等管理方法,。但在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)，信貸業(yè)務(wù)流程的鏈條不斷延長(zhǎng),，一些環(huán)節(jié)功能重復(fù),，部門和人員責(zé),、權(quán)、利不明確,，在一定程度上影響了信貸資產(chǎn)質(zhì)量,。按現(xiàn)行分級(jí)授權(quán)管理辦法，貸款發(fā)放與否的決策權(quán)多在上級(jí)行,，而貸款項(xiàng)目評(píng)估,，抵押物評(píng)定等具體工作則由基層行來完成，有些基層行出于自身利益考慮,，往往將可行性項(xiàng)目評(píng)估變成“可批性” 項(xiàng)目評(píng)估,，一旦出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，容易相互推諉,，責(zé)任不明,。因此，必須重新審視信貸管理流程,，明確信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,、授權(quán)批準(zhǔn)等不同環(huán)節(jié)的權(quán)利和責(zé)任，科學(xué)地制定貸款授權(quán)授信制度,，避免“一刀切”,。適當(dāng)下放信貸經(jīng)營(yíng)權(quán)，做到信息與信貸決策權(quán)對(duì)稱,，權(quán)利與責(zé)任對(duì)等,，科學(xué)地設(shè)定信貸標(biāo)準(zhǔn)，在健全考核與監(jiān)督體系的前提下,，適當(dāng)調(diào)整授信權(quán)限,，讓基層行發(fā)揮應(yīng)有的活力。
三,、充分利用信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系,，加強(qiáng)對(duì)貸款的監(jiān)控和管理，將風(fēng)險(xiǎn)防范前移,。目前,，信貸管理工作中存在事后處理多，事前防范少,；定性分析多,，定量分析少；靜態(tài)分析多,，動(dòng)態(tài)分析少,；局部分析多，全局分析少的現(xiàn)象。因此,，必須充分利用已有的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系,，制定行業(yè)信貸組合方案和行業(yè)信貸政策，注重規(guī)避,、控制風(fēng)險(xiǎn),。通過信貸綜合系統(tǒng)動(dòng)態(tài)監(jiān)控客戶所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和內(nèi)部管理情況的變化，包括產(chǎn)品周期,、客戶主要管理人員行為、客戶內(nèi)部管理,、客戶對(duì)外關(guān)系等方面的變化,。動(dòng)態(tài)監(jiān)控客戶與銀行的交易，包括是否客戶存款連續(xù)減少,、票據(jù)拒付,、多頭借貸或騙取貸款、能否按時(shí)報(bào)送符合銀行要求的財(cái)會(huì)報(bào)表,、是否回避與銀行接觸等,。銀行根據(jù)以上掌握的信息，及時(shí)判斷資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況,，調(diào)整或采取相應(yīng)的措施與對(duì)策,，確保信貸資產(chǎn)的安全。同時(shí),，銀行各職能部門要在不斷完善各項(xiàng)規(guī)章制度,、明確職責(zé)，規(guī)范操作規(guī)程的基礎(chǔ)上,，定期組織人員檢查整個(gè)貸款過程的合規(guī)性,，借款合同和擔(dān)保合同的完整性，貸款條件落實(shí)情況等,，針對(duì)檢查出的問題及時(shí)提出指導(dǎo)性整改方案,。通過監(jiān)督檢查，發(fā)現(xiàn)問題,，解決問題,，不斷提高規(guī)避控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，防止新增不良資產(chǎn),。
四,、建立和健全有效激勵(lì)約束機(jī)制，明確貸款責(zé)任獎(jiǎng)懲辦法,。既要對(duì)造成貸款損失的行為給予嚴(yán)懲,，又要對(duì)正確決策及取得良好經(jīng)濟(jì)效果的貸款行為給予獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)信貸人員大膽發(fā)放優(yōu)質(zhì)貸款,。對(duì)不良資產(chǎn)的清收和盤活,，實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)一把手總負(fù)責(zé)制,。層層簽訂壓縮不良貸款責(zé)任書，把保全和盤活計(jì)劃落實(shí)到人,，充分調(diào)動(dòng)信貸管理人員,、資產(chǎn)保全人員清收盤活的積極性，有效地保全和盤活不良資產(chǎn)的存量,。
五,、強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)工作，為信貸資產(chǎn)質(zhì)量保駕護(hù)航,。內(nèi)部審計(jì)機(jī)制是加強(qiáng)管理,、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、確保資產(chǎn)安全的重要手段,，是銀行內(nèi)控監(jiān)督體系的重要環(huán)節(jié),。首先，必須建立有效的內(nèi)部審計(jì)制度和制定嚴(yán)格的內(nèi)審工作規(guī)范,，其次,，必須建立一個(gè)完備的、權(quán)威的內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督機(jī)構(gòu),，獨(dú)立自主地開展監(jiān)督工作,，獨(dú)立地運(yùn)用內(nèi)部審計(jì)程序，對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的真實(shí)性,、合法性,、效益性進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，對(duì)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行事前,、事中,、事后全方位的審計(jì)監(jiān)督，讓審計(jì)人員參與重大經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)的決策,、參與信貸評(píng)審委員會(huì)的討論,。此外，還必須具有一支高素質(zhì)的內(nèi)部審計(jì)隊(duì)伍,。內(nèi)部審計(jì)人員要熟悉銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù),，了解被審計(jì)單位或部門的業(yè)務(wù)活動(dòng)情況，全面掌握各項(xiàng)金融方針政策,、法律法規(guī)及銀行規(guī)章制度并能夠熟練運(yùn)用,，使這支隊(duì)伍成為銀行防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的衛(wèi)士。