??????一,、
??????信用卡的卡片設(shè)計(jì)
??????二,、
??????信用卡的基本功能
??????三、
??????信用卡的類別
??????四,、
??????信用卡的優(yōu)缺點(diǎn)
一,、信用卡的卡片設(shè)計(jì)
??????信用卡從紅色機(jī)上討論的話,，可以分為主卡和異形卡兩種不同的設(shè)計(jì)類型。這兩種信用卡在卡片的尺寸上差異很大,。
??????主卡：信用卡一般是長(zhǎng)毫米,、寬毫米、厚1毫米的具有消費(fèi)信用的特制載體塑料卡片,。是銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的,，憑此向特約單位購(gòu)物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金,，其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱,、有效期、號(hào)碼,、持卡人姓名等內(nèi)容,，背面有磁條、簽名條,。
??????異形卡：由于個(gè)性的需求印制不受尺寸的限制,，導(dǎo)致了在世界各國(guó)出現(xiàn)不少形形色色的“怪異”卡，此類卡我們稱之為異型卡,。其中諸如長(zhǎng)方形的,，正方形的，三角的,，橢圓圓形等幾何形卡,，我們稱之為“非標(biāo)準(zhǔn)卡”；把動(dòng)物形狀、娃娃形狀的一些特別形狀卡稱為“準(zhǔn)異形卡”,。相對(duì)而言“準(zhǔn)異形卡”的制作工藝要比幾何體難度更大一些,。
二、信用卡的基本功能
??????信用卡由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人,，持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無(wú)須支付現(xiàn)金,，待賬單日(英語(yǔ)：Billing Date)時(shí)再進(jìn)行還款。
??????信用卡的各項(xiàng)用途和功能是由信用卡發(fā)卡銀行根據(jù)社會(huì)需要和內(nèi)部經(jīng)營(yíng)能力賦予的,，盡管各家銀行所發(fā)行的信用卡的功能并不完全一致,，但所有銀行信用卡都有購(gòu)物消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算,、儲(chǔ)蓄,、小額信貸、匯兌結(jié)算,、分期付款等基本功能,。
??????購(gòu)物消費(fèi)功能
??????持卡人在其購(gòu)物消費(fèi)過程中，所支付的貨物與服務(wù)費(fèi)用超過其信用卡賬戶余額時(shí),，發(fā)卡銀行允許持卡人在規(guī)定的限額范圍之內(nèi)進(jìn)行短期的透支,。從實(shí)質(zhì)上講，這是發(fā)行信用卡的銀行向客戶提供的消費(fèi)信貸,。因而,，我們說信用卡具有消費(fèi)信貸功能。信用卡持有人不同于采用其他結(jié)算方式的客戶,，顧客申辦信用卡都要經(jīng)過銀行的資信情況調(diào)查,，具有一定的償還債務(wù)的能力。又由于信用卡透支金額占信用卡交易金額的比例較小,，同時(shí),，銀行還有一整套措施防范和追索透支風(fēng)險(xiǎn)損失，因此,，信用卡透支盡管可以在某種程度上以消費(fèi)信貸功能擴(kuò)大社會(huì)消費(fèi)水平,，但并不一定會(huì)引起社會(huì)消費(fèi)信用的膨脹。發(fā)行信用卡的銀行對(duì)信用卡透支款項(xiàng)收取的利息比同期銀行貸款預(yù)期年化利率高,，這表明,，發(fā)卡銀行盡管給信用卡持有者提供透支便利，然而也運(yùn)用預(yù)期年化利率杠桿加以限制,。
??????轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能
??????信用卡的持有者在指定的商場(chǎng),、飯店購(gòu)物之后，無(wú)須以現(xiàn)金貨幣支付款項(xiàng),，而只需要以信用卡進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算,。轉(zhuǎn)賬結(jié)算是信用卡最主要的功能,。信用卡具有的轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能，能為社會(huì)提供最廣泛的結(jié)算服務(wù),，方便信用卡持有者與商場(chǎng),、飯店等服務(wù)行業(yè)的購(gòu)銷活動(dòng)，減少社會(huì)的資金貨幣使用量,，節(jié)約社會(huì)勞動(dòng),，因而在我國(guó)得到了極大的重視。
??????儲(chǔ)蓄功能
??????信用卡持有者可以在相當(dāng)廣泛的范圍內(nèi),，在發(fā)行信用卡的銀行所指定的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)(或營(yíng)業(yè)廳、處)辦理存款手續(xù),。使用信用卡辦理存款與取款手續(xù)比使用儲(chǔ)蓄存折更方便,，不受存款地點(diǎn)和存款儲(chǔ)蓄所的限制，可以在發(fā)卡銀行的所有網(wǎng)點(diǎn)及聯(lián)行機(jī)構(gòu)通存通取,，這大大地方便了信用卡持有者的儲(chǔ)蓄活動(dòng),，提高了居民的儲(chǔ)蓄積極性。同時(shí),，憑信用卡支取現(xiàn)金,，銀行要審查持卡人身份證，核對(duì)持卡人簽字,，這將有助于發(fā)行信用卡的銀行維護(hù)持卡人的資金安全,。
??????小額信貸功能
??????小額信貸，首先是信用貸款,，不需要抵押,，主要是解決傳統(tǒng)銀行無(wú)法服務(wù)的低端客戶的金融服務(wù)問題。其服務(wù)對(duì)象為低端客戶(包括有生產(chǎn)能力的貧困人口和微型企業(yè)),；因?yàn)榉?wù)對(duì)象的特殊性,，所以要求提供無(wú)須抵押的信用貸款；因?yàn)槭切庞觅J款,，所以額度一定要小到可以控制風(fēng)險(xiǎn)的程度,；國(guó)際上對(duì)小額信貸的額度一般用當(dāng)?shù)厝司鵊DP的倍數(shù)來(lái)衡量，根據(jù)交流中心管理的小額信貸經(jīng)驗(yàn),，在農(nóng)村一般不高于5000元,，在城市一般不高于2萬(wàn)元；因?yàn)槭切☆~度的信用貸款,，因此要有一套不同于普通銀行機(jī)構(gòu)的貸款管理模式,；同時(shí)因?yàn)樾☆~信用貸款操作成本和風(fēng)險(xiǎn)較高，需要收取可以彌補(bǔ)成本和風(fēng)險(xiǎn)的較高的貸款利息,；最后,，因其特殊性,，也要求在金融監(jiān)管方面采取相對(duì)靈活的政策和做法。
??????銀行貸款仍是中小企業(yè)融資的主渠道,，而對(duì)于這些經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大,，發(fā)展前景不明，貸款抵押擔(dān)保難的中小企業(yè)來(lái)說,，能拿到銀行的貸款是很難的,，即便是能拿到這筆貸款，也可能早已經(jīng)錯(cuò)過商機(jī)了,。
??????信用卡取現(xiàn)功能
??????這幾年隨著信用卡的逐漸普及,，各家銀行紛紛了“信用卡取現(xiàn)”服務(wù)，但是這項(xiàng)服務(wù)絕不是為了讓消費(fèi)者取錢來(lái)買房子,，而是做應(yīng)急之需,。很多市民都有跟別人借錢的經(jīng)歷，這筆費(fèi)用往往也不是很大,，可能一兩千,，最多上萬(wàn)。但是借錢的滋味不好受,，也不值得為了這點(diǎn)錢去找銀行貸款,。所以，從為顧客提供人性化服務(wù)的角度考慮,，各家銀行開通了“信用卡取現(xiàn)”功能,，只要不是大錢，直接在柜臺(tái)或自動(dòng)取款機(jī)就能取走,，非常方便,。
??????匯兌結(jié)算功能
??????當(dāng)信用卡持有者外出旅游或出差，需要在外地收回款項(xiàng)時(shí),，可以持卡在異地聯(lián)行網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)辦理存款手續(xù),，由銀行將款項(xiàng)匯回本地持卡人賬戶，用款時(shí)可持卡在各地會(huì)員銀行辦理取款手續(xù),。也可將款項(xiàng)憑卡轉(zhuǎn)到異地,，然后憑卡支付，辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算,。
??????分期付款功能
??????信用卡分期付款就是指持卡人使用信用卡進(jìn)行大額消費(fèi)時(shí),，由發(fā)卡銀行向商戶一次性支付持卡人所購(gòu)商品(或服務(wù))的消費(fèi)資金，并根據(jù)持卡人申請(qǐng),，將消費(fèi)資金分期通過持卡人信用卡賬戶扣收,，持卡人按照每月入賬金額進(jìn)行償還的業(yè)務(wù)。
??????國(guó)內(nèi)銀行絕大多數(shù)都有信用卡分期付款業(yè)務(wù),，分期付款一般根據(jù)場(chǎng)合的不同分為商場(chǎng)(POS)分期,、通過網(wǎng)絡(luò),、郵寄等方式進(jìn)行的“郵購(gòu)分期”與“賬單分期”。
三,、信用卡的類別
??????信用卡分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡,，貸記卡是指銀行發(fā)行的、并給予持卡人一定信用額度,、持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款的信用卡,；準(zhǔn)貸記卡是指銀行發(fā)行的，持卡人按要求交存一定金額的備用金,，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí),，可在規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的準(zhǔn)貸記卡。所說的信用卡,，一般單指貸記卡,。此外，信用卡還有以下分類：
??????(一)按發(fā)卡機(jī)構(gòu)不同,，可分為銀行卡和非銀行卡
??????(1)銀行卡。這是銀行所發(fā)行的信用卡,，持卡人可在發(fā)卡銀行的特約商戶購(gòu)物消費(fèi),，也可以在發(fā)卡行所有的分支機(jī)構(gòu)或設(shè)有自動(dòng)柜員機(jī)的地方隨時(shí)提取現(xiàn)金。
??????(2)非銀行卡,。這種卡又可以具體地分成零售信用卡和旅游娛樂卡,。零售信用卡是商業(yè)機(jī)構(gòu)所發(fā)行的信用卡，如百貨公司,、石油公司等,，專用于在指定商店購(gòu)物或在汽油站加油等，并定期結(jié)賬,。旅游娛樂卡是服務(wù)業(yè)發(fā)行的信用卡,，如航空公司、旅游公司等,，用于購(gòu)票,、用餐、住宿,、娛樂等,。
??????(二)按發(fā)卡對(duì)象的不同，可分為公司卡和個(gè)人卡
??????(1)公司卡,。公司卡的發(fā)行對(duì)象為各類工商企業(yè),、科研教育等事業(yè)單位、國(guó)家黨政機(jī)關(guān),、部隊(duì),、團(tuán)體等法人組織,。
??????(2)個(gè)人卡。個(gè)人卡的發(fā)行對(duì)象則為城鄉(xiāng)居民個(gè)人,，包括工人,、干部、教師,、科技工作者,、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶以及其他成年的、有穩(wěn)定收入來(lái)源的城鄉(xiāng)居民,。個(gè)人卡是以個(gè)人的名義申領(lǐng)并由其承擔(dān)用卡的一切責(zé)任,。
??????(三)根據(jù)持卡人的信譽(yù)、地位等資信情況的不同,，可分為普通卡和金卡
??????(1)普通卡,。普通卡是對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)、地位一般的持卡人發(fā)行的,，對(duì)其各種要求并不高,。
??????(2)金卡。金卡是一種繳納高額會(huì)費(fèi),、享受特別待遇的高級(jí)信用卡,。發(fā)卡對(duì)象為信用度較高、償還能力及信用較強(qiáng)或有一定社會(huì)地位者,。金卡的授權(quán)限額起點(diǎn)較高,，附加服務(wù)項(xiàng)目及范圍也寬得多，因而對(duì)有關(guān)服務(wù)費(fèi)用和擔(dān)保金的要求也比較高,。
??????(四)根據(jù)清償方式的不同,，信用卡可分為貸記卡和借記卡
??????(1)貸記卡。它是發(fā)卡銀行提供銀行信用款時(shí),，先行透支使用,，然后再還款或分期付款，國(guó)際上流通使用的大部分都是這類卡,。也就是說允許持卡人在信用卡賬戶上無(wú)存其清償?shù)姆绞綖椤跋认M(fèi),，后存款”。國(guó)際上流通使用的大部分都是這類卡,。
??????(2)借記卡,。它是銀行發(fā)行的一種先存款后消費(fèi)的信用卡。持卡人在申領(lǐng)信用卡時(shí),，需要事先在發(fā)卡銀行存有一定的款項(xiàng)以備用,，持卡人在用卡時(shí)需以存款余額為依據(jù)，一般不允許透支,。我國(guó)各銀行發(fā)行的信用卡基本上屬于借記卡,，但是允許持卡人進(jìn)行消費(fèi)用途的善意,、短期、小額的透支,，根據(jù)不同的卡種,，規(guī)定不同的限額，并在規(guī)定的期限內(nèi)還款,，同時(shí)支付利息,。因此，實(shí)質(zhì)上是具有一定透支功能的借記卡,。
??????(五)根據(jù)信用卡流通范圍的不同,，可分為國(guó)際卡和地區(qū)卡
??????(1)國(guó)際卡。國(guó)際卡是一種可以在發(fā)行國(guó)之外使用的信用卡,，全球通用,。境外五大集團(tuán)(萬(wàn)事達(dá)卡組織、維薩國(guó)際組織,、美國(guó)運(yùn)通公司,、JCB信用卡公司和大萊信用卡公司)分別發(fā)行的萬(wàn)事達(dá)卡(Master Card)、維薩卡(VISA Card),、運(yùn)通卡(American Express Card),、JCB卡(JCB Card)和大萊卡(Diners Club Card)多數(shù)屬于國(guó)際卡。
??????(2)地區(qū)卡,。地區(qū)卡是一種只能在發(fā)行國(guó)國(guó)內(nèi)或一定區(qū)域內(nèi)使用的信用卡。我國(guó)商業(yè)銀行所發(fā)行的各類信用卡大多數(shù)屬于地區(qū)卡,。
四,、信用卡的優(yōu)缺點(diǎn)
??????優(yōu)點(diǎn)
??????信用卡相比普通銀行儲(chǔ)蓄卡來(lái)說，最方便的使用方式就是可以在卡里沒有現(xiàn)金的情況下進(jìn)行普通消費(fèi),，在很多情況下只要按期歸還消費(fèi)的金額就可以了,。
??????1.不需要存款即可透支消費(fèi)，并可享有20-56天的免息期按時(shí)還款利息分文不收(大部分銀行取現(xiàn)當(dāng)天就會(huì)收取萬(wàn)分五的利息,，還有2%的手續(xù)費(fèi),，工商銀行取現(xiàn)免收手續(xù)費(fèi)，只收利息),；
??????2.購(gòu)物時(shí)刷卡不僅安全,、方便，還有積分禮品贈(zèng)送,；
??????3.持卡在銀行的特約商戶消費(fèi),，可享受折扣優(yōu)惠；
??????4.積累個(gè)人信用,，在您的信用檔案中增添誠(chéng)信記錄,，讓您終生受益,；
??????5.通行全國(guó)無(wú)障礙，在有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的ATM和POS機(jī)上均可取款或刷卡消費(fèi),；(備注：信用卡只適合消費(fèi)刷卡,，最好不要取現(xiàn)，取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)用很高,，很不劃算)
??????6.刷卡消費(fèi),、部分信用卡取現(xiàn)有積分，全年多種優(yōu)惠及抽獎(jiǎng)活動(dòng),，讓您只要用卡就能時(shí)刻感到驚喜,。(多數(shù)信用卡網(wǎng)上支付無(wú)積分，但網(wǎng)上購(gòu)物支付很方便,、快捷),；
??????7.每月免費(fèi)郵寄對(duì)賬單，讓你透明掌握每筆消費(fèi)支出,；(現(xiàn)提倡綠色環(huán)保,，可取消紙質(zhì)對(duì)賬單更改為電子對(duì)賬單)
??????8.特有的附屬卡功能，適合夫妻共同理財(cái),，或掌握子女的財(cái)務(wù)支出,；
??????9.自由選擇的一卡雙幣形式，通行全世界,，境外消費(fèi)可以境內(nèi)人民幣還款,；
??????電話或9字打頭5位數(shù)短號(hào)24小時(shí)服務(wù)，掛失即時(shí)生效,，失卡零風(fēng)險(xiǎn),；
??????11.擁有有效期：已知國(guó)內(nèi)信用卡有效期一般為三年或五年。
??????12.利用第三方平臺(tái)(國(guó)內(nèi)支持信用卡賬單管理的平臺(tái)主要是聚金豆)進(jìn)行商務(wù)合作,，為持卡人提供優(yōu)惠服務(wù),。
??????缺點(diǎn)
??????信用卡的發(fā)明像一把雙刃劍，可以解決經(jīng)濟(jì)上的暫時(shí)危機(jī),，但銀行發(fā)行信用卡的目的是賺錢,，一旦超過無(wú)息還款的時(shí)間，就會(huì)收取高額的利息,，一般是每天萬(wàn)分之五的利息,。
??????1、 盲目消費(fèi)
??????刷卡不像付現(xiàn)金那樣一張一張把鈔票花出去,，一刷,，沒什么感覺，幾個(gè)數(shù)字，導(dǎo)致盲目消費(fèi),，花錢如流水,。
??????2、 過度消費(fèi)
??????筆記本分期,，數(shù)碼相機(jī)分期,，智能手機(jī)分期，在提前享用自己心儀物品的同時(shí),，自己還要考慮是否有能力償還,。
??????3、 利息高
??????如果你不會(huì)打理信用卡,，導(dǎo)致最后還款日到了也不能如期還款,，銀行會(huì)向你收取高額利息。(貸記卡的首月最低還款不得低于其當(dāng)月透支金額的10%)[5]
??????4,、 需交年費(fèi)
??????信用卡基本上都有年費(fèi),，但基本上都有免年費(fèi)的政策，比如建行一年只要刷三次就可以免了,；但是你一年沒刷卡達(dá)到銀行指定的次數(shù),，需要收取年費(fèi)。
??????5,、 盜刷
??????信用卡基本上默認(rèn)是免密碼刷卡消費(fèi)的,，這就很容易在丟失或被盜時(shí)被別人盜刷，造成不必要的麻煩或損失,；但其實(shí)信用卡同時(shí)也是可以申請(qǐng)憑密碼刷卡消費(fèi)的――這就要看你是怎樣管理你的信用卡了,，當(dāng)然，很多人因?yàn)槿狈@方面的經(jīng)驗(yàn),，注銷了信用卡后沒銷戶,，被一些不法分子重新申請(qǐng)信用卡透支，白白損失,，很不值得。
??????6,、 影響個(gè)人信用記錄
??????長(zhǎng)期惡意欠款,，自然會(huì)影響個(gè)人信用記錄，甚至被銀行打入黑名單,，以后要向銀行貸款買房買車,，就會(huì)有可能被銀行拒絕。
??????7,、 還款麻煩
??????每月要跑銀行,，常常人滿為患，網(wǎng)上還款不是每個(gè)人都會(huì)的。
??????8,、注銷麻煩
??????用戶注銷信用卡與申請(qǐng)信用卡相比渠道較少,。注銷較麻煩。

信用卡可用于各消費(fèi)領(lǐng)域,，如商場(chǎng)購(gòu)物,、吃飯等，只要可以刷卡的地方都可以使用,，也可以綁定第三方支付,，如支付寶、微信等等,。信用卡還會(huì)不定期開展優(yōu)惠活動(dòng),，針對(duì)一些商戶餐飲業(yè)，看電影都有活動(dòng),。而且信用卡消費(fèi)享受免息期,，只要在到期還款日根據(jù)賬單結(jié)出金額按時(shí)全額還款，即享免息期,。