??????一,、
??????信用卡的卡片設(shè)計
??????二,、
??????信用卡的基本功能
??????三,、
??????信用卡的類別
??????四,、
??????信用卡的優(yōu)缺點
一、信用卡的卡片設(shè)計
??????信用卡從紅色機(jī)上討論的話,，可以分為主卡和異形卡兩種不同的設(shè)計類型,。這兩種信用卡在卡片的尺寸上差異很大,。
??????主卡：信用卡一般是長毫米,、寬毫米,、厚1毫米的具有消費信用的特制載體塑料卡片。是銀行向個人和單位發(fā)行的，憑此向特約單位購物,、消費和向銀行存取現(xiàn)金,，其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期,、號碼,、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條,、簽名條,。
??????異形卡：由于個性的需求印制不受尺寸的限制，導(dǎo)致了在世界各國出現(xiàn)不少形形色色的“怪異”卡,，此類卡我們稱之為異型卡,。其中諸如長方形的，正方形的,，三角的，橢圓圓形等幾何形卡,，我們稱之為“非標(biāo)準(zhǔn)卡”,；把動物形狀、娃娃形狀的一些特別形狀卡稱為“準(zhǔn)異形卡”,。相對而言“準(zhǔn)異形卡”的制作工藝要比幾何體難度更大一些,。
二、信用卡的基本功能
??????信用卡由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發(fā)給持卡人,，持卡人持信用卡消費時無須支付現(xiàn)金,，待賬單日(英語：Billing Date)時再進(jìn)行還款。
??????信用卡的各項用途和功能是由信用卡發(fā)卡銀行根據(jù)社會需要和內(nèi)部經(jīng)營能力賦予的,，盡管各家銀行所發(fā)行的信用卡的功能并不完全一致,，但所有銀行信用卡都有購物消費、轉(zhuǎn)賬結(jié)算,、儲蓄,、小額信貸、匯兌結(jié)算,、分期付款等基本功能,。
??????購物消費功能
??????持卡人在其購物消費過程中，所支付的貨物與服務(wù)費用超過其信用卡賬戶余額時,，發(fā)卡銀行允許持卡人在規(guī)定的限額范圍之內(nèi)進(jìn)行短期的透支,。從實質(zhì)上講，這是發(fā)行信用卡的銀行向客戶提供的消費信貸,。因而,，我們說信用卡具有消費信貸功能。信用卡持有人不同于采用其他結(jié)算方式的客戶，顧客申辦信用卡都要經(jīng)過銀行的資信情況調(diào)查,，具有一定的償還債務(wù)的能力,。又由于信用卡透支金額占信用卡交易金額的比例較小，同時,，銀行還有一整套措施防范和追索透支風(fēng)險損失,，因此，信用卡透支盡管可以在某種程度上以消費信貸功能擴(kuò)大社會消費水平,，但并不一定會引起社會消費信用的膨脹,。發(fā)行信用卡的銀行對信用卡透支款項收取的利息比同期銀行貸款預(yù)期年化利率高，這表明,，發(fā)卡銀行盡管給信用卡持有者提供透支便利,，然而也運用預(yù)期年化利率杠桿加以限制。
??????轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能
??????信用卡的持有者在指定的商場,、飯店購物之后,，無須以現(xiàn)金貨幣支付款項，而只需要以信用卡進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算,。轉(zhuǎn)賬結(jié)算是信用卡最主要的功能,。信用卡具有的轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能，能為社會提供最廣泛的結(jié)算服務(wù),，方便信用卡持有者與商場,、飯店等服務(wù)行業(yè)的購銷活動，減少社會的資金貨幣使用量,，節(jié)約社會勞動,，因而在我國得到了極大的重視。
??????儲蓄功能
??????信用卡持有者可以在相當(dāng)廣泛的范圍內(nèi),，在發(fā)行信用卡的銀行所指定的儲蓄網(wǎng)點(或營業(yè)廳,、處)辦理存款手續(xù)。使用信用卡辦理存款與取款手續(xù)比使用儲蓄存折更方便,，不受存款地點和存款儲蓄所的限制,，可以在發(fā)卡銀行的所有網(wǎng)點及聯(lián)行機(jī)構(gòu)通存通取，這大大地方便了信用卡持有者的儲蓄活動,，提高了居民的儲蓄積極性,。同時，憑信用卡支取現(xiàn)金,，銀行要審查持卡人身份證,，核對持卡人簽字，這將有助于發(fā)行信用卡的銀行維護(hù)持卡人的資金安全,。
??????小額信貸功能
??????小額信貸,，首先是信用貸款,，不需要抵押，主要是解決傳統(tǒng)銀行無法服務(wù)的低端客戶的金融服務(wù)問題,。其服務(wù)對象為低端客戶(包括有生產(chǎn)能力的貧困人口和微型企業(yè)),；因為服務(wù)對象的特殊性，所以要求提供無須抵押的信用貸款,；因為是信用貸款,，所以額度一定要小到可以控制風(fēng)險的程度；國際上對小額信貸的額度一般用當(dāng)?shù)厝司鵊DP的倍數(shù)來衡量,，根據(jù)交流中心管理的小額信貸經(jīng)驗,，在農(nóng)村一般不高于5000元，在城市一般不高于2萬元,；因為是小額度的信用貸款,，因此要有一套不同于普通銀行機(jī)構(gòu)的貸款管理模式；同時因為小額信用貸款操作成本和風(fēng)險較高,，需要收取可以彌補(bǔ)成本和風(fēng)險的較高的貸款利息,；最后，因其特殊性,，也要求在金融監(jiān)管方面采取相對靈活的政策和做法,。
??????銀行貸款仍是中小企業(yè)融資的主渠道，而對于這些經(jīng)營風(fēng)險大,，發(fā)展前景不明，貸款抵押擔(dān)保難的中小企業(yè)來說,，能拿到銀行的貸款是很難的,，即便是能拿到這筆貸款，也可能早已經(jīng)錯過商機(jī)了,。
??????信用卡取現(xiàn)功能
??????這幾年隨著信用卡的逐漸普及,，各家銀行紛紛了“信用卡取現(xiàn)”服務(wù)，但是這項服務(wù)絕不是為了讓消費者取錢來買房子,，而是做應(yīng)急之需,。很多市民都有跟別人借錢的經(jīng)歷，這筆費用往往也不是很大,，可能一兩千,，最多上萬。但是借錢的滋味不好受,，也不值得為了這點錢去找銀行貸款,。所以，從為顧客提供人性化服務(wù)的角度考慮,，各家銀行開通了“信用卡取現(xiàn)”功能,，只要不是大錢,，直接在柜臺或自動取款機(jī)就能取走，非常方便,。
??????匯兌結(jié)算功能
??????當(dāng)信用卡持有者外出旅游或出差,，需要在外地收回款項時，可以持卡在異地聯(lián)行網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)辦理存款手續(xù),，由銀行將款項匯回本地持卡人賬戶,，用款時可持卡在各地會員銀行辦理取款手續(xù)。也可將款項憑卡轉(zhuǎn)到異地,，然后憑卡支付,，辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算。
??????分期付款功能
??????信用卡分期付款就是指持卡人使用信用卡進(jìn)行大額消費時,，由發(fā)卡銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品(或服務(wù))的消費資金,，并根據(jù)持卡人申請，將消費資金分期通過持卡人信用卡賬戶扣收,，持卡人按照每月入賬金額進(jìn)行償還的業(yè)務(wù),。
??????國內(nèi)銀行絕大多數(shù)都有信用卡分期付款業(yè)務(wù)，分期付款一般根據(jù)場合的不同分為商場(POS)分期,、通過網(wǎng)絡(luò),、郵寄等方式進(jìn)行的“郵購分期”與“賬單分期”。
三,、信用卡的類別
??????信用卡分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡,，貸記卡是指銀行發(fā)行的、并給予持卡人一定信用額度,、持卡人可在信用額度內(nèi)先消費后還款的信用卡,；準(zhǔn)貸記卡是指銀行發(fā)行的，持卡人按要求交存一定金額的備用金,，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時,，可在規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的準(zhǔn)貸記卡。所說的信用卡,，一般單指貸記卡,。此外，信用卡還有以下分類：
??????(一)按發(fā)卡機(jī)構(gòu)不同,，可分為銀行卡和非銀行卡
??????(1)銀行卡,。這是銀行所發(fā)行的信用卡，持卡人可在發(fā)卡銀行的特約商戶購物消費,，也可以在發(fā)卡行所有的分支機(jī)構(gòu)或設(shè)有自動柜員機(jī)的地方隨時提取現(xiàn)金,。
??????(2)非銀行卡。這種卡又可以具體地分成零售信用卡和旅游娛樂卡,。零售信用卡是商業(yè)機(jī)構(gòu)所發(fā)行的信用卡,，如百貨公司,、石油公司等，專用于在指定商店購物或在汽油站加油等,，并定期結(jié)賬,。旅游娛樂卡是服務(wù)業(yè)發(fā)行的信用卡，如航空公司,、旅游公司等,，用于購票、用餐,、住宿,、娛樂等。
??????(二)按發(fā)卡對象的不同,，可分為公司卡和個人卡
??????(1)公司卡,。公司卡的發(fā)行對象為各類工商企業(yè)、科研教育等事業(yè)單位,、國家黨政機(jī)關(guān),、部隊、團(tuán)體等法人組織,。
??????(2)個人卡,。個人卡的發(fā)行對象則為城鄉(xiāng)居民個人，包括工人,、干部,、教師、科技工作者,、個體經(jīng)營戶以及其他成年的,、有穩(wěn)定收入來源的城鄉(xiāng)居民。個人卡是以個人的名義申領(lǐng)并由其承擔(dān)用卡的一切責(zé)任,。
??????(三)根據(jù)持卡人的信譽(yù),、地位等資信情況的不同,，可分為普通卡和金卡
??????(1)普通卡,。普通卡是對經(jīng)濟(jì)實力和信譽(yù)、地位一般的持卡人發(fā)行的,，對其各種要求并不高,。
??????(2)金卡。金卡是一種繳納高額會費,、享受特別待遇的高級信用卡,。發(fā)卡對象為信用度較高、償還能力及信用較強(qiáng)或有一定社會地位者,。金卡的授權(quán)限額起點較高,，附加服務(wù)項目及范圍也寬得多,，因而對有關(guān)服務(wù)費用和擔(dān)保金的要求也比較高。
??????(四)根據(jù)清償方式的不同,，信用卡可分為貸記卡和借記卡
??????(1)貸記卡,。它是發(fā)卡銀行提供銀行信用款時，先行透支使用,，然后再還款或分期付款,，國際上流通使用的大部分都是這類卡。也就是說允許持卡人在信用卡賬戶上無存其清償?shù)姆绞綖椤跋认M,，后存款”,。國際上流通使用的大部分都是這類卡。
??????(2)借記卡,。它是銀行發(fā)行的一種先存款后消費的信用卡,。持卡人在申領(lǐng)信用卡時，需要事先在發(fā)卡銀行存有一定的款項以備用,，持卡人在用卡時需以存款余額為依據(jù),，一般不允許透支。我國各銀行發(fā)行的信用卡基本上屬于借記卡,，但是允許持卡人進(jìn)行消費用途的善意,、短期、小額的透支,，根據(jù)不同的卡種,，規(guī)定不同的限額，并在規(guī)定的期限內(nèi)還款,，同時支付利息,。因此，實質(zhì)上是具有一定透支功能的借記卡,。
??????(五)根據(jù)信用卡流通范圍的不同,，可分為國際卡和地區(qū)卡
??????(1)國際卡。國際卡是一種可以在發(fā)行國之外使用的信用卡,，全球通用,。境外五大集團(tuán)(萬事達(dá)卡組織、維薩國際組織,、美國運通公司,、JCB信用卡公司和大萊信用卡公司)分別發(fā)行的萬事達(dá)卡(Master Card)、維薩卡(VISA Card),、運通卡(American Express Card),、JCB卡(JCB Card)和大萊卡(Diners Club Card)多數(shù)屬于國際卡。
??????(2)地區(qū)卡,。地區(qū)卡是一種只能在發(fā)行國國內(nèi)或一定區(qū)域內(nèi)使用的信用卡,。我國商業(yè)銀行所發(fā)行的各類信用卡大多數(shù)屬于地區(qū)卡,。
四、信用卡的優(yōu)缺點
??????優(yōu)點
??????信用卡相比普通銀行儲蓄卡來說,，最方便的使用方式就是可以在卡里沒有現(xiàn)金的情況下進(jìn)行普通消費,，在很多情況下只要按期歸還消費的金額就可以了。
??????1.不需要存款即可透支消費,，并可享有20-56天的免息期按時還款利息分文不收(大部分銀行取現(xiàn)當(dāng)天就會收取萬分五的利息,，還有2%的手續(xù)費，工商銀行取現(xiàn)免收手續(xù)費,，只收利息),；
??????2.購物時刷卡不僅安全、方便,，還有積分禮品贈送,；
??????3.持卡在銀行的特約商戶消費，可享受折扣優(yōu)惠,；
??????4.積累個人信用,，在您的信用檔案中增添誠信記錄，讓您終生受益,；
??????5.通行全國無障礙,，在有銀聯(lián)標(biāo)識的ATM和POS機(jī)上均可取款或刷卡消費；(備注：信用卡只適合消費刷卡,，最好不要取現(xiàn),，取現(xiàn)手續(xù)費用很高，很不劃算)
??????6.刷卡消費,、部分信用卡取現(xiàn)有積分,，全年多種優(yōu)惠及抽獎活動，讓您只要用卡就能時刻感到驚喜,。(多數(shù)信用卡網(wǎng)上支付無積分,，但網(wǎng)上購物支付很方便、快捷),；
??????7.每月免費郵寄對賬單,，讓你透明掌握每筆消費支出；(現(xiàn)提倡綠色環(huán)保,，可取消紙質(zhì)對賬單更改為電子對賬單)
??????8.特有的附屬卡功能,，適合夫妻共同理財,，或掌握子女的財務(wù)支出,；
??????9.自由選擇的一卡雙幣形式，通行全世界,，境外消費可以境內(nèi)人民幣還款,；
??????電話或9字打頭5位數(shù)短號24小時服務(wù),，掛失即時生效，失卡零風(fēng)險,；
??????11.擁有有效期：已知國內(nèi)信用卡有效期一般為三年或五年,。
??????12.利用第三方平臺(國內(nèi)支持信用卡賬單管理的平臺主要是聚金豆)進(jìn)行商務(wù)合作，為持卡人提供優(yōu)惠服務(wù),。
??????缺點
??????信用卡的發(fā)明像一把雙刃劍,，可以解決經(jīng)濟(jì)上的暫時危機(jī)，但銀行發(fā)行信用卡的目的是賺錢,，一旦超過無息還款的時間,，就會收取高額的利息，一般是每天萬分之五的利息,。
??????1,、 盲目消費
??????刷卡不像付現(xiàn)金那樣一張一張把鈔票花出去，一刷,，沒什么感覺,，幾個數(shù)字，導(dǎo)致盲目消費,，花錢如流水,。
??????2、 過度消費
??????筆記本分期,，數(shù)碼相機(jī)分期,，智能手機(jī)分期，在提前享用自己心儀物品的同時,，自己還要考慮是否有能力償還,。
??????3、 利息高
??????如果你不會打理信用卡,，導(dǎo)致最后還款日到了也不能如期還款,，銀行會向你收取高額利息。(貸記卡的首月最低還款不得低于其當(dāng)月透支金額的10%)[5]
??????4,、 需交年費
??????信用卡基本上都有年費,，但基本上都有免年費的政策，比如建行一年只要刷三次就可以免了,；但是你一年沒刷卡達(dá)到銀行指定的次數(shù),，需要收取年費。
??????5,、 盜刷
??????信用卡基本上默認(rèn)是免密碼刷卡消費的,，這就很容易在丟失或被盜時被別人盜刷，造成不必要的麻煩或損失；但其實信用卡同時也是可以申請憑密碼刷卡消費的――這就要看你是怎樣管理你的信用卡了,，當(dāng)然,，很多人因為缺乏這方面的經(jīng)驗，注銷了信用卡后沒銷戶,，被一些不法分子重新申請信用卡透支,，白白損失，很不值得,。
??????6,、 影響個人信用記錄
??????長期惡意欠款，自然會影響個人信用記錄,，甚至被銀行打入黑名單,，以后要向銀行貸款買房買車，就會有可能被銀行拒絕,。
??????7,、 還款麻煩
??????每月要跑銀行，常常人滿為患,，網(wǎng)上還款不是每個人都會的,。
??????8、注銷麻煩
??????用戶注銷信用卡與申請信用卡相比渠道較少,。注銷較麻煩,。

信用卡可用于各消費領(lǐng)域，如商場購物,、吃飯等,，只要可以刷卡的地方都可以使用，也可以綁定第三方支付,，如支付寶,、微信等等。信用卡還會不定期開展優(yōu)惠活動,，針對一些商戶餐飲業(yè),，看電影都有活動。而且信用卡消費享受免息期,，只要在到期還款日根據(jù)賬單結(jié)出金額按時全額還款,，即享免息期。