網(wǎng)上銀行的特點
網(wǎng)上銀行提供了一種全新的金融業(yè)務(wù)模式,，具有其獨有的特點:
1,、虛擬性。
網(wǎng)上銀行的虛擬性主要體現(xiàn)在網(wǎng)上銀行經(jīng)營地點和經(jīng)營業(yè)務(wù),，以及經(jīng)營過程逐步虛擬化,。經(jīng)營地點虛擬性表現(xiàn)為網(wǎng)上銀行沒有實體的營業(yè)廳和網(wǎng)點,，僅僅只有虛擬化的地址，即網(wǎng)址,。經(jīng)營業(yè)務(wù)的虛擬化是指網(wǎng)上銀行經(jīng)營的金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)大多屬于電子貨幣,、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，且其產(chǎn)品沒有具體的實物形態(tài),。而經(jīng)營過程虛擬化是指網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營的過程全部通過數(shù)字指令實現(xiàn),。
2、超地域,、時間性,。
網(wǎng)上銀行的虛擬性直接導(dǎo)致其能夠具有全天營業(yè)、不限地域和多服務(wù)手段的特征,，即“三A(Anytime, Anywhere, Anyhow),。網(wǎng)上銀行的客戶可以在任何時間、任何地點,，通過各種數(shù)字手段使用銀行提供的金融服務(wù),，使得辦理銀行業(yè)務(wù)變得更加便利、快捷,，同時銀行也能更好地滿足客戶的需求,。中國銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行在實現(xiàn)網(wǎng)上銀行與后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)自動聯(lián)機(jī)處理的基礎(chǔ)上，能為客戶提供實時高效,、覆蓋全國,、7 × 24小時的財務(wù)管理、資金集中管理和現(xiàn)金管理服務(wù)。
3,、創(chuàng)新性,。
創(chuàng)新性即技術(shù)創(chuàng)新與制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新的緊密結(jié)合,。網(wǎng)上銀行本身是隨著網(wǎng)絡(luò)這一新技術(shù)而產(chǎn)生的,，因此其自身就要求不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新和吸收新技術(shù)。同時網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用直接改變了銀行的經(jīng)營和服務(wù)方式,，這就要求必須對銀行舊的管理方式和理念進(jìn)行調(diào)整和改革,，從組織機(jī)構(gòu)和管理制度上進(jìn)行創(chuàng)新。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷創(chuàng)新,，以及客戶對銀行的服務(wù)手段和產(chǎn)品需求不斷變化,，也產(chǎn)生了對新產(chǎn)品開發(fā)的動力和壓力。
4,、服務(wù)的廣域覆蓋性,。
通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，網(wǎng)上銀行能夠?qū)y行,、證券,、保險等不同種類的金融服務(wù)集中在一起，使后臺為分業(yè)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)可以表現(xiàn)為一個整體,，從而增加對客戶需求的滿足程度和滿足面,，有利于營銷新客戶和留住老客戶。利用網(wǎng)上銀行這個渠道,，整合銀行的資金,、信息、客戶群等方面的優(yōu)勢,，配套提供證券,、保險等其他金融服務(wù)，將使銀行由原來單一的存貸款中心和結(jié)算中心演變?yōu)闊o所不能的“金融超市”,。
5,、服務(wù)的便捷性和高效性。
由于網(wǎng)上銀行大量采用自動處理交易,，因此其服務(wù)具有高速和高效的特性,。客戶可以在提交交易指令后立即得知交易結(jié)果,，大大提高了效率,。網(wǎng)上銀行可以同時處理成千上萬筆交易，且錯誤率極低,。網(wǎng)絡(luò)的快捷性使得網(wǎng)上銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)向全球客戶迅速推廣和介紹產(chǎn)品和業(yè)務(wù),，同時也可以使銀行的各項通知迅速正確地傳遞到客戶手中,。
6、資源共享性,。
由于網(wǎng)上銀行要求其業(yè)務(wù)通達(dá)的各實體銀行（分支行）必須具有統(tǒng)一的,、電腦可識別的編碼和基本信息，因此客觀上就要求這些行必須實現(xiàn)信息的同步和共享,。同時網(wǎng)上銀行的遠(yuǎn)程性和跨地域性,，又使其系統(tǒng)的軟硬件資源的共享成為現(xiàn)實可能。因此,，在實際中,，各家銀行均對網(wǎng)上銀行實現(xiàn)的全部或部分的資源共享。
7,、低成本性,。
網(wǎng)上銀行的虛擬性和超地域性，使網(wǎng)上銀行的運營中心可以集中人員,、硬件,，也可以遠(yuǎn)離昂貴、繁華的商業(yè)中心,，同時網(wǎng)上銀行的自動處理功能可以承擔(dān)大量原傳統(tǒng)銀行的柜臺業(yè)務(wù)，從而節(jié)約傳統(tǒng)銀行的人員和營業(yè)面積,，從而使銀行經(jīng)營成本大幅降低,。同時自動服務(wù)也大量減少了人工服務(wù)的錯誤，減少了銀行的損失,，從另一方面降低了銀行的經(jīng)營成本,。根據(jù)英國艾倫米爾頓國際管理顧問公司的調(diào)查，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行付款交易的每筆成本平均為13美分或更低,，而利用銀行本身軟件的個人電腦銀行服務(wù)為26美分,，電話銀行服務(wù)為54美分，銀行分支機(jī)構(gòu)服務(wù)則高達(dá)108美分,。網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營成本只占經(jīng)營收入的15%}20%,，而相比之下傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占經(jīng)營收入的60%左右。
8,、互動性,。
網(wǎng)上銀行支持服務(wù)的互動性?？蛻艨梢跃鸵幌盗杏邢群箜樞虻慕灰字饌€在網(wǎng)上銀行進(jìn)行,，同時在短時間內(nèi)就能根據(jù)交易結(jié)果隨時調(diào)整自身的決策，決定下一交易,。而這在傳統(tǒng)銀行基本是不可能的,。
9,、個性化服務(wù)。
相對于傳統(tǒng)銀行,，網(wǎng)上銀行的客戶散布于不同的終端之前,，傳統(tǒng)的大眾營銷方式，已不適合新的客戶結(jié)構(gòu),。在網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭環(huán)境中,，如何根據(jù)客戶的實際需要，為客戶提供個性化的服務(wù),，是網(wǎng)上銀行競爭成敗的關(guān)鍵所在,。借助網(wǎng)上銀行完善的交易記錄，銀行可以對客戶的交易行為進(jìn)行分析和數(shù)據(jù)挖掘,，從中發(fā)現(xiàn)重要價值客戶,。通過對客戶行為偏好的分析，細(xì)分服務(wù)市場,，利用互聯(lián)網(wǎng)交互性特點,，制定投其所好的營銷策略和服務(wù)內(nèi)容，對產(chǎn)品進(jìn)行金融創(chuàng)新,，從而為客戶提供量身定制的服務(wù),。
2.2 網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行的關(guān)系
網(wǎng)上銀行是以傳統(tǒng)銀行為基礎(chǔ)，結(jié)合新興的信息科技發(fā)展起來的,；網(wǎng)上銀行是對傳統(tǒng)銀行的超越,。
2.2.1 傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)均是以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)發(fā)展起來的,，無論是業(yè)務(wù)原理還是產(chǎn)品,，或是服務(wù)對象、功能均是以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的,。同時我國目前的網(wǎng)上銀行,，其實現(xiàn)均必須依賴于客戶首先在營業(yè)網(wǎng)點開戶，并主要使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行原有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)及金融衍生服務(wù),。網(wǎng)上銀行以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),，為客戶提供了比傳統(tǒng)銀行更為方便、安全,、快捷的服務(wù)渠道,。
2.2.2 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的延伸。
除實現(xiàn)的技術(shù)和渠道外,，網(wǎng)上銀行的服務(wù)對象,、功能覆蓋、產(chǎn)品范疇等均與傳統(tǒng)銀行基本重合,，但網(wǎng)上銀行又對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了延伸,。網(wǎng)上銀行不是簡單地將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上來做,，而是將銀行業(yè)務(wù)從柜臺的延伸到任何可以使用互聯(lián)網(wǎng)的地方，使銀行業(yè)務(wù)不再有地域限制,；同時,，使銀行業(yè)務(wù)從營業(yè)日的工作時間擴(kuò)展到7×24小時的全天服務(wù)，使銀行業(yè)務(wù)不再有時間現(xiàn)在,；而且還可以提供公共信息服務(wù)(包括利率,、匯率、經(jīng)濟(jì)新聞等),，投資理財服務(wù)和綜合經(jīng)營服務(wù)等(包括網(wǎng)上商城,、網(wǎng)上金融超市等)，使銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品線獲得極大的擴(kuò)展,，使客戶能在任何時候,、任何地方享受安全、準(zhǔn)確,、快捷的銀行服務(wù),，也提升了銀行的信息服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。
2.2.3 網(wǎng)上銀行改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式,。
網(wǎng)上銀行打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的時間,、地域限制，可以接近于實時的速度搜集,、挖掘和運用海量的信息,，使銀行能在更廣的地域和范圍開發(fā)、服務(wù)客戶,。
網(wǎng)上銀行可充分利用網(wǎng)絡(luò)與客戶進(jìn)行交互式溝通，從而促使由以產(chǎn)品為導(dǎo)向的傳統(tǒng)銀行營銷活動轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向的網(wǎng)上銀行營銷活動,；同時網(wǎng)上銀行可根據(jù)客戶的要求,，創(chuàng)新出個性化的金融產(chǎn)品，滿足客戶日益多樣化的金融需求,。
2.2.4 網(wǎng)上銀行的流通貨幣有別于傳統(tǒng)銀行
傳統(tǒng)銀行的貨幣形式以現(xiàn)金和票據(jù)為主,，而網(wǎng)上銀行流通的貨幣為電子貨幣或稱為E貨幣。這種貨幣大大提高了金融效率,，加速了資金流動,，極大地降低了人工成本，減少了各種人為差錯,。電子貨幣流動性強(qiáng)的特點取消了傳統(tǒng)貨幣的劃分方式,，更不可避免地導(dǎo)致銀行對流動性需求的改變。
2.2.5 網(wǎng)上銀行比傳統(tǒng)銀行有巨大的優(yōu)越性,。
第一,，網(wǎng)上銀行是以計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與通訊技術(shù)為依托,，以金融服務(wù)業(yè)為主導(dǎo)的現(xiàn)代化銀行。網(wǎng)上銀行不僅提供豐富的信息資訊服務(wù),。而且進(jìn)行實際的金融交易,，使客戶足不出戶完成與銀行各種業(yè)務(wù)往來，實現(xiàn)銀行對客戶的零距離服務(wù),。
第二,，網(wǎng)上銀行突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在時間上的限制，實行7×24全天候運營,，使銀行更加貼近客戶,，更加方便客戶。
第三,，網(wǎng)上銀行能降低成本,，提高效益，是銀行競爭更加有效手段,。如全世界第一家網(wǎng)上銀行——美國的安全第一網(wǎng)上銀行,，員工只有10人，1996年的存款余額為1400萬美元,，1997年為4萬多億,。交通銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理蘭福民表示：“我們在網(wǎng)上做一筆業(yè)務(wù)的查詢類和交易類的成本核算下來只有0.16元，交易一筆業(yè)務(wù)只有0.71元的成本,，而銀行網(wǎng)點交易一筆業(yè)務(wù)的成本是7.19元,，其中的成本相差10倍?！?網(wǎng)絡(luò)帶來的低成本高效益由此可見一斑,。
第四，網(wǎng)上銀行實現(xiàn)交易無紙化,、業(yè)務(wù)無紙化和辦公無紙化,。全面使用電子貨幣取消了紙幣的使用，一切銀行業(yè)務(wù)的辦公文件和憑證都改用電子化文件,、電子化票據(jù)和證據(jù),，簽名也采用數(shù)字化簽名。利用計算機(jī)和數(shù)據(jù)通信網(wǎng)傳送,，利用EDI進(jìn)行往來結(jié)算,。這些使“瞬間傳遞”變?yōu)楝F(xiàn)實。
第五,，銀行機(jī)構(gòu)虛擬化,，使銀行的房地產(chǎn)投資和人員投資大幅度地減少，銀行的工作重點轉(zhuǎn)到如何提高網(wǎng)上銀行的高新技術(shù)含量和技術(shù)水平,。
總之,，和傳統(tǒng)銀行比較,，網(wǎng)上銀行比傳統(tǒng)銀行具有很大的優(yōu)越性，網(wǎng)上銀行不僅是電子商務(wù)發(fā)展的支撐點,，而且是金觸發(fā)展的新的增長點,，是未來金融業(yè)的出路