網上銀行的特點
網上銀行提供了一種全新的金融業(yè)務模式,，具有其獨有的特點:
1,、虛擬性,。
網上銀行的虛擬性主要體現(xiàn)在網上銀行經營地點和經營業(yè)務,，以及經營過程逐步虛擬化,。經營地點虛擬性表現(xiàn)為網上銀行沒有實體的營業(yè)廳和網點,，僅僅只有虛擬化的地址,，即網址,。經營業(yè)務的虛擬化是指網上銀行經營的金融產品和金融業(yè)務大多屬于電子貨幣,、數(shù)字貨幣和網絡服務,，且其產品沒有具體的實物形態(tài)。而經營過程虛擬化是指網絡銀行經營的過程全部通過數(shù)字指令實現(xiàn),。
2,、超地域、時間性,。
網上銀行的虛擬性直接導致其能夠具有全天營業(yè),、不限地域和多服務手段的特征，即“三A(Anytime, Anywhere, Anyhow),。網上銀行的客戶可以在任何時間,、任何地點，通過各種數(shù)字手段使用銀行提供的金融服務,，使得辦理銀行業(yè)務變得更加便利,、快捷，同時銀行也能更好地滿足客戶的需求。中國銀行的企業(yè)網上銀行在實現(xiàn)網上銀行與后臺業(yè)務系統(tǒng)自動聯(lián)機處理的基礎上,，能為客戶提供實時高效,、覆蓋全國、7 × 24小時的財務管理,、資金集中管理和現(xiàn)金管理服務,。
3、創(chuàng)新性,。
創(chuàng)新性即技術創(chuàng)新與制度創(chuàng)新,、產品創(chuàng)新的緊密結合。網上銀行本身是隨著網絡這一新技術而產生的,，因此其自身就要求不斷進行技術創(chuàng)新和吸收新技術,。同時網絡技術的應用直接改變了銀行的經營和服務方式，這就要求必須對銀行舊的管理方式和理念進行調整和改革,，從組織機構和管理制度上進行創(chuàng)新,。隨著網絡技術的不斷創(chuàng)新，以及客戶對銀行的服務手段和產品需求不斷變化,，也產生了對新產品開發(fā)的動力和壓力,。
4、服務的廣域覆蓋性,。
通過網絡技術,，網上銀行能夠將銀行、證券,、保險等不同種類的金融服務集中在一起,，使后臺為分業(yè)經營的金融機構可以表現(xiàn)為一個整體，從而增加對客戶需求的滿足程度和滿足面,，有利于營銷新客戶和留住老客戶,。利用網上銀行這個渠道，整合銀行的資金,、信息,、客戶群等方面的優(yōu)勢，配套提供證券,、保險等其他金融服務,，將使銀行由原來單一的存貸款中心和結算中心演變?yōu)闊o所不能的“金融超市”。
5,、服務的便捷性和高效性,。
由于網上銀行大量采用自動處理交易，因此其服務具有高速和高效的特性,?？蛻艨梢栽谔峤唤灰字噶詈罅⒓吹弥灰捉Y果,，大大提高了效率。網上銀行可以同時處理成千上萬筆交易,，且錯誤率極低,。網絡的快捷性使得網上銀行可以通過互聯(lián)網向全球客戶迅速推廣和介紹產品和業(yè)務，同時也可以使銀行的各項通知迅速正確地傳遞到客戶手中,。
6,、資源共享性。
由于網上銀行要求其業(yè)務通達的各實體銀行（分支行）必須具有統(tǒng)一的,、電腦可識別的編碼和基本信息,，因此客觀上就要求這些行必須實現(xiàn)信息的同步和共享。同時網上銀行的遠程性和跨地域性,，又使其系統(tǒng)的軟硬件資源的共享成為現(xiàn)實可能,。因此，在實際中,，各家銀行均對網上銀行實現(xiàn)的全部或部分的資源共享,。
7、低成本性,。
網上銀行的虛擬性和超地域性,，使網上銀行的運營中心可以集中人員、硬件,，也可以遠離昂貴,、繁華的商業(yè)中心，同時網上銀行的自動處理功能可以承擔大量原傳統(tǒng)銀行的柜臺業(yè)務,，從而節(jié)約傳統(tǒng)銀行的人員和營業(yè)面積,，從而使銀行經營成本大幅降低。同時自動服務也大量減少了人工服務的錯誤,，減少了銀行的損失,，從另一方面降低了銀行的經營成本。根據英國艾倫米爾頓國際管理顧問公司的調查,，利用網絡進行付款交易的每筆成本平均為13美分或更低，而利用銀行本身軟件的個人電腦銀行服務為26美分,，電話銀行服務為54美分,，銀行分支機構服務則高達108美分。網絡銀行的經營成本只占經營收入的15%}20%,，而相比之下傳統(tǒng)銀行的經營成本占經營收入的60%左右,。
8、互動性,。
網上銀行支持服務的互動性,?？蛻艨梢跃鸵幌盗杏邢群箜樞虻慕灰字饌€在網上銀行進行，同時在短時間內就能根據交易結果隨時調整自身的決策,，決定下一交易,。而這在傳統(tǒng)銀行基本是不可能的。
9,、個性化服務,。
相對于傳統(tǒng)銀行，網上銀行的客戶散布于不同的終端之前,，傳統(tǒng)的大眾營銷方式,，已不適合新的客戶結構。在網絡銀行的競爭環(huán)境中,，如何根據客戶的實際需要,，為客戶提供個性化的服務，是網上銀行競爭成敗的關鍵所在,。借助網上銀行完善的交易記錄,，銀行可以對客戶的交易行為進行分析和數(shù)據挖掘，從中發(fā)現(xiàn)重要價值客戶,。通過對客戶行為偏好的分析,，細分服務市場，利用互聯(lián)網交互性特點,，制定投其所好的營銷策略和服務內容,，對產品進行金融創(chuàng)新，從而為客戶提供量身定制的服務,。
2.2 網上銀行與傳統(tǒng)銀行的關系
網上銀行是以傳統(tǒng)銀行為基礎,，結合新興的信息科技發(fā)展起來的；網上銀行是對傳統(tǒng)銀行的超越,。
2.2.1 傳統(tǒng)銀行業(yè)務是網上銀行業(yè)務的基礎,。
網上銀行業(yè)務均是以傳統(tǒng)銀行業(yè)務為基礎發(fā)展起來的，無論是業(yè)務原理還是產品,，或是服務對象,、功能均是以傳統(tǒng)銀行業(yè)務為基礎的。同時我國目前的網上銀行,，其實現(xiàn)均必須依賴于客戶首先在營業(yè)網點開戶,，并主要使用網上銀行進行原有的傳統(tǒng)業(yè)務及金融衍生服務。網上銀行以傳統(tǒng)銀行業(yè)務為基礎,，為客戶提供了比傳統(tǒng)銀行更為方便,、安全、快捷的服務渠道,。
2.2.2 網上銀行業(yè)務是傳統(tǒng)銀行業(yè)務的延伸,。
除實現(xiàn)的技術和渠道外,，網上銀行的服務對象、功能覆蓋,、產品范疇等均與傳統(tǒng)銀行基本重合,，但網上銀行又對傳統(tǒng)銀行業(yè)務進行了延伸。網上銀行不是簡單地將傳統(tǒng)銀行業(yè)務搬到網上來做,，而是將銀行業(yè)務從柜臺的延伸到任何可以使用互聯(lián)網的地方,，使銀行業(yè)務不再有地域限制；同時,，使銀行業(yè)務從營業(yè)日的工作時間擴展到7×24小時的全天服務,，使銀行業(yè)務不再有時間現(xiàn)在；而且還可以提供公共信息服務(包括利率,、匯率,、經濟新聞等)，投資理財服務和綜合經營服務等(包括網上商城,、網上金融超市等),，使銀行業(yè)務的產品線獲得極大的擴展，使客戶能在任何時候,、任何地方享受安全,、準確、快捷的銀行服務,，也提升了銀行的信息服務水平和服務質量,。
2.2.3 網上銀行改變了傳統(tǒng)銀行的經營模式。
網上銀行打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務的時間,、地域限制,，可以接近于實時的速度搜集、挖掘和運用海量的信息,，使銀行能在更廣的地域和范圍開發(fā),、服務客戶。
網上銀行可充分利用網絡與客戶進行交互式溝通,，從而促使由以產品為導向的傳統(tǒng)銀行營銷活動轉變?yōu)橐钥蛻魹閷虻木W上銀行營銷活動,；同時網上銀行可根據客戶的要求，創(chuàng)新出個性化的金融產品,，滿足客戶日益多樣化的金融需求,。
2.2.4 網上銀行的流通貨幣有別于傳統(tǒng)銀行
傳統(tǒng)銀行的貨幣形式以現(xiàn)金和票據為主，而網上銀行流通的貨幣為電子貨幣或稱為E貨幣,。這種貨幣大大提高了金融效率，加速了資金流動,，極大地降低了人工成本,，減少了各種人為差錯,。電子貨幣流動性強的特點取消了傳統(tǒng)貨幣的劃分方式，更不可避免地導致銀行對流動性需求的改變,。
2.2.5 網上銀行比傳統(tǒng)銀行有巨大的優(yōu)越性,。
第一，網上銀行是以計算機網絡與通訊技術為依托,，以金融服務業(yè)為主導的現(xiàn)代化銀行,。網上銀行不僅提供豐富的信息資訊服務。而且進行實際的金融交易,，使客戶足不出戶完成與銀行各種業(yè)務往來,，實現(xiàn)銀行對客戶的零距離服務。
第二,，網上銀行突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務在時間上的限制,，實行7×24全天候運營，使銀行更加貼近客戶,，更加方便客戶,。
第三，網上銀行能降低成本,，提高效益,，是銀行競爭更加有效手段。如全世界第一家網上銀行——美國的安全第一網上銀行,，員工只有10人,，1996年的存款余額為1400萬美元，1997年為4萬多億,。交通銀行網絡銀行部總經理蘭福民表示：“我們在網上做一筆業(yè)務的查詢類和交易類的成本核算下來只有0.16元,，交易一筆業(yè)務只有0.71元的成本，而銀行網點交易一筆業(yè)務的成本是7.19元,，其中的成本相差10倍,。” 網絡帶來的低成本高效益由此可見一斑,。
第四,，網上銀行實現(xiàn)交易無紙化、業(yè)務無紙化和辦公無紙化,。全面使用電子貨幣取消了紙幣的使用,，一切銀行業(yè)務的辦公文件和憑證都改用電子化文件、電子化票據和證據,，簽名也采用數(shù)字化簽名,。利用計算機和數(shù)據通信網傳送，利用EDI進行往來結算,。這些使“瞬間傳遞”變?yōu)楝F(xiàn)實,。
第五,，銀行機構虛擬化，使銀行的房地產投資和人員投資大幅度地減少,，銀行的工作重點轉到如何提高網上銀行的高新技術含量和技術水平,。
總之，和傳統(tǒng)銀行比較,，網上銀行比傳統(tǒng)銀行具有很大的優(yōu)越性,，網上銀行不僅是電子商務發(fā)展的支撐點，而且是金觸發(fā)展的新的增長點,，是未來金融業(yè)的出路