網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)
網(wǎng)上銀行提供了一種全新的金融業(yè)務(wù)模式,，具有其獨(dú)有的特點(diǎn):
1,、虛擬性,。
網(wǎng)上銀行的虛擬性主要體現(xiàn)在網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù),，以及經(jīng)營(yíng)過(guò)程逐步虛擬化。經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)虛擬性表現(xiàn)為網(wǎng)上銀行沒(méi)有實(shí)體的營(yíng)業(yè)廳和網(wǎng)點(diǎn),，僅僅只有虛擬化的地址,，即網(wǎng)址。經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的虛擬化是指網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)的金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)大多屬于電子貨幣,、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù),，且其產(chǎn)品沒(méi)有具體的實(shí)物形態(tài)。而經(jīng)營(yíng)過(guò)程虛擬化是指網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)的過(guò)程全部通過(guò)數(shù)字指令實(shí)現(xiàn),。
2,、超地域、時(shí)間性,。
網(wǎng)上銀行的虛擬性直接導(dǎo)致其能夠具有全天營(yíng)業(yè),、不限地域和多服務(wù)手段的特征，即“三A(Anytime, Anywhere, Anyhow),。網(wǎng)上銀行的客戶可以在任何時(shí)間,、任何地點(diǎn)，通過(guò)各種數(shù)字手段使用銀行提供的金融服務(wù),，使得辦理銀行業(yè)務(wù)變得更加便利,、快捷，同時(shí)銀行也能更好地滿足客戶的需求,。中國(guó)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行在實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行與后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)自動(dòng)聯(lián)機(jī)處理的基礎(chǔ)上,，能為客戶提供實(shí)時(shí)高效、覆蓋全國(guó),、7 × 24小時(shí)的財(cái)務(wù)管理、資金集中管理和現(xiàn)金管理服務(wù),。
3,、創(chuàng)新性。
創(chuàng)新性即技術(shù)創(chuàng)新與制度創(chuàng)新,、產(chǎn)品創(chuàng)新的緊密結(jié)合,。網(wǎng)上銀行本身是隨著網(wǎng)絡(luò)這一新技術(shù)而產(chǎn)生的，因此其自身就要求不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新和吸收新技術(shù),。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用直接改變了銀行的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)方式,，這就要求必須對(duì)銀行舊的管理方式和理念進(jìn)行調(diào)整和改革，從組織機(jī)構(gòu)和管理制度上進(jìn)行創(chuàng)新,。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷創(chuàng)新,，以及客戶對(duì)銀行的服務(wù)手段和產(chǎn)品需求不斷變化，也產(chǎn)生了對(duì)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的動(dòng)力和壓力,。
4,、服務(wù)的廣域覆蓋性,。
通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，網(wǎng)上銀行能夠?qū)y行,、證券,、保險(xiǎn)等不同種類(lèi)的金融服務(wù)集中在一起，使后臺(tái)為分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)可以表現(xiàn)為一個(gè)整體,，從而增加對(duì)客戶需求的滿足程度和滿足面,，有利于營(yíng)銷(xiāo)新客戶和留住老客戶。利用網(wǎng)上銀行這個(gè)渠道,，整合銀行的資金,、信息、客戶群等方面的優(yōu)勢(shì),，配套提供證券,、保險(xiǎn)等其他金融服務(wù)，將使銀行由原來(lái)單一的存貸款中心和結(jié)算中心演變?yōu)闊o(wú)所不能的“金融超市”,。
5,、服務(wù)的便捷性和高效性。
由于網(wǎng)上銀行大量采用自動(dòng)處理交易,，因此其服務(wù)具有高速和高效的特性,。客戶可以在提交交易指令后立即得知交易結(jié)果,，大大提高了效率,。網(wǎng)上銀行可以同時(shí)處理成千上萬(wàn)筆交易，且錯(cuò)誤率極低,。網(wǎng)絡(luò)的快捷性使得網(wǎng)上銀行可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向全球客戶迅速推廣和介紹產(chǎn)品和業(yè)務(wù),，同時(shí)也可以使銀行的各項(xiàng)通知迅速正確地傳遞到客戶手中。
6,、資源共享性,。
由于網(wǎng)上銀行要求其業(yè)務(wù)通達(dá)的各實(shí)體銀行（分支行）必須具有統(tǒng)一的、電腦可識(shí)別的編碼和基本信息,，因此客觀上就要求這些行必須實(shí)現(xiàn)信息的同步和共享,。同時(shí)網(wǎng)上銀行的遠(yuǎn)程性和跨地域性，又使其系統(tǒng)的軟硬件資源的共享成為現(xiàn)實(shí)可能,。因此,，在實(shí)際中，各家銀行均對(duì)網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)的全部或部分的資源共享,。
7,、低成本性。
網(wǎng)上銀行的虛擬性和超地域性，使網(wǎng)上銀行的運(yùn)營(yíng)中心可以集中人員,、硬件,，也可以遠(yuǎn)離昂貴、繁華的商業(yè)中心,，同時(shí)網(wǎng)上銀行的自動(dòng)處理功能可以承擔(dān)大量原傳統(tǒng)銀行的柜臺(tái)業(yè)務(wù),，從而節(jié)約傳統(tǒng)銀行的人員和營(yíng)業(yè)面積，從而使銀行經(jīng)營(yíng)成本大幅降低,。同時(shí)自動(dòng)服務(wù)也大量減少了人工服務(wù)的錯(cuò)誤,，減少了銀行的損失，從另一方面降低了銀行的經(jīng)營(yíng)成本,。根據(jù)英國(guó)艾倫米爾頓國(guó)際管理顧問(wèn)公司的調(diào)查,，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行付款交易的每筆成本平均為13美分或更低，而利用銀行本身軟件的個(gè)人電腦銀行服務(wù)為26美分,，電話銀行服務(wù)為54美分,，銀行分支機(jī)構(gòu)服務(wù)則高達(dá)108美分。網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)成本只占經(jīng)營(yíng)收入的15%}20%,，而相比之下傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本占經(jīng)營(yíng)收入的60%左右,。
8、互動(dòng)性,。
網(wǎng)上銀行支持服務(wù)的互動(dòng)性,。客戶可以就一系列有先后順序的交易逐個(gè)在網(wǎng)上銀行進(jìn)行,，同時(shí)在短時(shí)間內(nèi)就能根據(jù)交易結(jié)果隨時(shí)調(diào)整自身的決策,，決定下一交易。而這在傳統(tǒng)銀行基本是不可能的,。
9,、個(gè)性化服務(wù)。
相對(duì)于傳統(tǒng)銀行,，網(wǎng)上銀行的客戶散布于不同的終端之前,，傳統(tǒng)的大眾營(yíng)銷(xiāo)方式，已不適合新的客戶結(jié)構(gòu),。在網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中,，如何根據(jù)客戶的實(shí)際需要,，為客戶提供個(gè)性化的服務(wù),，是網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)成敗的關(guān)鍵所在。借助網(wǎng)上銀行完善的交易記錄,，銀行可以對(duì)客戶的交易行為進(jìn)行分析和數(shù)據(jù)挖掘,，從中發(fā)現(xiàn)重要價(jià)值客戶。通過(guò)對(duì)客戶行為偏好的分析，細(xì)分服務(wù)市場(chǎng),，利用互聯(lián)網(wǎng)交互性特點(diǎn),，制定投其所好的營(yíng)銷(xiāo)策略和服務(wù)內(nèi)容，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行金融創(chuàng)新,，從而為客戶提供量身定制的服務(wù),。
2.2 網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行的關(guān)系
網(wǎng)上銀行是以傳統(tǒng)銀行為基礎(chǔ)，結(jié)合新興的信息科技發(fā)展起來(lái)的,；網(wǎng)上銀行是對(duì)傳統(tǒng)銀行的超越,。
2.2.1 傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)均是以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)發(fā)展起來(lái)的,，無(wú)論是業(yè)務(wù)原理還是產(chǎn)品,，或是服務(wù)對(duì)象、功能均是以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的,。同時(shí)我國(guó)目前的網(wǎng)上銀行,，其實(shí)現(xiàn)均必須依賴于客戶首先在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)戶，并主要使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行原有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)及金融衍生服務(wù),。網(wǎng)上銀行以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),，為客戶提供了比傳統(tǒng)銀行更為方便、安全,、快捷的服務(wù)渠道,。
2.2.2 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的延伸。
除實(shí)現(xiàn)的技術(shù)和渠道外,，網(wǎng)上銀行的服務(wù)對(duì)象,、功能覆蓋、產(chǎn)品范疇等均與傳統(tǒng)銀行基本重合,，但網(wǎng)上銀行又對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了延伸,。網(wǎng)上銀行不是簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上來(lái)做，而是將銀行業(yè)務(wù)從柜臺(tái)的延伸到任何可以使用互聯(lián)網(wǎng)的地方,，使銀行業(yè)務(wù)不再有地域限制,；同時(shí)，使銀行業(yè)務(wù)從營(yíng)業(yè)日的工作時(shí)間擴(kuò)展到7×24小時(shí)的全天服務(wù),，使銀行業(yè)務(wù)不再有時(shí)間現(xiàn)在,；而且還可以提供公共信息服務(wù)(包括利率、匯率,、經(jīng)濟(jì)新聞等),，投資理財(cái)服務(wù)和綜合經(jīng)營(yíng)服務(wù)等(包括網(wǎng)上商城、網(wǎng)上金融超市等),，使銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品線獲得極大的擴(kuò)展,，使客戶能在任何時(shí)候,、任何地方享受安全、準(zhǔn)確,、快捷的銀行服務(wù),，也提升了銀行的信息服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。
2.2.3 網(wǎng)上銀行改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式,。
網(wǎng)上銀行打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的時(shí)間,、地域限制，可以接近于實(shí)時(shí)的速度搜集,、挖掘和運(yùn)用海量的信息,，使銀行能在更廣的地域和范圍開(kāi)發(fā)、服務(wù)客戶,。
網(wǎng)上銀行可充分利用網(wǎng)絡(luò)與客戶進(jìn)行交互式溝通,，從而促使由以產(chǎn)品為導(dǎo)向的傳統(tǒng)銀行營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向的網(wǎng)上銀行營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)；同時(shí)網(wǎng)上銀行可根據(jù)客戶的要求,，創(chuàng)新出個(gè)性化的金融產(chǎn)品,，滿足客戶日益多樣化的金融需求。
2.2.4 網(wǎng)上銀行的流通貨幣有別于傳統(tǒng)銀行
傳統(tǒng)銀行的貨幣形式以現(xiàn)金和票據(jù)為主,，而網(wǎng)上銀行流通的貨幣為電子貨幣或稱為E貨幣,。這種貨幣大大提高了金融效率，加速了資金流動(dòng),，極大地降低了人工成本,，減少了各種人為差錯(cuò)。電子貨幣流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)取消了傳統(tǒng)貨幣的劃分方式,，更不可避免地導(dǎo)致銀行對(duì)流動(dòng)性需求的改變,。
2.2.5 網(wǎng)上銀行比傳統(tǒng)銀行有巨大的優(yōu)越性。
第一,，網(wǎng)上銀行是以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與通訊技術(shù)為依托,，以金融服務(wù)業(yè)為主導(dǎo)的現(xiàn)代化銀行。網(wǎng)上銀行不僅提供豐富的信息資訊服務(wù),。而且進(jìn)行實(shí)際的金融交易,，使客戶足不出戶完成與銀行各種業(yè)務(wù)往來(lái)，實(shí)現(xiàn)銀行對(duì)客戶的零距離服務(wù),。
第二,，網(wǎng)上銀行突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在時(shí)間上的限制，實(shí)行7×24全天候運(yùn)營(yíng),，使銀行更加貼近客戶,，更加方便客戶。
第三,，網(wǎng)上銀行能降低成本,，提高效益，是銀行競(jìng)爭(zhēng)更加有效手段,。如全世界第一家網(wǎng)上銀行——美國(guó)的安全第一網(wǎng)上銀行,，員工只有10人，1996年的存款余額為1400萬(wàn)美元,，1997年為4萬(wàn)多億,。交通銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理蘭福民表示：“我們?cè)诰W(wǎng)上做一筆業(yè)務(wù)的查詢類(lèi)和交易類(lèi)的成本核算下來(lái)只有0.16元，交易一筆業(yè)務(wù)只有0.71元的成本,，而銀行網(wǎng)點(diǎn)交易一筆業(yè)務(wù)的成本是7.19元,，其中的成本相差10倍?！?網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)的低成本高效益由此可見(jiàn)一斑,。
第四，網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)交易無(wú)紙化,、業(yè)務(wù)無(wú)紙化和辦公無(wú)紙化,。全面使用電子貨幣取消了紙幣的使用，一切銀行業(yè)務(wù)的辦公文件和憑證都改用電子化文件,、電子化票據(jù)和證據(jù),，簽名也采用數(shù)字化簽名。利用計(jì)算機(jī)和數(shù)據(jù)通信網(wǎng)傳送,，利用EDI進(jìn)行往來(lái)結(jié)算,。這些使“瞬間傳遞”變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。
第五,，銀行機(jī)構(gòu)虛擬化,，使銀行的房地產(chǎn)投資和人員投資大幅度地減少，銀行的工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)到如何提高網(wǎng)上銀行的高新技術(shù)含量和技術(shù)水平,。
總之,，和傳統(tǒng)銀行比較，網(wǎng)上銀行比傳統(tǒng)銀行具有很大的優(yōu)越性,，網(wǎng)上銀行不僅是電子商務(wù)發(fā)展的支撐點(diǎn),，而且是金觸發(fā)展的新的增長(zhǎng)點(diǎn)，是未來(lái)金融業(yè)的出路