一,、p2p現(xiàn)在主要有幾種模式

1,、按借貸流程的不同,，可分為純平臺(tái)模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式兩種

根據(jù)借貸流程的不同,，P2P網(wǎng)貸可以分為純平臺(tái)模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式兩種,。在純平臺(tái)模式中,，借貸雙方借貸關(guān)系的達(dá)成是通過雙方在平臺(tái)上直接接觸,，一次性投標(biāo)達(dá)成,；而在債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式中,，則通過平臺(tái)上的專業(yè)放貸人介入借貸關(guān)系之中,，一邊放貸一邊轉(zhuǎn)讓債權(quán)來連通出借人（后文也稱投資者）和借款人，實(shí)現(xiàn)借貸款項(xiàng)從出借人手中流入借款人手中,。

純平臺(tái)模式保留了歐美傳入的P2P網(wǎng)貸本來面貌,，即出借人根據(jù)需求在平臺(tái)上自主選擇貸款對(duì)象，平臺(tái)不介入交易,，只負(fù)責(zé)信用審核,、展示及招標(biāo)，以收取賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)為收益來源,。

債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式是指借貸雙方不直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同,，而是通過第三方個(gè)人先行放款給資金需求者，再由第三方個(gè)人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者,。其中,，第三方個(gè)人與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)高度關(guān)聯(lián)，一般為平臺(tái)的內(nèi)部人員。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)則將第三方個(gè)人債權(quán)打包成理財(cái)產(chǎn)品供投資者選擇,，并負(fù)責(zé)借款人的信用審核以及貸后管理服務(wù),。

2、按征信方式分,，可分為純線上模式和線上線下模式

純線上模式是指P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為單純的網(wǎng)絡(luò)中介存在,，負(fù)責(zé)制定交易規(guī)則和提供交易平臺(tái),從用戶開發(fā)、信用審核,、合同簽訂到貸款催收等整個(gè)業(yè)務(wù)主要在線上完成,。出借人有較大的交易自由；借款人還款壓力小,，風(fēng)險(xiǎn)也小,。不足之處是風(fēng)險(xiǎn)難以把控，據(jù)第三方機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì),，純線上模式的壞賬率會(huì)高達(dá)10%,，投資者選擇此類平臺(tái)時(shí)應(yīng)該慎重。雖然有黑名單公開曝光,，但并不賠償出借人的經(jīng)濟(jì)損失,。對(duì)于逾期不還的情況，只退還出借人手續(xù)費(fèi),，所以資金回收的潛在風(fēng)險(xiǎn)只能由出借人自行承擔(dān),。

線上線下相結(jié)合模式，是指P2P網(wǎng)貸公司在線上主攻理財(cái)端,，吸引出借人,，并公開借貸業(yè)務(wù)信息以及相關(guān)法律服務(wù)流程，而線下則強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制,、開發(fā)貸款端客戶,。

在純線上模式中，傳統(tǒng)的審核方式節(jié)省了人力成本,。但是基于缺失的數(shù)據(jù)建立起來的數(shù)據(jù)模型也存在一定問題，這種問題會(huì)導(dǎo)致信用審核可靠性降低,，風(fēng)險(xiǎn)控制不成熟,，逾期率和壞賬率普遍偏高。而線上線下輔助模式是目前最為安全的模式（例如：木融寶的P2P運(yùn)營模式）,。原理是資金籌集部分由線上完成,，尋找借款客戶部分則由線下完成。由于整個(gè)審核過程都需要現(xiàn)場(chǎng)考察,，所以運(yùn)營成本會(huì)略高,，但是這種模式能夠給投資者帶來極大的資金安全保障。

3、按有無擔(dān)保機(jī)制,，可分為無擔(dān)保模式和有擔(dān)保模式

無擔(dān)保模式即平臺(tái)僅發(fā)揮信用認(rèn)定和信息撮合的功能,，提供的所有借款均為無擔(dān)保的信用貸款，由出借人根據(jù)自己的借款期限和風(fēng)險(xiǎn)承受能力自主選擇借款金額和借款期限,。

有擔(dān)保模式又可分為第三方擔(dān)保模式和平臺(tái)自身擔(dān)保模式,。

第三方擔(dān)保模式模式即P2P平臺(tái)與擔(dān)保公司是完全獨(dú)立的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。一種是將風(fēng)險(xiǎn)控制交給擔(dān)保公司去做,，一種是平臺(tái)自身去把握風(fēng)險(xiǎn)控制,，但是，無論哪種風(fēng)控方式,，從投資人角度來講,，都不能簡(jiǎn)單的認(rèn)為有了擔(dān)保就安全了。因?yàn)樵谶^去運(yùn)作的過程中,，很多擔(dān)保公司都出了風(fēng)險(xiǎn),。擔(dān)保公司跟銀行合作時(shí)，也不完全能夠最終賠付給銀行,。

平臺(tái)自身擔(dān)保模式即在運(yùn)營過程中需要平臺(tái)自己去做好風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制,。

第三方擔(dān)保模式的優(yōu)勢(shì)是可以保證出借人的資金安全，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)得到轉(zhuǎn)移減小,。但是,，在這種模式中，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)屬性被弱化,，平臺(tái)僅作為信息渠道存在,，類似于傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)布局的手段。

安全的P2P理財(cái)模式一般來說,，就是以上幾種模式,。建議投資者一定不能只盯著高收益，而且盡量不要投入大量資金,，如想投入大額資金,，應(yīng)分散投資項(xiàng)目以減少風(fēng)險(xiǎn)，千萬不要把全部資金投在一個(gè)項(xiàng)目上,。

推薦抵押的如互貸,，我覺得還是不錯(cuò)的。

二,、如何寫一份P2P平臺(tái)的自媒體營銷策劃方案

作為一個(gè)中文系畢業(yè),，在房易貸工作一年過多，從事這個(gè)行業(yè)編輯的,，很榮幸跟你交流這個(gè)問題~

首先,，明確套路

文案都是有套路,，有模板的，一開始的營銷目的,，營銷方式等都是固定的,，網(wǎng)上都有模板，我以前上學(xué)寫什么調(diào)研報(bào)告就是從網(wǎng)上當(dāng),，為了增強(qiáng)整體美觀度,。

其次，抓住重點(diǎn)

最關(guān)鍵的是確定自媒體的渠道,，不同渠道有什么特點(diǎn),，針對(duì)不同特點(diǎn)具體的運(yùn)營方案，這個(gè)是最關(guān)鍵的內(nèi)容,。

再者,，結(jié)合P2P的特征

還要掌握P2P的特征，因?yàn)樵趯懳陌傅臅r(shí)候肯定是要舉例子的,，同時(shí)也要借鑒其他公司成功運(yùn)營的方式,。

最后，營銷結(jié)合

雖說是自媒體,，但是也要善于運(yùn)用整個(gè)營銷學(xué)的知識(shí),，任何方式不是孤立的，很多都是互相滲透的,，這就是馬克思的辯證觀,。

還有什么不了解的歡迎追問哈~

三、理財(cái)投資的渠道有哪些,？

銀行理財(cái)：26萬億 信托：16萬億 股票：滬深股市總流通市值約30萬億,，按照滬深交易所公布的投資者結(jié)構(gòu)比例來看，個(gè)人投資者占比約2至4成,，其中深市的個(gè)人投資者持有比例高于滬市,，據(jù)此計(jì)算個(gè)人投資者的股票持有市值約為10萬億。 基金：指公募基金,，最新數(shù)據(jù)約4.5萬億,。 私募基金：根據(jù)基金業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，完成登記的私募規(guī)模約2.4萬億,，如果把券商和基金公司子公司的管理資產(chǎn)加在內(nèi),，規(guī)模超過12萬億，但個(gè)人投資者所占比例缺少數(shù)據(jù),。 P2P：行業(yè)最新，比較可靠的數(shù)據(jù)顯示P2P的規(guī)模約在2萬-3萬億之間,。 丨六大理財(cái)渠道的特點(diǎn)丨1.銀行理財(cái)產(chǎn)品 錢的投向 銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資去向一般是短期的企業(yè)融資（例如商業(yè)票據(jù)等）,，按照國際通行的規(guī)則,，這類資產(chǎn)可以劃分為現(xiàn)金類資產(chǎn)（到期日一年以內(nèi)的高信用等級(jí)債券）。 特點(diǎn) （1）從資金的投向可以看出銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低,，尤其是銀行承諾保本的產(chǎn)品,，通常都可以拿回本金和收益。 （2）具有固定的期限：從短的7天到3個(gè)月,、半年,，中途不允許退出。 （3）收益率水平為現(xiàn)金類資產(chǎn)水平,，相對(duì)較低,，合適的比較基準(zhǔn)為上海銀行同業(yè)拆借利率同等期限的利率水平，目前年化收益率的范圍多在4.5-5.5%之間,。期限越長(zhǎng)收益率越高,。 （4）投資門檻一般在5萬元起。 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) （1）盡管大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品都可以兌現(xiàn)本金和收益,，但時(shí)常出現(xiàn)實(shí)際收益低于預(yù)期的情況,。 （2）流動(dòng)性問題：一旦產(chǎn)品開始運(yùn)轉(zhuǎn)，在到期之前難以變現(xiàn),。 （3）由于存續(xù)期有限,，投資者需要不斷的滾動(dòng)投入，因此銀行理財(cái)產(chǎn)品作為長(zhǎng)期投資工具來說不合適,。 （4）投資者需要區(qū)分保本和非保本的理財(cái)產(chǎn)品,，非保本的理財(cái)產(chǎn)品資金投向十分多樣，有的投向大宗商品或外匯等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),，不適合普通保本型投資者購買,。 適合對(duì)象 以短期現(xiàn)金管理為目標(biāo)，且期限固定的投資者 2.信托 錢的投向 信托產(chǎn)品即所謂的“影子銀行”,，也就是資金需求方繞開銀行直接向投資者借錢——資金多數(shù)投向了地方政府融資平臺(tái)的某項(xiàng)目（例如拆遷）或者某企業(yè)的資金需求（例如新生產(chǎn)線）,。這些融資方一般在其它資金渠道枯竭后才會(huì)考慮信托，因?yàn)樾磐薪杩畹睦⒎浅Ｖ?，從借款人的角度,，付出的年利率一般?0%甚至更高，相比之下,，銀行貸款的成本要低得多,。 特點(diǎn) （1）按照期限和借款人條件不同，信托計(jì)劃的預(yù)期收益率不同,，目前年收益率大致在10%-15%之間,。信托計(jì)劃收益率可以參考溫州民間借貸指數(shù)，這一指數(shù)反映的是民間借貸最為發(fā)達(dá)地區(qū)的公開借款成本,，該利率反映的是借款者付出的成本,，在此基礎(chǔ)上要扣除信托發(fā)行方以及渠道收益（一般在5%左右）,，才是投資者收益。 （2）合規(guī)的信托產(chǎn)品最低起投點(diǎn)是100萬,，低于此門檻的產(chǎn)品多為集資購買這種擦邊球的方式（也就是許多人把錢交給一個(gè)人去買）,。 （3）期限一般是1-3年為主，中途一般無法退出,。 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) （1）絕大部分信托理財(cái)渠道會(huì)宣傳所謂的“剛性兌付”—— 也就是投資者一定會(huì)拿到本錢和利息,，但實(shí)際上這是沒有根據(jù)的。13年開始也陸續(xù)出現(xiàn)了剛性兌付被部分打破的案例,。去年10月份國務(wù)院發(fā)布《地方債務(wù)管理的意見》,，明確表示中央政府不會(huì)替地方還債，之后信托發(fā)行量顯著下降,。對(duì)于“剛性兌付”這一預(yù)期投資者要保持清醒,，隨著清理規(guī)范地方政府融資行為及房地產(chǎn)業(yè)的下滑，打破剛性兌付的可能性越來越大,。 （2）從信托資金的去向不難得出結(jié)論,，信托借款人一般有兩個(gè)特征：一是本身已高負(fù)債（其它低成本融資渠道枯竭，需要借助信托這一高成本渠道）,；二是要為信托借款承受高額利息支出,。用專業(yè)術(shù)語來說這一類企業(yè)都加了很高的債務(wù)杠桿（Leverage），資金鏈緊張,。因此信托從本質(zhì)上來說屬于高收益?zhèn)℉igh Yield Bond）,，也叫垃圾債券。 （3）集資購買信托的行為進(jìn)一步放大了風(fēng)險(xiǎn),，由于實(shí)際購買合同上只有一個(gè)人,，而其他眾多集資人并不是法律上認(rèn)可的信托計(jì)劃受益人，因此一旦出現(xiàn)購買人跑路的現(xiàn)象,，集資人的權(quán)利難以保障,。 適合對(duì)象 風(fēng)險(xiǎn)承受能力高且有足夠的風(fēng)險(xiǎn)處置能力（例如需要打官司）的高凈值投資者可以適當(dāng)在投資組合中配置信托計(jì)劃。集資購買信托是一種非常冒險(xiǎn)的行為,，一般投資者應(yīng)遠(yuǎn)離,。 3.股票 錢的投向 如果你是企業(yè)首次發(fā)行股票（IPO）時(shí)認(rèn)購，那么你的錢直接交給了上市公司,；以后你是從其它投資者手上買入股票,，錢并沒有進(jìn)上市公司的口袋，但由于你獲得了股份,，道理上來講你買了上市公司的一部分資產(chǎn),。 特點(diǎn) （1）不確定的收益，且波動(dòng)巨大,，這一點(diǎn)不用多說,。 （2）不確定的投資期限：你可以持有一天,，也可以持有N年。 （3）較低的參與門檻：一般幾百塊錢就可以買股票,。 （4）對(duì)投資者的真實(shí)要求高：知識(shí)、心理,、操作等,，但表面上看起來很簡(jiǎn)單。 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) （1）對(duì)普通投資者來說,，股市最大的風(fēng)險(xiǎn)是“你不知其中的風(fēng)險(xiǎn)”,，多數(shù)人買賣是因?yàn)槠渌嗽谫I賣，或者基于所謂的消息,，而這種跟風(fēng)的投資,，最終總以虧損結(jié)束。 （2）由于股市的資金門檻低,，參與人數(shù)多,，加上各種媒體不停的炒作，對(duì)投資者形成巨大的心理影響和壓力,。關(guān)于投資者心理的描述,，我看過最好的一段是美國橡樹資本創(chuàng)始人Howard Marks寫的“投資者的投降”。 適合對(duì)象 把錢全部投入股市,，對(duì)絕大多數(shù)人來說都過于激進(jìn),。因?yàn)槟銢]辦法判斷什么時(shí)候是低點(diǎn)，什么時(shí)候是高點(diǎn)——憑感覺或消息其實(shí)都是一種很脆弱的一廂情愿的想法,。下跌30%在股市來說是很平常的事,，即使各種指標(biāo)都反映股市已經(jīng)差不多到底了，市場(chǎng)可能仍舊繼續(xù)下跌20%,；而對(duì)于跟風(fēng)投資者,，可能面對(duì)的是超過50%的下跌。從時(shí)間的角度,，你可能面臨數(shù)年虧損的持續(xù)心理負(fù)擔(dān),。 理性的投資者對(duì)股市的態(tài)度不是Yes or No，而是把部分的資金合理地配置到股市中——如果你沒有把握“戰(zhàn)勝市場(chǎng)”,，那么選擇跟蹤市場(chǎng)指數(shù)的基金是一個(gè)好辦法,；如果你確信自己有能力戰(zhàn)勝市場(chǎng)，那么你的策略是繞開基金,，自己選擇股票——區(qū)分你是否有這個(gè)能力,，很簡(jiǎn)單，你拿出小部分資金試試看,。巴菲特在2013年給投資者的信中說：“對(duì)于我的繼承人,，我的建議是把錢分成2份,，10%放到短期的國債里，剩下90%放到低成本的指數(shù)基金里,。我相信這樣做從長(zhǎng)時(shí)間來看比大多數(shù)投資者的結(jié)果都要強(qiáng),。” 4.基金 錢的投向 按照基金類型的不同,，投資者的錢被投向不同資產(chǎn)——股票基金投股票,、債券基金買債券、貨幣基金主要是存款… 基金的可投資對(duì)象覆蓋了以上銀行理財(cái),、信托,、股票市場(chǎng)的大部分，因此基金可以作為前面幾個(gè)投資渠道的替代方案,，我們一一做比較,。 比較 （1）銀行理財(cái)產(chǎn)品 vs 貨幣基金 投向 貨幣基金以銀行存款和準(zhǔn)政府債（例如國家政策性銀行）為主，企業(yè)短期債為輔,； 銀行理財(cái)產(chǎn)品則以企業(yè)短期借貸為主,； 期限 純貨幣基金沒有固定期限，隨時(shí)進(jìn)出,； 短期理財(cái)類的貨幣基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品類似,，都有約定的期限 收益率 貨幣基金比銀行理財(cái)產(chǎn)品低約0.5% 門檻 貨幣基金大多1元起投；銀行理財(cái)產(chǎn)品普遍5萬起 保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品和貨幣基金都屬于極低風(fēng)險(xiǎn)的投資,，收益率與通脹水平大致相當(dāng),，區(qū)別主要在于期限和投資門檻。 （2）信托 VS 債券基金 投向 信托本質(zhì)上是債券投資（更專業(yè)的叫法是固定收益）一個(gè)信托計(jì)劃通常投向單一的借債人,，而債券基金則投向多只不同的債券,； 有的信托計(jì)劃具備抵押、擔(dān)保,，而債券基金沒有類似的擔(dān)保條款 期限 信托一般有固定的付息還本期限,，多為1-3年； 債券基金沒有固定的還本付息期限,，投資者隨時(shí)進(jìn)出,； 收益率 信托計(jì)劃有預(yù)期收益率；債券基金沒有預(yù)期收益 門檻 債券基金百元起投,；信托計(jì)劃的門檻一般是100萬 過去,，市場(chǎng)的不規(guī)范讓人有信托不會(huì)虧損的錯(cuò)覺，隨著投資環(huán)境的變化這一預(yù)期將被逐步打破,。信托將逐步回歸到債券投資中高風(fēng)險(xiǎn),、高回報(bào)的一端；而不是現(xiàn)在的低風(fēng)險(xiǎn)，高回報(bào)這種扭曲的位置,。 （3）股票 & 股票基金 投向 都是投資于股市 期限 都沒有固定的投資期限 收益率 都沒有約定收益率 門檻 類似,，幾百至幾千 股票和股票基金最大的差別在于基金持有多只股票，因此一般來說風(fēng)險(xiǎn)比單只股票要低,。 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) （1）缺少系統(tǒng)科學(xué)的投資計(jì)劃,，隨意地跟風(fēng)買賣（炒基金）是基金投資者面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)；基金本身的風(fēng)險(xiǎn)和這一點(diǎn)比起來其實(shí)要小得多,。 （2）銷售機(jī)構(gòu)重推銷,，輕服務(wù)的現(xiàn)狀加劇了投資者跟風(fēng)買賣的行為。 適合對(duì)象 基金是普通投資者進(jìn)行長(zhǎng)期投資的理想工具,，前提是有一個(gè)系統(tǒng)科學(xué)的規(guī)劃。 5.私募基金 錢的投向 和前面講的公募基金一樣,，私募基金也是把錢交給基金經(jīng)理管理,，按照基金不同的投資方向策略進(jìn)行投資。 特點(diǎn) （1）投資范圍很廣,，幾乎什么都可以投：從股票,、債券到未上市公司的股權(quán)（即所謂的股權(quán)私募基金）、金融衍生品（石油,、黃金期貨…）,、房地產(chǎn)、基建項(xiàng)目… （2）投資策略比公募基金更豐富,，更復(fù)雜,。 （3）基金除了收固定的管理費(fèi)，還收取業(yè)績(jī)提成,。 （4）投資門檻和信托類似,，一般百萬起。 （5）有較長(zhǎng)的投資鎖定期（一般一年以上）,，期間不可退出,，鎖定期之后定期開放退出（一般每個(gè)月開放一次）。 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) （1）非專業(yè)投資者很難真正理解私募基金的投資策略,，因此難以判斷該投資到底是否合適自己 – 單純依賴管理人的過往歷史業(yè)績(jī)來進(jìn)行判斷是目前大多數(shù)投資人的唯一手段,，加上私募基金信息披露不規(guī)范，因此私募基金投資者比公募基金處于更大的信息劣勢(shì),。 （2）私募產(chǎn)品變現(xiàn)能力（流動(dòng)性）差,，除了較長(zhǎng)的鎖定期外，還普遍存在懲罰性提前退出條款,，當(dāng)投資者發(fā)現(xiàn)基金表現(xiàn)不及預(yù)期往往不能退出或者要遭受損失,。 適合對(duì)象 投資私募基金的前提：（1）有較大的可投資金融資產(chǎn)（例如1000萬以上）；（2）嚴(yán)格篩選私募管理人，在合理資產(chǎn)配置的前提下將一部分資金投入到私募基金中,。 6.P2P網(wǎng)貸 錢的去向 P2P網(wǎng)貸是最近兩年逐漸出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式,。大部分網(wǎng)貸采用“投標(biāo)”的方式，在網(wǎng)上集合投資者的錢,，通過P2P平臺(tái),，貸給有資金需求的企業(yè)或個(gè)人。一部分P2P借款人是滿足個(gè)人消費(fèi)（例如裝修,，車...）,。另一部分是小額生意周轉(zhuǎn)。 特點(diǎn) （1）單筆交易小且分散 （2）期限多為幾個(gè)月到一年 （3）約定收益率參考信托,，目前一般是每年8%-15%,。 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) （1）交易完全在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，由于單一借款額小,，P2P平臺(tái)缺乏有效的低成本辦法逐個(gè)對(duì)借款人的資質(zhì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,，發(fā)生違約的可能性并不像想象的那么低，甚至有的平臺(tái)所宣傳的零風(fēng)險(xiǎn),。 （2）近似純信用貸款的模式,，投資者和平臺(tái)缺乏對(duì)借款人的實(shí)質(zhì)性違約防范及保護(hù)。 （3）平臺(tái)本身目前沒有適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管,，一旦發(fā)生較嚴(yán)重的借款違約,，平臺(tái)本身可能倒閉，事實(shí)上從去年以來就不斷出現(xiàn)P2P平臺(tái)跑路的情況,。 適合對(duì)象 P2P平臺(tái)本身的信用比借款人的信用更重要,，在P2P未規(guī)范之前，沒有鑒別能力的投資者需要慎重,。