一,、p2p現(xiàn)在主要有幾種模式

1,、按借貸流程的不同，可分為純平臺模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式兩種

根據(jù)借貸流程的不同,，P2P網(wǎng)貸可以分為純平臺模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式兩種,。在純平臺模式中,，借貸雙方借貸關(guān)系的達成是通過雙方在平臺上直接接觸，一次性投標達成,；而在債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式中,，則通過平臺上的專業(yè)放貸人介入借貸關(guān)系之中，一邊放貸一邊轉(zhuǎn)讓債權(quán)來連通出借人（后文也稱投資者）和借款人,，實現(xiàn)借貸款項從出借人手中流入借款人手中,。

純平臺模式保留了歐美傳入的P2P網(wǎng)貸本來面貌,，即出借人根據(jù)需求在平臺上自主選擇貸款對象，平臺不介入交易,，只負責(zé)信用審核,、展示及招標，以收取賬戶管理費和服務(wù)費為收益來源,。

債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式是指借貸雙方不直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同,，而是通過第三方個人先行放款給資金需求者，再由第三方個人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者,。其中,，第三方個人與P2P網(wǎng)貸平臺高度關(guān)聯(lián)，一般為平臺的內(nèi)部人員,。P2P網(wǎng)貸平臺則將第三方個人債權(quán)打包成理財產(chǎn)品供投資者選擇,，并負責(zé)借款人的信用審核以及貸后管理服務(wù)。

2,、按征信方式分,，可分為純線上模式和線上線下模式

純線上模式是指P2P網(wǎng)貸平臺作為單純的網(wǎng)絡(luò)中介存在，負責(zé)制定交易規(guī)則和提供交易平臺,從用戶開發(fā),、信用審核,、合同簽訂到貸款催收等整個業(yè)務(wù)主要在線上完成。出借人有較大的交易自由,；借款人還款壓力小,，風(fēng)險也小。不足之處是風(fēng)險難以把控,，據(jù)第三方機構(gòu)的統(tǒng)計,，純線上模式的壞賬率會高達10%，投資者選擇此類平臺時應(yīng)該慎重,。雖然有黑名單公開曝光,，但并不賠償出借人的經(jīng)濟損失。對于逾期不還的情況,，只退還出借人手續(xù)費,，所以資金回收的潛在風(fēng)險只能由出借人自行承擔(dān)。

線上線下相結(jié)合模式,，是指P2P網(wǎng)貸公司在線上主攻理財端,，吸引出借人，并公開借貸業(yè)務(wù)信息以及相關(guān)法律服務(wù)流程,，而線下則強化風(fēng)險控制,、開發(fā)貸款端客戶。

在純線上模式中，傳統(tǒng)的審核方式節(jié)省了人力成本,。但是基于缺失的數(shù)據(jù)建立起來的數(shù)據(jù)模型也存在一定問題,，這種問題會導(dǎo)致信用審核可靠性降低，風(fēng)險控制不成熟,，逾期率和壞賬率普遍偏高,。而線上線下輔助模式是目前最為安全的模式（例如：木融寶的P2P運營模式）。原理是資金籌集部分由線上完成,，尋找借款客戶部分則由線下完成。由于整個審核過程都需要現(xiàn)場考察,，所以運營成本會略高,，但是這種模式能夠給投資者帶來極大的資金安全保障。

3,、按有無擔(dān)保機制,，可分為無擔(dān)保模式和有擔(dān)保模式

無擔(dān)保模式即平臺僅發(fā)揮信用認定和信息撮合的功能，提供的所有借款均為無擔(dān)保的信用貸款,，由出借人根據(jù)自己的借款期限和風(fēng)險承受能力自主選擇借款金額和借款期限,。

有擔(dān)保模式又可分為第三方擔(dān)保模式和平臺自身擔(dān)保模式。

第三方擔(dān)保模式模式即P2P平臺與擔(dān)保公司是完全獨立的業(yè)務(wù)合作關(guān)系,。一種是將風(fēng)險控制交給擔(dān)保公司去做,，一種是平臺自身去把握風(fēng)險控制，但是,，無論哪種風(fēng)控方式,，從投資人角度來講，都不能簡單的認為有了擔(dān)保就安全了,。因為在過去運作的過程中,，很多擔(dān)保公司都出了風(fēng)險。擔(dān)保公司跟銀行合作時,，也不完全能夠最終賠付給銀行,。

平臺自身擔(dān)保模式即在運營過程中需要平臺自己去做好風(fēng)險管理和風(fēng)險控制。

第三方擔(dān)保模式的優(yōu)勢是可以保證出借人的資金安全,，P2P網(wǎng)貸平臺承擔(dān)的風(fēng)險得到轉(zhuǎn)移減小,。但是，在這種模式中,，P2P網(wǎng)貸平臺的互聯(lián)網(wǎng)屬性被弱化,，平臺僅作為信息渠道存在，類似于傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)布局的手段,。

安全的P2P理財模式一般來說,，就是以上幾種模式。建議投資者一定不能只盯著高收益，而且盡量不要投入大量資金,，如想投入大額資金,，應(yīng)分散投資項目以減少風(fēng)險，千萬不要把全部資金投在一個項目上,。

推薦抵押的如互貸,，我覺得還是不錯的。

二,、如何寫一份P2P平臺的自媒體營銷策劃方案

作為一個中文系畢業(yè),，在房易貸工作一年過多，從事這個行業(yè)編輯的,，很榮幸跟你交流這個問題~

首先,，明確套路

文案都是有套路，有模板的,，一開始的營銷目的,，營銷方式等都是固定的，網(wǎng)上都有模板,，我以前上學(xué)寫什么調(diào)研報告就是從網(wǎng)上當(dāng),，為了增強整體美觀度。

其次,，抓住重點

最關(guān)鍵的是確定自媒體的渠道,，不同渠道有什么特點，針對不同特點具體的運營方案,，這個是最關(guān)鍵的內(nèi)容,。

再者，結(jié)合P2P的特征

還要掌握P2P的特征,，因為在寫文案的時候肯定是要舉例子的,，同時也要借鑒其他公司成功運營的方式。

最后,，營銷結(jié)合

雖說是自媒體,，但是也要善于運用整個營銷學(xué)的知識，任何方式不是孤立的,，很多都是互相滲透的,，這就是馬克思的辯證觀。

還有什么不了解的歡迎追問哈~

三,、理財投資的渠道有哪些,？

銀行理財：26萬億 信托：16萬億 股票：滬深股市總流通市值約30萬億，按照滬深交易所公布的投資者結(jié)構(gòu)比例來看,，個人投資者占比約2至4成,，其中深市的個人投資者持有比例高于滬市,，據(jù)此計算個人投資者的股票持有市值約為10萬億。 基金：指公募基金,，最新數(shù)據(jù)約4.5萬億,。 私募基金：根據(jù)基金業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，完成登記的私募規(guī)模約2.4萬億,，如果把券商和基金公司子公司的管理資產(chǎn)加在內(nèi),，規(guī)模超過12萬億，但個人投資者所占比例缺少數(shù)據(jù),。 P2P：行業(yè)最新,，比較可靠的數(shù)據(jù)顯示P2P的規(guī)模約在2萬-3萬億之間。 丨六大理財渠道的特點丨1.銀行理財產(chǎn)品 錢的投向 銀行理財產(chǎn)品的投資去向一般是短期的企業(yè)融資（例如商業(yè)票據(jù)等）,，按照國際通行的規(guī)則,，這類資產(chǎn)可以劃分為現(xiàn)金類資產(chǎn)（到期日一年以內(nèi)的高信用等級債券）。 特點 （1）從資金的投向可以看出銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險較低,，尤其是銀行承諾保本的產(chǎn)品，通常都可以拿回本金和收益,。 （2）具有固定的期限：從短的7天到3個月,、半年，中途不允許退出,。 （3）收益率水平為現(xiàn)金類資產(chǎn)水平,，相對較低，合適的比較基準為上海銀行同業(yè)拆借利率同等期限的利率水平,，目前年化收益率的范圍多在4.5-5.5%之間,。期限越長收益率越高。 （4）投資門檻一般在5萬元起,。 風(fēng)險點 （1）盡管大部分銀行理財產(chǎn)品都可以兌現(xiàn)本金和收益,，但時常出現(xiàn)實際收益低于預(yù)期的情況。 （2）流動性問題：一旦產(chǎn)品開始運轉(zhuǎn),，在到期之前難以變現(xiàn),。 （3）由于存續(xù)期有限，投資者需要不斷的滾動投入,，因此銀行理財產(chǎn)品作為長期投資工具來說不合適,。 （4）投資者需要區(qū)分保本和非保本的理財產(chǎn)品，非保本的理財產(chǎn)品資金投向十分多樣,，有的投向大宗商品或外匯等高風(fēng)險資產(chǎn),，不適合普通保本型投資者購買。 適合對象 以短期現(xiàn)金管理為目標,，且期限固定的投資者 2.信托 錢的投向 信托產(chǎn)品即所謂的“影子銀行”,，也就是資金需求方繞開銀行直接向投資者借錢——資金多數(shù)投向了地方政府融資平臺的某項目（例如拆遷）或者某企業(yè)的資金需求（例如新生產(chǎn)線）。這些融資方一般在其它資金渠道枯竭后才會考慮信托，因為信托借款的利息非常之高,，從借款人的角度,，付出的年利率一般在20%甚至更高，相比之下,，銀行貸款的成本要低得多,。 特點 （1）按照期限和借款人條件不同，信托計劃的預(yù)期收益率不同,，目前年收益率大致在10%-15%之間,。信托計劃收益率可以參考溫州民間借貸指數(shù)，這一指數(shù)反映的是民間借貸最為發(fā)達地區(qū)的公開借款成本,，該利率反映的是借款者付出的成本,，在此基礎(chǔ)上要扣除信托發(fā)行方以及渠道收益（一般在5%左右），才是投資者收益,。 （2）合規(guī)的信托產(chǎn)品最低起投點是100萬,，低于此門檻的產(chǎn)品多為集資購買這種擦邊球的方式（也就是許多人把錢交給一個人去買）。 （3）期限一般是1-3年為主,，中途一般無法退出,。 風(fēng)險點 （1）絕大部分信托理財渠道會宣傳所謂的“剛性兌付”—— 也就是投資者一定會拿到本錢和利息，但實際上這是沒有根據(jù)的,。13年開始也陸續(xù)出現(xiàn)了剛性兌付被部分打破的案例,。去年10月份國務(wù)院發(fā)布《地方債務(wù)管理的意見》，明確表示中央政府不會替地方還債,，之后信托發(fā)行量顯著下降,。對于“剛性兌付”這一預(yù)期投資者要保持清醒，隨著清理規(guī)范地方政府融資行為及房地產(chǎn)業(yè)的下滑,，打破剛性兌付的可能性越來越大,。 （2）從信托資金的去向不難得出結(jié)論，信托借款人一般有兩個特征：一是本身已高負債（其它低成本融資渠道枯竭,，需要借助信托這一高成本渠道）,；二是要為信托借款承受高額利息支出。用專業(yè)術(shù)語來說這一類企業(yè)都加了很高的債務(wù)杠桿（Leverage）,，資金鏈緊張,。因此信托從本質(zhì)上來說屬于高收益?zhèn)℉igh Yield Bond），也叫垃圾債券,。 （3）集資購買信托的行為進一步放大了風(fēng)險,，由于實際購買合同上只有一個人，而其他眾多集資人并不是法律上認可的信托計劃受益人,，因此一旦出現(xiàn)購買人跑路的現(xiàn)象,，集資人的權(quán)利難以保障,。 適合對象 風(fēng)險承受能力高且有足夠的風(fēng)險處置能力（例如需要打官司）的高凈值投資者可以適當(dāng)在投資組合中配置信托計劃。集資購買信托是一種非常冒險的行為,，一般投資者應(yīng)遠離,。 3.股票 錢的投向 如果你是企業(yè)首次發(fā)行股票（IPO）時認購，那么你的錢直接交給了上市公司,；以后你是從其它投資者手上買入股票,，錢并沒有進上市公司的口袋，但由于你獲得了股份,，道理上來講你買了上市公司的一部分資產(chǎn),。 特點 （1）不確定的收益，且波動巨大,，這一點不用多說,。 （2）不確定的投資期限：你可以持有一天，也可以持有N年,。 （3）較低的參與門檻：一般幾百塊錢就可以買股票,。 （4）對投資者的真實要求高：知識、心理,、操作等,，但表面上看起來很簡單。 風(fēng)險點 （1）對普通投資者來說,，股市最大的風(fēng)險是“你不知其中的風(fēng)險”,，多數(shù)人買賣是因為其他人在買賣,，或者基于所謂的消息,，而這種跟風(fēng)的投資，最終總以虧損結(jié)束,。 （2）由于股市的資金門檻低,，參與人數(shù)多，加上各種媒體不停的炒作,，對投資者形成巨大的心理影響和壓力,。關(guān)于投資者心理的描述，我看過最好的一段是美國橡樹資本創(chuàng)始人Howard Marks寫的“投資者的投降”,。 適合對象 把錢全部投入股市,，對絕大多數(shù)人來說都過于激進。因為你沒辦法判斷什么時候是低點,，什么時候是高點——憑感覺或消息其實都是一種很脆弱的一廂情愿的想法,。下跌30%在股市來說是很平常的事，即使各種指標都反映股市已經(jīng)差不多到底了,，市場可能仍舊繼續(xù)下跌20%,；而對于跟風(fēng)投資者,，可能面對的是超過50%的下跌。從時間的角度,，你可能面臨數(shù)年虧損的持續(xù)心理負擔(dān),。 理性的投資者對股市的態(tài)度不是Yes or No，而是把部分的資金合理地配置到股市中——如果你沒有把握“戰(zhàn)勝市場”,，那么選擇跟蹤市場指數(shù)的基金是一個好辦法,；如果你確信自己有能力戰(zhàn)勝市場，那么你的策略是繞開基金,，自己選擇股票——區(qū)分你是否有這個能力,，很簡單，你拿出小部分資金試試看,。巴菲特在2013年給投資者的信中說：“對于我的繼承人,，我的建議是把錢分成2份，10%放到短期的國債里,，剩下90%放到低成本的指數(shù)基金里,。我相信這樣做從長時間來看比大多數(shù)投資者的結(jié)果都要強?！? 4.基金 錢的投向 按照基金類型的不同,，投資者的錢被投向不同資產(chǎn)——股票基金投股票、債券基金買債券,、貨幣基金主要是存款… 基金的可投資對象覆蓋了以上銀行理財,、信托、股票市場的大部分,，因此基金可以作為前面幾個投資渠道的替代方案,，我們一一做比較。 比較 （1）銀行理財產(chǎn)品 vs 貨幣基金 投向 貨幣基金以銀行存款和準政府債（例如國家政策性銀行）為主,，企業(yè)短期債為輔,； 銀行理財產(chǎn)品則以企業(yè)短期借貸為主； 期限 純貨幣基金沒有固定期限,，隨時進出,； 短期理財類的貨幣基金和銀行理財產(chǎn)品類似，都有約定的期限 收益率 貨幣基金比銀行理財產(chǎn)品低約0.5% 門檻 貨幣基金大多1元起投,；銀行理財產(chǎn)品普遍5萬起 保本型銀行理財產(chǎn)品和貨幣基金都屬于極低風(fēng)險的投資,，收益率與通脹水平大致相當(dāng)，區(qū)別主要在于期限和投資門檻,。 （2）信托 VS 債券基金 投向 信托本質(zhì)上是債券投資（更專業(yè)的叫法是固定收益）一個信托計劃通常投向單一的借債人,，而債券基金則投向多只不同的債券； 有的信托計劃具備抵押,、擔(dān)保,，而債券基金沒有類似的擔(dān)保條款 期限 信托一般有固定的付息還本期限,，多為1-3年； 債券基金沒有固定的還本付息期限,，投資者隨時進出,； 收益率 信托計劃有預(yù)期收益率；債券基金沒有預(yù)期收益 門檻 債券基金百元起投,；信托計劃的門檻一般是100萬 過去,，市場的不規(guī)范讓人有信托不會虧損的錯覺，隨著投資環(huán)境的變化這一預(yù)期將被逐步打破,。信托將逐步回歸到債券投資中高風(fēng)險,、高回報的一端；而不是現(xiàn)在的低風(fēng)險,，高回報這種扭曲的位置,。 （3）股票 & 股票基金 投向 都是投資于股市 期限 都沒有固定的投資期限 收益率 都沒有約定收益率 門檻 類似，幾百至幾千 股票和股票基金最大的差別在于基金持有多只股票,，因此一般來說風(fēng)險比單只股票要低,。 風(fēng)險點 （1）缺少系統(tǒng)科學(xué)的投資計劃，隨意地跟風(fēng)買賣（炒基金）是基金投資者面臨的最大風(fēng)險,；基金本身的風(fēng)險和這一點比起來其實要小得多,。 （2）銷售機構(gòu)重推銷，輕服務(wù)的現(xiàn)狀加劇了投資者跟風(fēng)買賣的行為,。 適合對象 基金是普通投資者進行長期投資的理想工具,，前提是有一個系統(tǒng)科學(xué)的規(guī)劃。 5.私募基金 錢的投向 和前面講的公募基金一樣,，私募基金也是把錢交給基金經(jīng)理管理,，按照基金不同的投資方向策略進行投資。 特點 （1）投資范圍很廣,，幾乎什么都可以投：從股票,、債券到未上市公司的股權(quán)（即所謂的股權(quán)私募基金）,、金融衍生品（石油,、黃金期貨…）、房地產(chǎn),、基建項目… （2）投資策略比公募基金更豐富,，更復(fù)雜。 （3）基金除了收固定的管理費,，還收取業(yè)績提成,。 （4）投資門檻和信托類似，一般百萬起,。 （5）有較長的投資鎖定期（一般一年以上）,，期間不可退出,，鎖定期之后定期開放退出（一般每個月開放一次）。 風(fēng)險點 （1）非專業(yè)投資者很難真正理解私募基金的投資策略,，因此難以判斷該投資到底是否合適自己 – 單純依賴管理人的過往歷史業(yè)績來進行判斷是目前大多數(shù)投資人的唯一手段,，加上私募基金信息披露不規(guī)范，因此私募基金投資者比公募基金處于更大的信息劣勢,。 （2）私募產(chǎn)品變現(xiàn)能力（流動性）差,，除了較長的鎖定期外，還普遍存在懲罰性提前退出條款,，當(dāng)投資者發(fā)現(xiàn)基金表現(xiàn)不及預(yù)期往往不能退出或者要遭受損失,。 適合對象 投資私募基金的前提：（1）有較大的可投資金融資產(chǎn)（例如1000萬以上）；（2）嚴格篩選私募管理人,，在合理資產(chǎn)配置的前提下將一部分資金投入到私募基金中,。 6.P2P網(wǎng)貸 錢的去向 P2P網(wǎng)貸是最近兩年逐漸出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)理財模式。大部分網(wǎng)貸采用“投標”的方式,，在網(wǎng)上集合投資者的錢,，通過P2P平臺，貸給有資金需求的企業(yè)或個人,。一部分P2P借款人是滿足個人消費（例如裝修,，車...）。另一部分是小額生意周轉(zhuǎn),。 特點 （1）單筆交易小且分散 （2）期限多為幾個月到一年 （3）約定收益率參考信托,，目前一般是每年8%-15%。 風(fēng)險點 （1）交易完全在互聯(lián)網(wǎng)上進行,，由于單一借款額小,，P2P平臺缺乏有效的低成本辦法逐個對借款人的資質(zhì)進行風(fēng)險評估，發(fā)生違約的可能性并不像想象的那么低,，甚至有的平臺所宣傳的零風(fēng)險,。 （2）近似純信用貸款的模式，投資者和平臺缺乏對借款人的實質(zhì)性違約防范及保護,。 （3）平臺本身目前沒有適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管,，一旦發(fā)生較嚴重的借款違約，平臺本身可能倒閉,，事實上從去年以來就不斷出現(xiàn)P2P平臺跑路的情況,。 適合對象 P2P平臺本身的信用比借款人的信用更重要，在P2P未規(guī)范之前,，沒有鑒別能力的投資者需要慎重,。