B.
比如意外險(xiǎn)保單,，承保的是客戶發(fā)生意外的概率，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)意外是一種風(fēng)險(xiǎn),，而保險(xiǎn)公司通過(guò)精算從足夠多的投保單中取得收入，并足以抵扣支付而獲取盈余,。
其次,，所謂保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，就是必須要有可保性,，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不具有可保性,，所以不是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別

眾所眾知,，保險(xiǎn)代理人,、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人被譽(yù)為保險(xiǎn)中介的“三駕馬車”,。尤其保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人角色,，兩者對(duì)于保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)業(yè)務(wù)推廣都有著重要影響，并都通過(guò)傭金回報(bào)獲取收益,，因此在保險(xiǎn)中介市場(chǎng)有著很大的相似性,。


但事實(shí)上,，雖然保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人同為保險(xiǎn)中介，同樣參與保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷,，兩者卻在概念定義,、業(yè)務(wù)范圍、立場(chǎng)關(guān)系,、法律責(zé)任等多個(gè)方面有著顯著差異,。







1、概念定義與業(yè)務(wù)范疇


依據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：保險(xiǎn)代理人,，是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托,，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人,；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,，是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù),，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu),。


概念定義分析


首先，定義明確了保險(xiǎn)代理人是接受保險(xiǎn)人的委托,，向保險(xiǎn)人收取傭金,，而進(jìn)行相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)的中介角色，而對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人則并未明確其接受誰(shuí)的委托,，包括向誰(shuí)收取傭金,，即是說(shuō)法律上對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在這部分留有開(kāi)口，即可以接受保險(xiǎn)人的委托,，向保險(xiǎn)人收取傭金,，也可以接受投保人的委托，向投保人收取傭金,。


其次,，在組織機(jī)構(gòu)形式上，保險(xiǎn)代理人可以是“機(jī)構(gòu)或者個(gè)人”,，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人則明確為“機(jī)構(gòu)”,。


業(yè)務(wù)范疇區(qū)別


在業(yè)務(wù)范疇方面，目前,，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的主要市場(chǎng)業(yè)務(wù)即是“促成保單交易”,，收取保險(xiǎn)傭金。但從國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)范疇來(lái)看,，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人還可以承攬：


1
包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,、保單診斷的風(fēng)險(xiǎn)管理工作；
2
包括家庭資產(chǎn)配置規(guī)劃、企業(yè)員工福利計(jì)劃,、企業(yè)資產(chǎn)保全計(jì)劃的理財(cái)咨詢工作,。


上述兩類工作，接受委托的對(duì)象都不是保險(xiǎn)公司,，所收到的回報(bào)也并非來(lái)自保險(xiǎn)公司的傭金收入,，而是來(lái)自咨詢?nèi)说淖稍児芾碣M(fèi)用。


同時(shí),，在保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售方面,，保險(xiǎn)代理通常只能代理自家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)則不受這種束縛,，可以根據(jù)投保人需求,，綜合市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，提供最優(yōu)產(chǎn)品組合,。當(dāng)然,，在保險(xiǎn)代理制度中，專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)同樣也是可以代理多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的,，但目前國(guó)內(nèi)專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的發(fā)展速度與程度相對(duì)較為不成熟,，市場(chǎng)業(yè)務(wù)范圍受發(fā)展程度影響較大。







2,、立場(chǎng)關(guān)系與法律責(zé)任


保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,，由于兩者與保險(xiǎn)公司形成不同的從屬合作關(guān)系，兩者在市場(chǎng)業(yè)務(wù)中的立場(chǎng)關(guān)系與所承擔(dān)的相應(yīng)法律責(zé)任也有所不同,。


保險(xiǎn)代理人


保險(xiǎn)代理人，在法律上與保險(xiǎn)人屬于代理關(guān)系,，其行為應(yīng)為視為保險(xiǎn)人的行為,。保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)，代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為責(zé)任應(yīng)由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)承擔(dān),。同時(shí),，也正是這種代理關(guān)系，決定著保險(xiǎn)代理人實(shí)際上是作為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)營(yíng)銷的一種延伸,，其立場(chǎng)相對(duì)來(lái)說(shuō)是更趨向于保險(xiǎn)公司的,。


保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人


保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，在法律上與保險(xiǎn)人屬于代表關(guān)系,，其疏忽,、過(guò)失等行為給保險(xiǎn)人及被保險(xiǎn)人造成損失，應(yīng)獨(dú)立承擔(dān)民事法律責(zé)任,。此外在角色功能上,，依據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人需基于投保人利益出發(fā),，進(jìn)行相關(guān)經(jīng)紀(jì)活動(dòng),，即保持與投保人利益一致的角色立場(chǎng),。當(dāng)然，這一點(diǎn)對(duì)于目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度來(lái)說(shuō),，由于保險(xiǎn)市場(chǎng),、經(jīng)紀(jì)人傭金制度、法律政策環(huán)境等因素影響,，無(wú)法保持絕對(duì)的角色立場(chǎng),，只能說(shuō)相對(duì)較為趨向于投保人。







此外,，從職業(yè)發(fā)展角度來(lái)看,，保險(xiǎn)代理人的工作核心是銷售，因此更多錘煉的是銷售技巧,；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的工作核心是咨詢,，因此需要不斷補(bǔ)充學(xué)習(xí)大量的保險(xiǎn)行業(yè)知識(shí)、保險(xiǎn)市場(chǎng)動(dòng)態(tài),，對(duì)職業(yè)素養(yǎng)提升有很大幫助,。很多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，都曾是保險(xiǎn)代理人,。因此,，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以作為保險(xiǎn)代理人職業(yè)發(fā)展的一個(gè)全新選擇。




作為保險(xiǎn)中介制度的重要組成部分,，保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在推進(jìn)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展過(guò)程中,，各自發(fā)揮著不同的角色功能作用，并有著各自顯著的角色特點(diǎn),。但在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)中介市場(chǎng),，由于市場(chǎng)環(huán)境與制度發(fā)展問(wèn)題，兩者的角色特點(diǎn)并不顯著,，因而容易被混淆認(rèn)知,。