B.
比如意外險保單,，承保的是客戶發(fā)生意外的概率,，對客戶來說意外是一種風(fēng)險,，而保險公司通過精算從足夠多的投保單中取得收入,，并足以抵扣支付而獲取盈余。
其次,，所謂保險風(fēng)險,，就是必須要有可保性，經(jīng)營風(fēng)險不具有可保性,，所以不是保險公司經(jīng)營的業(yè)務(wù),。

保險代理人和保險經(jīng)紀人的區(qū)別

眾所眾知，保險代理人,、保險經(jīng)紀人,、保險公估人被譽為保險中介的“三駕馬車”。尤其保險代理人與保險經(jīng)紀人角色,，兩者對于保險公司的市場業(yè)務(wù)推廣都有著重要影響,，并都通過傭金回報獲取收益，因此在保險中介市場有著很大的相似性,。


但事實上,，雖然保險代理人與保險經(jīng)紀人同為保險中介，同樣參與保險市場營銷,，兩者卻在概念定義,、業(yè)務(wù)范圍、立場關(guān)系,、法律責(zé)任等多個方面有著顯著差異,。







1、概念定義與業(yè)務(wù)范疇


依據(jù)我國《保險法》規(guī)定：保險代理人,，是根據(jù)保險人的委托,，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)或者個人,；保險經(jīng)紀人,，是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù),，并依法收取傭金的機構(gòu),。


概念定義分析


首先，定義明確了保險代理人是接受保險人的委托,，向保險人收取傭金,，而進行相關(guān)保險服務(wù)的中介角色，而對保險經(jīng)紀人則并未明確其接受誰的委托,，包括向誰收取傭金,，即是說法律上對于保險經(jīng)紀人在這部分留有開口，即可以接受保險人的委托，向保險人收取傭金,，也可以接受投保人的委托,，向投保人收取傭金。


其次,，在組織機構(gòu)形式上,，保險代理人可以是“機構(gòu)或者個人”，而保險經(jīng)紀人則明確為“機構(gòu)”,。


業(yè)務(wù)范疇區(qū)別


在業(yè)務(wù)范疇方面,，目前，國內(nèi)保險代理人與保險經(jīng)紀人的主要市場業(yè)務(wù)即是“促成保單交易”,，收取保險傭金,。但從國際保險經(jīng)紀人業(yè)務(wù)范疇來看，保險經(jīng)紀人還可以承攬：


1
包括風(fēng)險評估,、保單診斷的風(fēng)險管理工作,；
2
包括家庭資產(chǎn)配置規(guī)劃、企業(yè)員工福利計劃,、企業(yè)資產(chǎn)保全計劃的理財咨詢工作,。


上述兩類工作，接受委托的對象都不是保險公司,，所收到的回報也并非來自保險公司的傭金收入,，而是來自咨詢?nèi)说淖稍児芾碣M用。


同時,，在保險產(chǎn)品的銷售方面,，保險代理通常只能代理自家保險公司的保險產(chǎn)品，而保險經(jīng)紀則不受這種束縛,，可以根據(jù)投保人需求,，綜合市場上各家保險公司產(chǎn)品，提供最優(yōu)產(chǎn)品組合,。當(dāng)然,，在保險代理制度中，專業(yè)保險代理機構(gòu)同樣也是可以代理多家保險公司產(chǎn)品的,，但目前國內(nèi)專業(yè)保險代理機構(gòu)的發(fā)展速度與程度相對較為不成熟,，市場業(yè)務(wù)范圍受發(fā)展程度影響較大。







2,、立場關(guān)系與法律責(zé)任


保險代理人與保險經(jīng)紀人,，由于兩者與保險公司形成不同的從屬合作關(guān)系，兩者在市場業(yè)務(wù)中的立場關(guān)系與所承擔(dān)的相應(yīng)法律責(zé)任也有所不同,。


保險代理人


保險代理人,，在法律上與保險人屬于代理關(guān)系,，其行為應(yīng)為視為保險人的行為。保險代理人在保險人授權(quán)范圍內(nèi),，代辦保險業(yè)務(wù)的行為責(zé)任應(yīng)由保險人負責(zé)承擔(dān),。同時，也正是這種代理關(guān)系,，決定著保險代理人實際上是作為保險機構(gòu)業(yè)務(wù)營銷的一種延伸，其立場相對來說是更趨向于保險公司的,。


保險經(jīng)紀人


保險經(jīng)紀人,，在法律上與保險人屬于代表關(guān)系，其疏忽,、過失等行為給保險人及被保險人造成損失,，應(yīng)獨立承擔(dān)民事法律責(zé)任。此外在角色功能上,，依據(jù)我國《保險法》規(guī)定,，保險經(jīng)紀人需基于投保人利益出發(fā)，進行相關(guān)經(jīng)紀活動,，即保持與投保人利益一致的角色立場,。當(dāng)然，這一點對于目前國內(nèi)保險經(jīng)紀人制度來說,，由于保險市場,、經(jīng)紀人傭金制度、法律政策環(huán)境等因素影響,，無法保持絕對的角色立場,，只能說相對較為趨向于投保人。







此外,，從職業(yè)發(fā)展角度來看,，保險代理人的工作核心是銷售，因此更多錘煉的是銷售技巧,；保險經(jīng)紀人的工作核心是咨詢,，因此需要不斷補充學(xué)習(xí)大量的保險行業(yè)知識、保險市場動態(tài),，對職業(yè)素養(yǎng)提升有很大幫助,。很多保險經(jīng)紀人，都曾是保險代理人,。因此,，保險經(jīng)紀人可以作為保險代理人職業(yè)發(fā)展的一個全新選擇。




作為保險中介制度的重要組成部分,，保險代理人與保險經(jīng)紀人在推進現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展過程中,，各自發(fā)揮著不同的角色功能作用，并有著各自顯著的角色特點。但在國內(nèi)保險中介市場,，由于市場環(huán)境與制度發(fā)展問題,，兩者的角色特點并不顯著，因而容易被混淆認知,。