??我們分三個(gè)年齡段來講：

1,。 未成年人

2,。 家庭經(jīng)濟(jì)支柱（以25-50歲為主）

3,。 老年人

1,。 未成年人：

搭配方向：因該人群不承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任,，主要考慮疾病意外時(shí)如何減輕家庭負(fù)擔(dān),。

建議必備險(xiǎn)種：意外險(xiǎn),、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)

a 意外險(xiǎn)：

意外是導(dǎo)致兒童受傷甚至死亡的第一因素,，高杠桿、帶意外門診的意外險(xiǎn)是未成年人必備,。
??由于保監(jiān)會(huì)對(duì)未成年人的身故保額限制,，再加上未成年人不承擔(dān)家庭責(zé)任，因此建議未成年人配置意外險(xiǎn)可更關(guān)注意外醫(yī)療部分含金量,，如是否限社保內(nèi),，是否含境外責(zé)任、是否有免賠額,、賠付比例多少等,。保額參照保監(jiān)會(huì)最高限額。

b 重疾險(xiǎn)：

未成年期購買重疾費(fèi)率低,、保障時(shí)間長,、核保容易，如不幸重病能大大減輕家庭負(fù)擔(dān),。
??如兒童最高發(fā)重疾白血病少則30,、40萬，如需干細(xì)胞移植花費(fèi)70,、80萬也是常見,。保額建議50萬起。

c 醫(yī)療險(xiǎn)：

補(bǔ)充社保,，與重疾險(xiǎn)搭配,。幼兒時(shí)期住院幾率很高，如常見的肺炎、輪狀病毒住院等,，但重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)不是輕易能達(dá)到,，這時(shí)醫(yī)療險(xiǎn)就起作用了。
??對(duì)于日常的小病住院門診,，社保報(bào)銷后,，可用商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)解決。建議選擇0免賠,、不限社保,、保額50萬以上的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，由于門診賠付幾率大,、保費(fèi)比單買住院高很多,，可選門診風(fēng)險(xiǎn)自留。

可選險(xiǎn)種：年金險(xiǎn)

未成年人教育花費(fèi)是一筆不小的費(fèi)用,，不少家長想未雨綢繆,。
??如在保障類產(chǎn)品配齊還有閑余資金時(shí)，完全可以考慮配置一些年金險(xiǎn)作為教育金,。目前好一點(diǎn)的教育金復(fù)利也能達(dá)到3,。8%-4。5%,，不比銀行理財(cái),、余額寶等貨幣基金差，其優(yōu)勢還在于安全,、能?？顚Ｓ谩㈤L期穩(wěn)定收益率和現(xiàn)金流,、貸款比例高等,。

2。 家庭經(jīng)濟(jì)支柱

搭配方向：該人群承擔(dān)家庭主要經(jīng)濟(jì)責(zé)任,，上有老,，下有小，既需考慮重病或意外時(shí)減輕家庭負(fù)擔(dān),，又需考慮家庭責(zé)任開支,，如以下：

a 家庭3-5年正常開支；

b 家庭負(fù)債（房貸,、車貸,、生意貸款）；

c 父母贍養(yǎng)責(zé)任,；

d 子女撫養(yǎng)責(zé)任,；

建議必備險(xiǎn)種：意外險(xiǎn),、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn),、醫(yī)療險(xiǎn)

a 意外險(xiǎn)：

家庭經(jīng)濟(jì)支柱承擔(dān)家庭主要責(zé)任,，再加上意外險(xiǎn)杠桿高（保費(fèi)便宜、保額高）,，此類人群可重點(diǎn)考慮做高身故保額,。
??身故保額建議100萬起，一線城市適當(dāng)加高保額,。

b 壽險(xiǎn)：

中國死亡保障缺口巨大,，很多人不能接受死亡才理賠的保險(xiǎn)。但今天要強(qiáng)調(diào),，壽險(xiǎn)是家庭經(jīng)濟(jì)支柱必須配備的險(xiǎn)種,！壽險(xiǎn)又分定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)杠桿高,，適合家庭責(zé)任重,，尤其一二線城市房貸壓力大、小孩老人撫養(yǎng)責(zé)任重的朋友,。
??而預(yù)算充足的家庭可搭配帶儲(chǔ)蓄傳承功能的終身壽險(xiǎn),。根據(jù)家庭責(zé)任和資產(chǎn)負(fù)債情況，建議50萬保額起,，一線城市100萬保額起,。

c 重疾險(xiǎn)：

50歲以內(nèi)人群可根據(jù)身體條件、預(yù)算購買適合的重疾險(xiǎn)（儲(chǔ)蓄型或純保障型）,，如身體不符合要求，也可考慮單純的防癌險(xiǎn),，畢竟癌癥占據(jù)理賠比例的60%-80%,。
??長期重疾險(xiǎn)不存在續(xù)保問題，一旦買好費(fèi)率恒定,。保額建議50萬起,，一線城市根據(jù)預(yù)算可配置100萬保額。

d 醫(yī)療險(xiǎn)：

補(bǔ)充社保,，與重疾險(xiǎn)搭配,，非重大疾病住院使用醫(yī)療險(xiǎn)理賠。舉例,，胰腺炎,，花費(fèi)巨大，幾十萬花費(fèi)很正常,，卻非重疾理賠范圍內(nèi),，只能使用醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷,，社保有報(bào)銷比例，且不含自費(fèi)藥,，因此商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)是必要的,。
??但由于醫(yī)療險(xiǎn)通貨膨脹費(fèi)用等原因，醫(yī)療險(xiǎn)無法做到保證續(xù)保,。

可選險(xiǎn)種：年金險(xiǎn)

當(dāng)下p2p跑路,、信托違約風(fēng)險(xiǎn)大，股票7虧2平1贏,，銀行理財(cái)不能保證長期穩(wěn)定,，那不太精通理財(cái)且消費(fèi)高的家庭，可將年金險(xiǎn),、理財(cái)險(xiǎn)作為資產(chǎn)配置一個(gè)方向,。年金險(xiǎn)具備資金安全性、收益穩(wěn)定性,、需要資金時(shí)靈活性,、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性等功能。
??

3,。 老年人

搭配方向：退休后人群一般不承擔(dān)家庭責(zé)任,，重點(diǎn)考慮大病或意外時(shí)減輕家庭負(fù)擔(dān)。

建議必備險(xiǎn)種：意外險(xiǎn),、防癌險(xiǎn),、醫(yī)療險(xiǎn)

詳解：

意外險(xiǎn)：

老年人意外發(fā)生幾率高，如摔傷,、骨折等,，意外險(xiǎn)配置時(shí)跟未成年人類似，重點(diǎn)考慮意外醫(yī)療部分含金量,，是否不限社保,、免賠額多少、賠付比例等,。
??身故保額不用太高,。

防癌險(xiǎn)：

50歲以后重疾保費(fèi)容易倒掛，再加上身體問題增多,，核保難以通過,，可重點(diǎn)考慮杠桿更高的防癌險(xiǎn)。重疾種癌癥理賠率基本能占到60%-80%,，且三高人群也能購買防癌險(xiǎn),。由于年齡和身體限制，大多數(shù)保險(xiǎn)公司老年防癌險(xiǎn)最高免體檢保額為10-20萬,。
??

醫(yī)療險(xiǎn)：

補(bǔ)充社保,，與防癌險(xiǎn)搭配,。如身體條件較好，建議購買一份醫(yī)療險(xiǎn),。部分醫(yī)療險(xiǎn)50-55歲后需要體檢,。

搞懂了各類保險(xiǎn)基本的概念和大概年齡階段的搭配框架，那么問題如何具體去搭配不同的險(xiǎn)種,？每個(gè)險(xiǎn)種如何選擇保險(xiǎn)公司和具體產(chǎn)品,？畢竟每個(gè)險(xiǎn)種都有數(shù)百種眼花繚亂的產(chǎn)品，到底買哪款呢,？

俗話說,，一千個(gè)人眼中有一千個(gè)哈姆雷特。
??藏保君說：一千個(gè)家庭有一千個(gè)搭配方案,。

對(duì)于每個(gè)家庭,，家庭人員結(jié)構(gòu)不同，資產(chǎn)量不同,，負(fù)債不同,，收入結(jié)構(gòu)及穩(wěn)定程度不同，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好不同,，所從事工作風(fēng)險(xiǎn)性不同,，家庭主動(dòng)投資能力不同，所涉及的家族遺傳疾病不同,，以及對(duì)保險(xiǎn)品牌,、理賠服務(wù)、或性價(jià)比追求也不同,。
??所以導(dǎo)致了保險(xiǎn)配置沒有標(biāo)準(zhǔn)答案,，必然是千人千面。

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