??我們分三個年齡段來講：

1,。 未成年人

2。 家庭經(jīng)濟支柱（以25-50歲為主）

3,。 老年人

1。 未成年人：

搭配方向：因該人群不承擔(dān)家庭經(jīng)濟責(zé)任,，主要考慮疾病意外時如何減輕家庭負擔(dān),。

建議必備險種：意外險、重疾險,、醫(yī)療險

a 意外險：

意外是導(dǎo)致兒童受傷甚至死亡的第一因素,，高杠桿、帶意外門診的意外險是未成年人必備,。
??由于保監(jiān)會對未成年人的身故保額限制,，再加上未成年人不承擔(dān)家庭責(zé)任，因此建議未成年人配置意外險可更關(guān)注意外醫(yī)療部分含金量,，如是否限社保內(nèi),，是否含境外責(zé)任、是否有免賠額,、賠付比例多少等,。保額參照保監(jiān)會最高限額。

b 重疾險：

未成年期購買重疾費率低,、保障時間長,、核保容易，如不幸重病能大大減輕家庭負擔(dān),。
??如兒童最高發(fā)重疾白血病少則30,、40萬，如需干細胞移植花費70,、80萬也是常見,。保額建議50萬起。

c 醫(yī)療險：

補充社保,，與重疾險搭配,。幼兒時期住院幾率很高，如常見的肺炎,、輪狀病毒住院等,，但重疾理賠標準不是輕易能達到，這時醫(yī)療險就起作用了,。
??對于日常的小病住院門診,，社保報銷后，可用商業(yè)醫(yī)療險解決,。建議選擇0免賠,、不限社保、保額50萬以上的商業(yè)醫(yī)療險,，由于門診賠付幾率大,、保費比單買住院高很多,，可選門診風(fēng)險自留。

可選險種：年金險

未成年人教育花費是一筆不小的費用,，不少家長想未雨綢繆。
??如在保障類產(chǎn)品配齊還有閑余資金時,，完全可以考慮配置一些年金險作為教育金,。目前好一點的教育金復(fù)利也能達到3。8%-4,。5%,，不比銀行理財、余額寶等貨幣基金差,，其優(yōu)勢還在于安全,、能專款專用,、長期穩(wěn)定收益率和現(xiàn)金流,、貸款比例高等。

2,。 家庭經(jīng)濟支柱

搭配方向：該人群承擔(dān)家庭主要經(jīng)濟責(zé)任,，上有老，下有小,，既需考慮重病或意外時減輕家庭負擔(dān),，又需考慮家庭責(zé)任開支，如以下：

a 家庭3-5年正常開支,；

b 家庭負債（房貸,、車貸、生意貸款）,；

c 父母贍養(yǎng)責(zé)任,；

d 子女撫養(yǎng)責(zé)任；

建議必備險種：意外險,、壽險,、重疾險、醫(yī)療險

a 意外險：

家庭經(jīng)濟支柱承擔(dān)家庭主要責(zé)任,，再加上意外險杠桿高（保費便宜,、保額高），此類人群可重點考慮做高身故保額,。
??身故保額建議100萬起,，一線城市適當加高保額。

b 壽險：

中國死亡保障缺口巨大,，很多人不能接受死亡才理賠的保險,。但今天要強調(diào)，壽險是家庭經(jīng)濟支柱必須配備的險種！壽險又分定期壽險和終身壽險,，定期壽險杠桿高,，適合家庭責(zé)任重，尤其一二線城市房貸壓力大,、小孩老人撫養(yǎng)責(zé)任重的朋友,。
??而預(yù)算充足的家庭可搭配帶儲蓄傳承功能的終身壽險。根據(jù)家庭責(zé)任和資產(chǎn)負債情況,，建議50萬保額起,，一線城市100萬保額起。

c 重疾險：

50歲以內(nèi)人群可根據(jù)身體條件,、預(yù)算購買適合的重疾險（儲蓄型或純保障型）,，如身體不符合要求，也可考慮單純的防癌險,，畢竟癌癥占據(jù)理賠比例的60%-80%,。
??長期重疾險不存在續(xù)保問題，一旦買好費率恒定,。保額建議50萬起,，一線城市根據(jù)預(yù)算可配置100萬保額。

d 醫(yī)療險：

補充社保,，與重疾險搭配,，非重大疾病住院使用醫(yī)療險理賠。舉例,，胰腺炎,，花費巨大，幾十萬花費很正常,，卻非重疾理賠范圍內(nèi),，只能使用醫(yī)療險報銷，社保有報銷比例,，且不含自費藥,，因此商業(yè)醫(yī)療險是必要的。
??但由于醫(yī)療險通貨膨脹費用等原因,，醫(yī)療險無法做到保證續(xù)保,。

可選險種：年金險

當下p2p跑路、信托違約風(fēng)險大,，股票7虧2平1贏,，銀行理財不能保證長期穩(wěn)定，那不太精通理財且消費高的家庭,，可將年金險,、理財險作為資產(chǎn)配置一個方向,。年金險具備資金安全性、收益穩(wěn)定性,、需要資金時靈活性,、強制儲蓄性等功能。
??

3,。 老年人

搭配方向：退休后人群一般不承擔(dān)家庭責(zé)任,，重點考慮大病或意外時減輕家庭負擔(dān)。

建議必備險種：意外險,、防癌險、醫(yī)療險

詳解：

意外險：

老年人意外發(fā)生幾率高,，如摔傷,、骨折等，意外險配置時跟未成年人類似,，重點考慮意外醫(yī)療部分含金量,，是否不限社保、免賠額多少,、賠付比例等,。
??身故保額不用太高。

防癌險：

50歲以后重疾保費容易倒掛,，再加上身體問題增多,，核保難以通過，可重點考慮杠桿更高的防癌險,。重疾種癌癥理賠率基本能占到60%-80%,，且三高人群也能購買防癌險。由于年齡和身體限制,，大多數(shù)保險公司老年防癌險最高免體檢保額為10-20萬,。
??

醫(yī)療險：

補充社保，與防癌險搭配,。如身體條件較好,，建議購買一份醫(yī)療險。部分醫(yī)療險50-55歲后需要體檢,。

搞懂了各類保險基本的概念和大概年齡階段的搭配框架,，那么問題如何具體去搭配不同的險種？每個險種如何選擇保險公司和具體產(chǎn)品,？畢竟每個險種都有數(shù)百種眼花繚亂的產(chǎn)品,，到底買哪款呢？

俗話說,，一千個人眼中有一千個哈姆雷特,。
??藏保君說：一千個家庭有一千個搭配方案,。

對于每個家庭，家庭人員結(jié)構(gòu)不同,，資產(chǎn)量不同,，負債不同，收入結(jié)構(gòu)及穩(wěn)定程度不同,，個人風(fēng)險偏好不同,，所從事工作風(fēng)險性不同，家庭主動投資能力不同,，所涉及的家族遺傳疾病不同,，以及對保險品牌、理賠服務(wù),、或性價比追求也不同,。
??所以導(dǎo)致了保險配置沒有標準答案，必然是千人千面,。

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