杭州互聯(lián)網金融產品？

支付寶，螞蟻金服,，網易游戲等等,，都是杭州的互聯(lián)網金融產品。

互聯(lián)網消費金融產品,？

目前市場上的消費金融產品已是各種各樣,，滿足各種場景需求，本文對市場上的消費金融模式進行分類匯總,，主要可以分為以下幾種模式,。

一、“電商消費貸”模式

“電商消費貸”模式是互聯(lián)網消費金融最先采用的模式,，主要指在電商平臺先購物,，再還款的模式，該種模式由線下信用卡消費演化而來,。

“電商消費貸”模式的按照電商類型又可以分成兩類：

電商模式：指在傳動電商平臺的基礎上開展消費金融業(yè)務,，主要代表產品如“京東白條”、“花唄”等,；

另分期商場模式：由消費金融平臺自建分期商場,，并提供消費金融服務，主要代表產品如“趣店”,。

未來發(fā)展趨勢：

消費貸模式是符合消費金融本質的,，隨著線上消費的規(guī)模持續(xù)增加，和客戶超前消費習慣的養(yǎng)成,。

未來電商消費貸模式應用場景將越來越多,，或成為電商標配功能；大的電商品牌自己提供消費金融產品,，小的電商平臺可以聯(lián)合持牌機構聯(lián)合提供消費金融產品,。

二、“現金貸”模式

“現金貸”模式是當前最為流行的消費金融模式，因為它無需場景依托,，所以很容易擴大規(guī)模,。

“現金貸模式”的核心大數據風控，流程也較為簡單,，客戶只需要提供客戶基本信息,，信貸機構就可以通過風控系統(tǒng)識別出客戶質量。

部分信貸產品要要求提供房產證明,、車產證明及其他資產證明等,，作為其增信方式，由于信貸機構無法控制這些資產,。所以其本質上仍是現金貸,，不屬于質押貸或抵押貸范疇。

在“現金貸”模式的發(fā)展過程中,，出現了一些去風控及違規(guī)的產品,，比如：”714高炮”、“套路貸”等,，此類產品一般由非持牌機構提供,，也是監(jiān)管機構打擊的重點對象。

未來發(fā)展趨勢：

現金貸由于無法控制客戶資金使用用途,，風險相對較高,。為了控制風險，部分信貸機構也采取了一些過激的催收手段,，甚至違規(guī)發(fā)放信貸產品,，帶來一定不良社會影響。

從2017年下半年開始現金貸整頓,，至今涉嫌違規(guī)的現金貸機構基本已清理完畢,。由于目前消費類貸款產品無法滿足客戶需求場景，所以現金貸模式仍將長期持續(xù)存在,，不過監(jiān)管將會越來越嚴,。

三、信用卡余額代償

信用卡余額代償是指信用卡持卡人通過在第三方機構申請貸款的方式一次結清信用卡賬單,，再分期還款給金融機構,，開展信用卡余額代償的第三方機構主要包括互聯(lián)網金融平臺和商業(yè)銀行。

信用卡余額代償可以說是一種特殊的消費貸,，其消費的產品是信用卡應償余額,，從監(jiān)管的角度來看，信用卡余額代償有“以貸養(yǎng)貸”的特征,。

我國信用卡余額代償的商業(yè)邏輯包含兩個方面：

我國信用卡分期普遍在年化18.25%左右，對于優(yōu)質用戶，為其提供低于年化18.25%的分期費率,，仍可以獲取獲利,；

信用卡余額代償可以滿足臨時性資金周轉需求，避免信用卡逾期,。

信用卡余額代償業(yè)務在2016,、2017年迅速擴張，從2017年下半開始從事信用卡余額代償業(yè)務的維信金科,、薩摩耶金服,、小贏科技紛紛在大陸境外上市。

未來發(fā)展趨勢：

信用卡余額代償發(fā)展空間主要受信用卡應償余額影響,，2019全國信用卡應償余額增幅為10.7%,，連續(xù)兩年增速下滑；隨著信用卡應償余額增長趨勢的下降,，信用卡余額代償業(yè)務規(guī)?？臻g逐漸見頂。

四,、質押貸,，如保單貸

質押貸是指借款人將動產或某種權利質押給貸款人來獲取貸款的方式，質押物一般為銀行存單,、股票,、保單等有價證券。目前通過互聯(lián)網方式質押貸款的主要是保單貸款,，并非所有的保單都能夠申請質押借款,，只有具有現金價值的保單才可以。

如：超過1年的壽險保單,，而一般的意外險,、醫(yī)療保險保單則不能申請質押；保單質押的貸款比例一般不超過保單現金價值的90%,，貸款期限一般不超過6個月,。

未來發(fā)展趨勢：

隨著越來越多的有價證券電子化，未來將有越來越多的有價證券可以申請質押貸款,。

比如：理財產品質押貸款,、虛擬貨幣質押貸款等。由于持有有價證券與貸款需求相互違背,，所有很難出現爆發(fā)式增長,。

五、O2O場景貸,，如車貸,、教育貸,、醫(yī)美貸等

O2O場景貸本質上是消費貸，只是其消費行為是在線下,。比如：線下買車,、裝修、參加教育培訓時,，通過合作機構,，申請貸款。

未來發(fā)展趨勢：

O2O場景貸主要取決于貸款機構與線下消費機構的合作,，目前仍存在一定發(fā)展空間,，但隨著線下機構銷售行為的互聯(lián)網化，部分O2O場景貸款將會轉入線上消費貸款,。

互聯(lián)網保險屬于金融產品嗎,？

現在有的保險公司已經開通了網上投保，比如平安公司,。這屬于網絡金融的一部分,，是非銀行金融系列，我對平安公司比較了解,，如果開通了平安一賬通,，可以在平安的網絡平臺上購買保險。股票基金和其他理財項目,，還可以向支付寶一樣網絡消費,。

互聯(lián)網消費金融產品的看法？

互聯(lián)網消費金融產品方便了廣大群眾,，但也和高利貸連在了一起

互聯(lián)網金融產品開發(fā)屬于什么行業(yè),？

互聯(lián)網金融產品開發(fā)屬于第三產業(yè)中的服務行業(yè)

互聯(lián)網金融產品運營師是什么？

運營師是維護金融產品的運行,，告訴客戶怎么使用,，幫助客戶解答問題。

最早出現的互聯(lián)網金融產品,？

電子商務的在線支付環(huán)節(jié)促成了第一代互聯(lián)網金融模式的誕生,。

電子商務在交易撮合的基本功能基礎上，要形成閉環(huán)必須要解決兩個方面：支付和交付,，前者促成了互聯(lián)網金融,，后者推動了快遞行業(yè)的迅速成長。最早的阿里巴巴只提供B2B交易撮合服務,，創(chuàng)建淘寶C2C交易平臺后,，為了打通關鍵的在線支付環(huán)節(jié)，同時為解決陌生人間交易的信任問題,，推出支付寶這一擔保交易的互聯(lián)網產品,，成為中國最早的互聯(lián)網金融產品雛形,。

互聯(lián)網消費和金融產品哪個好？

第一,、服務優(yōu)勢不同：傳統(tǒng)消費服務金融機構也具有一定的顯著優(yōu)勢,，主要有雄厚的資本實力和成熟的風險管理體系,，布局服務網站滿足不同人群的業(yè)務需求和生活便捷,，不受年齡、網絡覆蓋和地域條件限制等,。

互聯(lián)網消費服務金融機構具有邊際低成本,、用戶體驗感受好、推廣業(yè)務渠道快,、特別是移動互聯(lián)網帶來的快速便捷和時效性也具有其傳統(tǒng)的消費服務金融機構無法比擬的優(yōu)勢和發(fā)展趨勢,。

余額寶是互聯(lián)網金融產品嗎？

是的,。

余額寶的主要功能是網絡支付和網絡理財,，是包含在互聯(lián)網金融產品里的。

互聯(lián)網金融產品存在那些風險,？

專家認為,，主要有3種風險：一是平臺跑路風險，大量非傳統(tǒng)金融機構涌入金融行業(yè),，缺乏相應風險管理能力,，出現了大量跑路事件；二是社會風險,，如網絡高利貸和暴力催收等引發(fā)的社會風險,，平臺跑路甚至會引發(fā)群體性事件等；三是宏觀風險,，即互聯(lián)網金融資金流向與宏觀調控方向不一致的風險,。

業(yè)內人士表示，具體到網貸行業(yè),，也有3類風險：一是欺詐風險,。很多跑路的平臺或者爆雷的平臺并不是真正的網貸平臺。這些平臺披著網貸外衣,，從事非法集資甚至金融詐騙等行為,；二是合規(guī)風險。隨著專項整治推進,，監(jiān)管框架也逐漸明晰,，一些不符合新監(jiān)管要求的業(yè)務需要消化和處理，可能會產生風險,；三是網貸行業(yè)自身的風險,，包括金融產品風險,、平臺經營風險等。

目前,，互聯(lián)網金融存量風險比較大,，化解風險需要時日?！耙訮2P網貸平臺為例,，我們監(jiān)測到的就有2000多家，數量相當龐大,，化解存量風險還需要更長時間,。”國家互聯(lián)網金融安全技術專家委員會秘書長吳震認為,，對互聯(lián)網金融監(jiān)管肯定是長期的和長效的,。