杭州互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,？

支付寶，螞蟻金服,，網(wǎng)易游戲等等,，都是杭州的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品,？

目前市場(chǎng)上的消費(fèi)金融產(chǎn)品已是各種各樣,，滿(mǎn)足各種場(chǎng)景需求，本文對(duì)市場(chǎng)上的消費(fèi)金融模式進(jìn)行分類(lèi)匯總,，主要可以分為以下幾種模式,。

一、“電商消費(fèi)貸”模式

“電商消費(fèi)貸”模式是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融最先采用的模式,，主要指在電商平臺(tái)先購(gòu)物,，再還款的模式，該種模式由線下信用卡消費(fèi)演化而來(lái),。

“電商消費(fèi)貸”模式的按照電商類(lèi)型又可以分成兩類(lèi)：

電商模式：指在傳動(dòng)電商平臺(tái)的基礎(chǔ)上開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù),，主要代表產(chǎn)品如“京東白條”,、“花唄”等,；

另分期商場(chǎng)模式：由消費(fèi)金融平臺(tái)自建分期商場(chǎng)，并提供消費(fèi)金融服務(wù),，主要代表產(chǎn)品如“趣店”,。

未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)：

消費(fèi)貸模式是符合消費(fèi)金融本質(zhì)的，隨著線上消費(fèi)的規(guī)模持續(xù)增加，和客戶(hù)超前消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成,。

未來(lái)電商消費(fèi)貸模式應(yīng)用場(chǎng)景將越來(lái)越多,，或成為電商標(biāo)配功能；大的電商品牌自己提供消費(fèi)金融產(chǎn)品,，小的電商平臺(tái)可以聯(lián)合持牌機(jī)構(gòu)聯(lián)合提供消費(fèi)金融產(chǎn)品,。

二、“現(xiàn)金貸”模式

“現(xiàn)金貸”模式是當(dāng)前最為流行的消費(fèi)金融模式,，因?yàn)樗鼰o(wú)需場(chǎng)景依托,，所以很容易擴(kuò)大規(guī)模。

“現(xiàn)金貸模式”的核心大數(shù)據(jù)風(fēng)控,，流程也較為簡(jiǎn)單,，客戶(hù)只需要提供客戶(hù)基本信息，信貸機(jī)構(gòu)就可以通過(guò)風(fēng)控系統(tǒng)識(shí)別出客戶(hù)質(zhì)量,。

部分信貸產(chǎn)品要要求提供房產(chǎn)證明,、車(chē)產(chǎn)證明及其他資產(chǎn)證明等，作為其增信方式,，由于信貸機(jī)構(gòu)無(wú)法控制這些資產(chǎn),。所以其本質(zhì)上仍是現(xiàn)金貸，不屬于質(zhì)押貸或抵押貸范疇,。

在“現(xiàn)金貸”模式的發(fā)展過(guò)程中,，出現(xiàn)了一些去風(fēng)控及違規(guī)的產(chǎn)品，比如：”714高炮”,、“套路貸”等,，此類(lèi)產(chǎn)品一般由非持牌機(jī)構(gòu)提供，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)打擊的重點(diǎn)對(duì)象,。

未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)：

現(xiàn)金貸由于無(wú)法控制客戶(hù)資金使用用途,，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。為了控制風(fēng)險(xiǎn),，部分信貸機(jī)構(gòu)也采取了一些過(guò)激的催收手段,，甚至違規(guī)發(fā)放信貸產(chǎn)品，帶來(lái)一定不良社會(huì)影響,。

從2017年下半年開(kāi)始現(xiàn)金貸整頓,，至今涉嫌違規(guī)的現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)基本已清理完畢。由于目前消費(fèi)類(lèi)貸款產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)需求場(chǎng)景,，所以現(xiàn)金貸模式仍將長(zhǎng)期持續(xù)存在,，不過(guò)監(jiān)管將會(huì)越來(lái)越嚴(yán)。

三,、信用卡余額代償

信用卡余額代償是指信用卡持卡人通過(guò)在第三方機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的方式一次結(jié)清信用卡賬單,，再分期還款給金融機(jī)構(gòu),，開(kāi)展信用卡余額代償?shù)牡谌綑C(jī)構(gòu)主要包括互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和商業(yè)銀行。

信用卡余額代償可以說(shuō)是一種特殊的消費(fèi)貸,，其消費(fèi)的產(chǎn)品是信用卡應(yīng)償余額,，從監(jiān)管的角度來(lái)看，信用卡余額代償有“以貸養(yǎng)貸”的特征,。

我國(guó)信用卡余額代償?shù)纳虡I(yè)邏輯包含兩個(gè)方面：

我國(guó)信用卡分期普遍在年化18.25%左右,，對(duì)于優(yōu)質(zhì)用戶(hù)，為其提供低于年化18.25%的分期費(fèi)率,，仍可以獲取獲利,；

信用卡余額代償可以滿(mǎn)足臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)需求，避免信用卡逾期,。

信用卡余額代償業(yè)務(wù)在2016,、2017年迅速擴(kuò)張，從2017年下半開(kāi)始從事信用卡余額代償業(yè)務(wù)的維信金科,、薩摩耶金服,、小贏科技紛紛在大陸境外上市。

未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)：

信用卡余額代償發(fā)展空間主要受信用卡應(yīng)償余額影響,，2019全國(guó)信用卡應(yīng)償余額增幅為10.7%,，連續(xù)兩年增速下滑；隨著信用卡應(yīng)償余額增長(zhǎng)趨勢(shì)的下降,，信用卡余額代償業(yè)務(wù)規(guī)?？臻g逐漸見(jiàn)頂。

四,、質(zhì)押貸,，如保單貸

質(zhì)押貸是指借款人將動(dòng)產(chǎn)或某種權(quán)利質(zhì)押給貸款人來(lái)獲取貸款的方式，質(zhì)押物一般為銀行存單,、股票,、保單等有價(jià)證券。目前通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式質(zhì)押貸款的主要是保單貸款,，并非所有的保單都能夠申請(qǐng)質(zhì)押借款,，只有具有現(xiàn)金價(jià)值的保單才可以。

如：超過(guò)1年的壽險(xiǎn)保單,，而一般的意外險(xiǎn),、醫(yī)療保險(xiǎn)保單則不能申請(qǐng)質(zhì)押；保單質(zhì)押的貸款比例一般不超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值的90%,，貸款期限一般不超過(guò)6個(gè)月,。

未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)：

隨著越來(lái)越多的有價(jià)證券電子化，未來(lái)將有越來(lái)越多的有價(jià)證券可以申請(qǐng)質(zhì)押貸款,。

比如：理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款,、虛擬貨幣質(zhì)押貸款等。由于持有有價(jià)證券與貸款需求相互違背,，所有很難出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng),。

五、O2O場(chǎng)景貸,，如車(chē)貸,、教育貸、醫(yī)美貸等

O2O場(chǎng)景貸本質(zhì)上是消費(fèi)貸,，只是其消費(fèi)行為是在線下,。比如：線下買(mǎi)車(chē)、裝修,、參加教育培訓(xùn)時(shí),，通過(guò)合作機(jī)構(gòu)，申請(qǐng)貸款,。

未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)：

O2O場(chǎng)景貸主要取決于貸款機(jī)構(gòu)與線下消費(fèi)機(jī)構(gòu)的合作,，目前仍存在一定發(fā)展空間，但隨著線下機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售行為的互聯(lián)網(wǎng)化,，部分O2O場(chǎng)景貸款將會(huì)轉(zhuǎn)入線上消費(fèi)貸款,。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)屬于金融產(chǎn)品嗎？

現(xiàn)在有的保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)通了網(wǎng)上投保,，比如平安公司,。這屬于網(wǎng)絡(luò)金融的一部分，是非銀行金融系列,，我對(duì)平安公司比較了解,，如果開(kāi)通了平安一賬通，可以在平安的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),。股票基金和其他理財(cái)項(xiàng)目,，還可以向支付寶一樣網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的看法,？

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品方便了廣大群眾,，但也和高利貸連在了一起

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)屬于什么行業(yè)？

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)屬于第三產(chǎn)業(yè)中的服務(wù)行業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)師是什么,？

運(yùn)營(yíng)師是維護(hù)金融產(chǎn)品的運(yùn)行,，告訴客戶(hù)怎么使用，幫助客戶(hù)解答問(wèn)題,。

最早出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,？

電子商務(wù)的在線支付環(huán)節(jié)促成了第一代互聯(lián)網(wǎng)金融模式的誕生。

電子商務(wù)在交易撮合的基本功能基礎(chǔ)上,，要形成閉環(huán)必須要解決兩個(gè)方面：支付和交付,，前者促成了互聯(lián)網(wǎng)金融,，后者推動(dòng)了快遞行業(yè)的迅速成長(zhǎng)。最早的阿里巴巴只提供B2B交易撮合服務(wù),，創(chuàng)建淘寶C2C交易平臺(tái)后,，為了打通關(guān)鍵的在線支付環(huán)節(jié)，同時(shí)為解決陌生人間交易的信任問(wèn)題,，推出支付寶這一擔(dān)保交易的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品,，成為中國(guó)最早的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品雛形。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)和金融產(chǎn)品哪個(gè)好,？

第一,、服務(wù)優(yōu)勢(shì)不同：傳統(tǒng)消費(fèi)服務(wù)金融機(jī)構(gòu)也具有一定的顯著優(yōu)勢(shì)，主要有雄厚的資本實(shí)力和成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,，布局服務(wù)網(wǎng)站滿(mǎn)足不同人群的業(yè)務(wù)需求和生活便捷,，不受年齡、網(wǎng)絡(luò)覆蓋和地域條件限制等,。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)服務(wù)金融機(jī)構(gòu)具有邊際低成本,、用戶(hù)體驗(yàn)感受好、推廣業(yè)務(wù)渠道快,、特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的快速便捷和時(shí)效性也具有其傳統(tǒng)的消費(fèi)服務(wù)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)和發(fā)展趨勢(shì),。

余額寶是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品嗎？

是的,。

余額寶的主要功能是網(wǎng)絡(luò)支付和網(wǎng)絡(luò)理財(cái),，是包含在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品里的。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在那些風(fēng)險(xiǎn),？

專(zhuān)家認(rèn)為,，主要有3種風(fēng)險(xiǎn)：一是平臺(tái)跑路風(fēng)險(xiǎn)，大量非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)涌入金融行業(yè),，缺乏相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力,，出現(xiàn)了大量跑路事件；二是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn),，如網(wǎng)絡(luò)高利貸和暴力催收等引發(fā)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn),，平臺(tái)跑路甚至?xí)l(fā)群體性事件等；三是宏觀風(fēng)險(xiǎn),，即互聯(lián)網(wǎng)金融資金流向與宏觀調(diào)控方向不一致的風(fēng)險(xiǎn),。

業(yè)內(nèi)人士表示，具體到網(wǎng)貸行業(yè),，也有3類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)：一是欺詐風(fēng)險(xiǎn),。很多跑路的平臺(tái)或者爆雷的平臺(tái)并不是真正的網(wǎng)貸平臺(tái)。這些平臺(tái)披著網(wǎng)貸外衣,，從事非法集資甚至金融詐騙等行為,；二是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn),。隨著專(zhuān)項(xiàng)整治推進(jìn)，監(jiān)管框架也逐漸明晰,，一些不符合新監(jiān)管要求的業(yè)務(wù)需要消化和處理,，可能會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)；三是網(wǎng)貸行業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn),，包括金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn),、平臺(tái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等,。

目前,，互聯(lián)網(wǎng)金融存量風(fēng)險(xiǎn)比較大，化解風(fēng)險(xiǎn)需要時(shí)日,?！耙訮2P網(wǎng)貸平臺(tái)為例，我們監(jiān)測(cè)到的就有2000多家,，數(shù)量相當(dāng)龐大,，化解存量風(fēng)險(xiǎn)還需要更長(zhǎng)時(shí)間?！眹?guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專(zhuān)家委員會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)吳震認(rèn)為,，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管肯定是長(zhǎng)期的和長(zhǎng)效的。