杭州互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,？

支付寶，螞蟻金服,，網(wǎng)易游戲等等，都是杭州的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品,？

目前市場上的消費金融產(chǎn)品已是各種各樣，滿足各種場景需求,，本文對市場上的消費金融模式進行分類匯總,，主要可以分為以下幾種模式。

一,、“電商消費貸”模式

“電商消費貸”模式是互聯(lián)網(wǎng)消費金融最先采用的模式,，主要指在電商平臺先購物，再還款的模式,，該種模式由線下信用卡消費演化而來,。

“電商消費貸”模式的按照電商類型又可以分成兩類：

電商模式：指在傳動電商平臺的基礎(chǔ)上開展消費金融業(yè)務(wù)，主要代表產(chǎn)品如“京東白條”,、“花唄”等,；

另分期商場模式：由消費金融平臺自建分期商場，并提供消費金融服務(wù),，主要代表產(chǎn)品如“趣店”,。

未來發(fā)展趨勢：

消費貸模式是符合消費金融本質(zhì)的，隨著線上消費的規(guī)模持續(xù)增加,，和客戶超前消費習(xí)慣的養(yǎng)成,。

未來電商消費貸模式應(yīng)用場景將越來越多，或成為電商標配功能,；大的電商品牌自己提供消費金融產(chǎn)品,，小的電商平臺可以聯(lián)合持牌機構(gòu)聯(lián)合提供消費金融產(chǎn)品,。

二、“現(xiàn)金貸”模式

“現(xiàn)金貸”模式是當前最為流行的消費金融模式,，因為它無需場景依托,，所以很容易擴大規(guī)模。

“現(xiàn)金貸模式”的核心大數(shù)據(jù)風(fēng)控,，流程也較為簡單,，客戶只需要提供客戶基本信息，信貸機構(gòu)就可以通過風(fēng)控系統(tǒng)識別出客戶質(zhì)量,。

部分信貸產(chǎn)品要要求提供房產(chǎn)證明,、車產(chǎn)證明及其他資產(chǎn)證明等，作為其增信方式,，由于信貸機構(gòu)無法控制這些資產(chǎn),。所以其本質(zhì)上仍是現(xiàn)金貸，不屬于質(zhì)押貸或抵押貸范疇,。

在“現(xiàn)金貸”模式的發(fā)展過程中,，出現(xiàn)了一些去風(fēng)控及違規(guī)的產(chǎn)品，比如：”714高炮”,、“套路貸”等,，此類產(chǎn)品一般由非持牌機構(gòu)提供，也是監(jiān)管機構(gòu)打擊的重點對象,。

未來發(fā)展趨勢：

現(xiàn)金貸由于無法控制客戶資金使用用途,，風(fēng)險相對較高。為了控制風(fēng)險,，部分信貸機構(gòu)也采取了一些過激的催收手段,，甚至違規(guī)發(fā)放信貸產(chǎn)品，帶來一定不良社會影響,。

從2017年下半年開始現(xiàn)金貸整頓,，至今涉嫌違規(guī)的現(xiàn)金貸機構(gòu)基本已清理完畢。由于目前消費類貸款產(chǎn)品無法滿足客戶需求場景,，所以現(xiàn)金貸模式仍將長期持續(xù)存在,，不過監(jiān)管將會越來越嚴。

三,、信用卡余額代償

信用卡余額代償是指信用卡持卡人通過在第三方機構(gòu)申請貸款的方式一次結(jié)清信用卡賬單,，再分期還款給金融機構(gòu)，開展信用卡余額代償?shù)牡谌綑C構(gòu)主要包括互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和商業(yè)銀行,。

信用卡余額代償可以說是一種特殊的消費貸,，其消費的產(chǎn)品是信用卡應(yīng)償余額，從監(jiān)管的角度來看,，信用卡余額代償有“以貸養(yǎng)貸”的特征,。

我國信用卡余額代償?shù)纳虡I(yè)邏輯包含兩個方面：

我國信用卡分期普遍在年化18.25%左右,，對于優(yōu)質(zhì)用戶，為其提供低于年化18.25%的分期費率,，仍可以獲取獲利,；

信用卡余額代償可以滿足臨時性資金周轉(zhuǎn)需求，避免信用卡逾期,。

信用卡余額代償業(yè)務(wù)在2016,、2017年迅速擴張，從2017年下半開始從事信用卡余額代償業(yè)務(wù)的維信金科,、薩摩耶金服,、小贏科技紛紛在大陸境外上市。

未來發(fā)展趨勢：

信用卡余額代償發(fā)展空間主要受信用卡應(yīng)償余額影響,，2019全國信用卡應(yīng)償余額增幅為10.7%,，連續(xù)兩年增速下滑；隨著信用卡應(yīng)償余額增長趨勢的下降,，信用卡余額代償業(yè)務(wù)規(guī)?？臻g逐漸見頂。

四,、質(zhì)押貸,，如保單貸

質(zhì)押貸是指借款人將動產(chǎn)或某種權(quán)利質(zhì)押給貸款人來獲取貸款的方式，質(zhì)押物一般為銀行存單,、股票、保單等有價證券,。目前通過互聯(lián)網(wǎng)方式質(zhì)押貸款的主要是保單貸款,，并非所有的保單都能夠申請質(zhì)押借款，只有具有現(xiàn)金價值的保單才可以,。

如：超過1年的壽險保單,，而一般的意外險、醫(yī)療保險保單則不能申請質(zhì)押,；保單質(zhì)押的貸款比例一般不超過保單現(xiàn)金價值的90%,，貸款期限一般不超過6個月。

未來發(fā)展趨勢：

隨著越來越多的有價證券電子化,，未來將有越來越多的有價證券可以申請質(zhì)押貸款,。

比如：理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款、虛擬貨幣質(zhì)押貸款等,。由于持有有價證券與貸款需求相互違背,，所有很難出現(xiàn)爆發(fā)式增長。

五,、O2O場景貸,，如車貸,、教育貸、醫(yī)美貸等

O2O場景貸本質(zhì)上是消費貸,，只是其消費行為是在線下,。比如：線下買車、裝修,、參加教育培訓(xùn)時,，通過合作機構(gòu)，申請貸款,。

未來發(fā)展趨勢：

O2O場景貸主要取決于貸款機構(gòu)與線下消費機構(gòu)的合作,，目前仍存在一定發(fā)展空間，但隨著線下機構(gòu)銷售行為的互聯(lián)網(wǎng)化,，部分O2O場景貸款將會轉(zhuǎn)入線上消費貸款,。

互聯(lián)網(wǎng)保險屬于金融產(chǎn)品嗎？

現(xiàn)在有的保險公司已經(jīng)開通了網(wǎng)上投保,，比如平安公司,。這屬于網(wǎng)絡(luò)金融的一部分，是非銀行金融系列,，我對平安公司比較了解,，如果開通了平安一賬通，可以在平安的網(wǎng)絡(luò)平臺上購買保險,。股票基金和其他理財項目,，還可以向支付寶一樣網(wǎng)絡(luò)消費。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的看法,？

互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品方便了廣大群眾,，但也和高利貸連在了一起

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)屬于什么行業(yè)？

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)屬于第三產(chǎn)業(yè)中的服務(wù)行業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品運營師是什么,？

運營師是維護金融產(chǎn)品的運行,，告訴客戶怎么使用，幫助客戶解答問題,。

最早出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,？

電子商務(wù)的在線支付環(huán)節(jié)促成了第一代互聯(lián)網(wǎng)金融模式的誕生。

電子商務(wù)在交易撮合的基本功能基礎(chǔ)上,，要形成閉環(huán)必須要解決兩個方面：支付和交付,，前者促成了互聯(lián)網(wǎng)金融，后者推動了快遞行業(yè)的迅速成長,。最早的阿里巴巴只提供B2B交易撮合服務(wù),，創(chuàng)建淘寶C2C交易平臺后，為了打通關(guān)鍵的在線支付環(huán)節(jié)，同時為解決陌生人間交易的信任問題,，推出支付寶這一擔(dān)保交易的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品,，成為中國最早的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品雛形。

互聯(lián)網(wǎng)消費和金融產(chǎn)品哪個好,？

第一,、服務(wù)優(yōu)勢不同：傳統(tǒng)消費服務(wù)金融機構(gòu)也具有一定的顯著優(yōu)勢，主要有雄厚的資本實力和成熟的風(fēng)險管理體系,，布局服務(wù)網(wǎng)站滿足不同人群的業(yè)務(wù)需求和生活便捷,，不受年齡、網(wǎng)絡(luò)覆蓋和地域條件限制等,。

互聯(lián)網(wǎng)消費服務(wù)金融機構(gòu)具有邊際低成本,、用戶體驗感受好、推廣業(yè)務(wù)渠道快,、特別是移動互聯(lián)網(wǎng)帶來的快速便捷和時效性也具有其傳統(tǒng)的消費服務(wù)金融機構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢和發(fā)展趨勢,。

余額寶是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品嗎？

是的,。

余額寶的主要功能是網(wǎng)絡(luò)支付和網(wǎng)絡(luò)理財,，是包含在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品里的。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在那些風(fēng)險,？

專家認為,，主要有3種風(fēng)險：一是平臺跑路風(fēng)險，大量非傳統(tǒng)金融機構(gòu)涌入金融行業(yè),，缺乏相應(yīng)風(fēng)險管理能力,，出現(xiàn)了大量跑路事件；二是社會風(fēng)險,，如網(wǎng)絡(luò)高利貸和暴力催收等引發(fā)的社會風(fēng)險,，平臺跑路甚至?xí)l(fā)群體性事件等；三是宏觀風(fēng)險,，即互聯(lián)網(wǎng)金融資金流向與宏觀調(diào)控方向不一致的風(fēng)險,。

業(yè)內(nèi)人士表示,，具體到網(wǎng)貸行業(yè),，也有3類風(fēng)險：一是欺詐風(fēng)險。很多跑路的平臺或者爆雷的平臺并不是真正的網(wǎng)貸平臺,。這些平臺披著網(wǎng)貸外衣,，從事非法集資甚至金融詐騙等行為；二是合規(guī)風(fēng)險,。隨著專項整治推進,，監(jiān)管框架也逐漸明晰，一些不符合新監(jiān)管要求的業(yè)務(wù)需要消化和處理,，可能會產(chǎn)生風(fēng)險,；三是網(wǎng)貸行業(yè)自身的風(fēng)險,，包括金融產(chǎn)品風(fēng)險、平臺經(jīng)營風(fēng)險等,。

目前,，互聯(lián)網(wǎng)金融存量風(fēng)險比較大，化解風(fēng)險需要時日,?！耙訮2P網(wǎng)貸平臺為例，我們監(jiān)測到的就有2000多家,，數(shù)量相當龐大,，化解存量風(fēng)險還需要更長時間?！眹一ヂ?lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會秘書長吳震認為,，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管肯定是長期的和長效的。