小微企業(yè)缺少資信,，難以滿足銀行放貸條件,。小微企業(yè)通常具備成立時(shí)間短、基礎(chǔ)差,、底子薄等特點(diǎn)，獲得貸款一般需通過(guò)以下3個(gè)途徑：由小微企業(yè)的固定資產(chǎn),、機(jī)械設(shè)備,、提貨單等具備抵押條件的物品作抵押獲得貸款；由有擔(dān)保資質(zhì)的企業(yè),、個(gè)人和擔(dān)保公司提供擔(dān)保,；借助國(guó)家扶持小微企業(yè)發(fā)展的專項(xiàng)項(xiàng)目資金獲得資金支持,，但企業(yè)項(xiàng)目必須符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的政策，符合國(guó)家扶持小微企業(yè)發(fā)展的方向,，資信,、經(jīng)營(yíng)狀況、資金用途等符合支持的條件,。

小微企業(yè)貸款很難找到擔(dān)保單位,。由于自身的實(shí)力較弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng),，很難找到其他機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保,。即便能找到實(shí)力相當(dāng)、規(guī)模相同的小微企業(yè)提供擔(dān)保,，獲得的貸款額度,，也無(wú)法滿足小微企業(yè)發(fā)展的資金需求。而這一過(guò)程產(chǎn)生的擔(dān)保費(fèi)用,，也增加了小微企業(yè)的融資成本,。

金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新不夠。為了做好信貸資產(chǎn)的風(fēng)控,，商業(yè)銀行目前提供的金融服務(wù)品種相對(duì)單一,。不論貸款企業(yè)的所屬行業(yè)和資金用途，貸款方式一般實(shí)行抵押,、質(zhì)押擔(dān)保,，沒(méi)有根據(jù)小微企業(yè)的生產(chǎn)類別和區(qū)域等特點(diǎn)，打造出符合小微企業(yè)實(shí)際需求的信貸產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)防范措施,。

小微企業(yè)民間融資基本沒(méi)有出路,。近年來(lái)，個(gè)別小微企業(yè)聯(lián)合民間融資者打著高息（利率是銀行貸款基準(zhǔn)利率的2倍,、3倍等）組織的旗號(hào)募集資金,，而企業(yè)負(fù)責(zé)人最終跑路的現(xiàn)象，讓相當(dāng)一部分群眾不再相信民間融資的安全性,，不愿把錢投向小微企業(yè),。

近年來(lái)，國(guó)家出臺(tái)了一系列扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策,，通過(guò)實(shí)行定向降準(zhǔn)等,，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展。在此基礎(chǔ)上,，還需要政府,、監(jiān)管部門及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共同攜手，搭建小微企業(yè)資金組織平臺(tái),，從而切實(shí)解決小微企業(yè)融資難,。

首先,，創(chuàng)新融資擔(dān)保模式，消除商業(yè)銀行的心理恐慌,。要發(fā)揮政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用,，由地方政府牽頭，吸收企業(yè)和社會(huì)資金入股,，建立集政府,、企業(yè)、社會(huì)資金和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)于一體的政策性融資擔(dān)保體系,。出臺(tái)相關(guān)政策,，減免小微企業(yè)貸款應(yīng)繳納的稅費(fèi)，并對(duì)形成風(fēng)險(xiǎn)類貸款按照一定比例給予財(cái)政貼補(bǔ),，實(shí)現(xiàn)政府+保險(xiǎn)+銀行的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制,，為小微企業(yè)融資，打造良好的生態(tài)環(huán)境,。

其次,，研發(fā)新的金融產(chǎn)品，服務(wù)小微企業(yè),。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在做好企業(yè)化經(jīng)營(yíng)的同時(shí),，履行社會(huì)責(zé)任，以促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為突破口,，研究制定符合實(shí)際的小微企業(yè)專項(xiàng)服務(wù)貸款品種,。在拓寬小微企業(yè)固定資產(chǎn)抵押及質(zhì)押的前提下，推進(jìn)產(chǎn)權(quán)抵押,、應(yīng)收賬款抵押等貸款品種,。同時(shí)，借助政府信用,、政府搭建的信用平臺(tái),，增加信用貸款授信額度，提高信用貸款占比,，進(jìn)一步擴(kuò)大信用貸款規(guī)模,，切實(shí)解決小微企業(yè)擔(dān)保難問(wèn)題。

再次,，建立小微企業(yè)信息共享,、互聯(lián)互通平臺(tái)。以人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)為模板,，在全國(guó)范圍內(nèi)搭建一個(gè)集小微企業(yè)信息、征信,、貸款需求信息發(fā)布于一體的平臺(tái),，對(duì)于小微企業(yè)信息實(shí)現(xiàn)互聯(lián)共享,，讓小微企業(yè)多渠道獲得貸款支持，滿足融資的需求,。