小微企業(yè)缺少資信,，難以滿足銀行放貸條件,。小微企業(yè)通常具備成立時間短,、基礎(chǔ)差、底子薄等特點,，獲得貸款一般需通過以下3個途徑：由小微企業(yè)的固定資產(chǎn),、機(jī)械設(shè)備、提貨單等具備抵押條件的物品作抵押獲得貸款,；由有擔(dān)保資質(zhì)的企業(yè),、個人和擔(dān)保公司提供擔(dān)保；借助國家扶持小微企業(yè)發(fā)展的專項項目資金獲得資金支持,，但企業(yè)項目必須符合國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的政策,，符合國家扶持小微企業(yè)發(fā)展的方向，資信,、經(jīng)營狀況,、資金用途等符合支持的條件。

小微企業(yè)貸款很難找到擔(dān)保單位,。由于自身的實力較弱,、抗風(fēng)險能力不強(qiáng)，很難找到其他機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保,。即便能找到實力相當(dāng),、規(guī)模相同的小微企業(yè)提供擔(dān)保，獲得的貸款額度,，也無法滿足小微企業(yè)發(fā)展的資金需求,。而這一過程產(chǎn)生的擔(dān)保費(fèi)用,，也增加了小微企業(yè)的融資成本。

金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新不夠,。為了做好信貸資產(chǎn)的風(fēng)控,，商業(yè)銀行目前提供的金融服務(wù)品種相對單一。不論貸款企業(yè)的所屬行業(yè)和資金用途,，貸款方式一般實行抵押,、質(zhì)押擔(dān)保，沒有根據(jù)小微企業(yè)的生產(chǎn)類別和區(qū)域等特點,，打造出符合小微企業(yè)實際需求的信貸產(chǎn)品和風(fēng)險防范措施。

小微企業(yè)民間融資基本沒有出路,。近年來,，個別小微企業(yè)聯(lián)合民間融資者打著高息（利率是銀行貸款基準(zhǔn)利率的2倍、3倍等）組織的旗號募集資金,，而企業(yè)負(fù)責(zé)人最終跑路的現(xiàn)象,，讓相當(dāng)一部分群眾不再相信民間融資的安全性，不愿把錢投向小微企業(yè),。

近年來,，國家出臺了一系列扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策，通過實行定向降準(zhǔn)等,，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展,。在此基礎(chǔ)上，還需要政府,、監(jiān)管部門及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共同攜手,，搭建小微企業(yè)資金組織平臺，從而切實解決小微企業(yè)融資難,。

首先,，創(chuàng)新融資擔(dān)保模式，消除商業(yè)銀行的心理恐慌,。要發(fā)揮政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用,，由地方政府牽頭，吸收企業(yè)和社會資金入股,，建立集政府,、企業(yè)、社會資金和保險機(jī)構(gòu)于一體的政策性融資擔(dān)保體系,。出臺相關(guān)政策,，減免小微企業(yè)貸款應(yīng)繳納的稅費(fèi)，并對形成風(fēng)險類貸款按照一定比例給予財政貼補(bǔ),，實現(xiàn)政府+保險+銀行的風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制,，為小微企業(yè)融資,，打造良好的生態(tài)環(huán)境。

其次,，研發(fā)新的金融產(chǎn)品,，服務(wù)小微企業(yè)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在做好企業(yè)化經(jīng)營的同時,，履行社會責(zé)任,，以促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展為突破口，研究制定符合實際的小微企業(yè)專項服務(wù)貸款品種,。在拓寬小微企業(yè)固定資產(chǎn)抵押及質(zhì)押的前提下,，推進(jìn)產(chǎn)權(quán)抵押、應(yīng)收賬款抵押等貸款品種,。同時,，借助政府信用、政府搭建的信用平臺,，增加信用貸款授信額度,，提高信用貸款占比，進(jìn)一步擴(kuò)大信用貸款規(guī)模,，切實解決小微企業(yè)擔(dān)保難問題,。

再次，建立小微企業(yè)信息共享,、互聯(lián)互通平臺,。以人民銀行個人征信系統(tǒng)為模板，在全國范圍內(nèi)搭建一個集小微企業(yè)信息,、征信,、貸款需求信息發(fā)布于一體的平臺，對于小微企業(yè)信息實現(xiàn)互聯(lián)共享,，讓小微企業(yè)多渠道獲得貸款支持,，滿足融資的需求。