保理業(yè)務(wù)四大階段共十大過程分別從保理業(yè)務(wù)規(guī)劃到保理業(yè)務(wù)貸前,、貸中、貸后幾個階段進行總結(jié)。

01

規(guī)劃階段

1.產(chǎn)品設(shè)計

保理產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)該依據(jù)保理公司現(xiàn)有的行業(yè)資源,、業(yè)務(wù)特點等，以確定產(chǎn)品的銷售對象,、準入條件,、費用及利率的定價機制、產(chǎn)品收益測算,、風(fēng)險控制,、風(fēng)險測算等。配套設(shè)計好的營銷策略有利于業(yè)務(wù)部向客戶進行產(chǎn)品的說明和產(chǎn)品的推廣,。

2.客戶管理

業(yè)務(wù)部門需做好與客戶的溝通,，了解客戶的行業(yè)特點、產(chǎn)業(yè)特點以及資金需求資產(chǎn)質(zhì)量等,。必要時可提前對意向客戶進行初步的征信調(diào)查,、申請買方及賣方額度，為后續(xù)做業(yè)務(wù)做好準備,。

3.營銷推廣

針對不同行業(yè),、不同地域推廣有針對性的保理產(chǎn)品，必要時還需要收集客戶反饋的需求,，以便為客戶實現(xiàn)產(chǎn)品定制,，使業(yè)務(wù)做得更加靈活、高效,。

02

貸前階段

1.業(yè)務(wù)申請

賣方向保理公司提出保理業(yè)務(wù)申請,，填寫《國內(nèi)保理業(yè)務(wù)申請書》，并提供與應(yīng)收賬款相關(guān)的材料(如銷售合同,、發(fā)票,、貨運單據(jù)、質(zhì)檢單據(jù),、交貨入庫單等),、企業(yè)相關(guān)證照信息（如營業(yè)執(zhí)照(正副本)、稅務(wù)登記證(國地稅),、組織機構(gòu)代碼證）,、財務(wù)報表信息(如企業(yè)三年審計報告、最新一期報表)等,。

保理公司對賣方提供的授信材料應(yīng)進行實地核查,，并由業(yè)務(wù)部門負責(zé)人簽署意見后提交風(fēng)險管理部進行授信項目評估及審批。

2.授信審批

風(fēng)險管理部在收到授信調(diào)查報告后,，由風(fēng)險管理崗對保理業(yè)務(wù)進行審查,。審查通過后,，由風(fēng)險管理崗出具明確的審核意見，提交評審委員會審批通過后下發(fā)正式的《審批意見》,，其中包括保理類型,、業(yè)務(wù)額度及額度期限、融資比例,、回款要求,、利費率價格等。

3.合同簽約

辦理國內(nèi)保理業(yè)務(wù)時,，業(yè)務(wù)部市場開拓崗應(yīng)根據(jù)評審委員會授信批復(fù)意見,，與賣方簽訂《國內(nèi)保理業(yè)務(wù)協(xié)議》；經(jīng)法務(wù)部門審核后,，與賣方簽訂《國內(nèi)保理業(yè)務(wù)合同》,。

03

貸中階段

1.交單轉(zhuǎn)讓

保理公司的運營管理部門，按照《中國人民銀行征信中心應(yīng)收賬款質(zhì)押登記操作規(guī)則》中應(yīng)收賬款登記的相關(guān)要求,，在“人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)”(以下簡稱人行登記系統(tǒng))對受讓的債權(quán)進行查詢并辦理轉(zhuǎn)讓登記,，并將附有轉(zhuǎn)讓登記相關(guān)條款的《應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓申請書》及回執(zhí)作為登記附件提交登記系統(tǒng)。

2.融資放款

賣方申請融資需提交《應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓申請書》由保理公司的運營管理部依據(jù)授信批復(fù)及《國內(nèi)保理業(yè)務(wù)協(xié)議》,，審查銷售合同,、發(fā)票、貨運單據(jù)等應(yīng)收賬款相關(guān)材料的準確性,、真實性和完整性,，確認債權(quán)轉(zhuǎn)讓的有效性以及回款的確定性。審核并確認后,，向資金部門發(fā)送同意放款指令,。資金部門收到放款指令后，完成放款,。

3.融資收回

應(yīng)收賬款到期前,，運營管理部應(yīng)及時通過書面或電話的方式提示買方到期付款，以確保買方可以按時還款,。若應(yīng)收賬款到期日未獲買方付款，應(yīng)通過書面或電話的方式向買方發(fā)出催收,到期買方付款至保理商指定回款賬戶,，資金部收到銀行收款對賬單后,，應(yīng)及時通知運營管理部辦理相關(guān)還款手續(xù)。在扣收保理融資本息及相關(guān)費用并辦理還款后,，由資金部審核無誤后,，將剩余款項退還賣方。

04

貸后階段

貸后階段的管理包含了應(yīng)收賬款賬務(wù)管理,，應(yīng)及時將應(yīng)收賬款增加,、保證金釋放、保理放款、還款,、注銷等事項登記臺賬,。除此之外，還應(yīng)及時將應(yīng)收賬款逾期,、商業(yè)糾紛,、間接付款、賣方回購等情況,，向公司資產(chǎn)管理部門和業(yè)務(wù)部門進行報備及風(fēng)險提示,。

定期跟蹤檢查并關(guān)注買方經(jīng)營狀況、償付能力和資信狀況的變化也是必不可少的,。一旦發(fā)現(xiàn)買方出現(xiàn)財務(wù)狀況惡化或其他重大違約事項,，應(yīng)及時采取停止買方項下新的國內(nèi)保理融資業(yè)務(wù)及追回保理融資款項等措施。

02

保理業(yè)務(wù)基本要求

商業(yè)保理公司在開展保理業(yè)務(wù)的時候,，需要注意一些業(yè)務(wù)要點,。以下針對一些常用的業(yè)務(wù)要點進行梳理：

（一）授信類保理業(yè)務(wù)的買賣雙方，原則上須滿足以下條件：

(1) 經(jīng)工商行政管理機關(guān)(或主管機構(gòu)）核準登記的企（事）業(yè)法人,、其他經(jīng)濟組織或兼具經(jīng)營和管理職能且擁有有效貸款卡的政府機構(gòu),。如賣方是企(事)業(yè)法人的分支機構(gòu)，應(yīng)取得其所屬法人主體對其簽訂商務(wù)合同或做保理的書面授權(quán),；

(2)有固定的經(jīng)營場所,，經(jīng)營穩(wěn)定，履約能力較強,；

(3)從事商務(wù)合同項下經(jīng)營活動無不良信用記錄,；

(4)最近三年在金融機構(gòu)無惡意不良信用記錄；

(5)企業(yè)管理團隊(或?qū)嶋H控制人及其配偶)主業(yè)從業(yè)經(jīng)驗在3年以上,，品行良好,，無違法行為和不良信用記錄及其他負面情況；

(6)所銷售的商品,、設(shè)施或服務(wù)質(zhì)量驗收標準明確,，不易產(chǎn)生商業(yè)糾紛。

除以上分別查核買賣雙方的相關(guān)資質(zhì),、經(jīng)營情況外,，授信類保理業(yè)務(wù)的買賣雙方原則上不得存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。對于買賣雙方存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的應(yīng)收賬款,，應(yīng)切實防止買賣雙方通過虛構(gòu)商品交易套取保理公司資金,。

(二)應(yīng)收賬款準入條件

賣方轉(zhuǎn)讓的應(yīng)收賬款，應(yīng)不存在以下情形：

(1)基于未生效,，無效,，可撒銷,，效力待定的合同或行為所產(chǎn)生的；

(2)已超過訴訟時效的,；

(3)已發(fā)生或已預(yù)見將逾期的,；

(4)正在或已預(yù)見將發(fā)生商業(yè)糾紛的；

(5)關(guān)聯(lián)交易形成的應(yīng)收賬款（保理商已事先知曉的除外）,；

(6)已轉(zhuǎn)讓,，或設(shè)定擔(dān)保，或被設(shè)定為信托的,；

(7)被第三方主張代位權(quán)或撤銷權(quán)的,；

(8)被采取法律強制措施的；

(9)存在其他權(quán)利瑕疵的,；

(10)法律法規(guī)或基礎(chǔ)交易合同約定不得轉(zhuǎn)讓的,。

(三)額度管理

保理公司根據(jù)賣方的經(jīng)營情況、應(yīng)收賬款流轉(zhuǎn)量和現(xiàn)金流情況等給予賣方核定保理業(yè)務(wù)專項授信額度,；根據(jù)買方的資信情況,、現(xiàn)金流情況等給予買方核定保理業(yè)務(wù)專項授信額度(又稱買方信用風(fēng)險擔(dān)保額度)；當保理公司與保險公司,、其他保理機構(gòu)等開展業(yè)務(wù)合作時,，為其核定保理業(yè)務(wù)專項授信額度。

國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的額度占用,，須符合以下要求：

(1)有追索權(quán)保理業(yè)務(wù)原則上占用賣方的保理業(yè)務(wù)授信額度,；

(2)無追索權(quán)保理業(yè)務(wù)原則上占用買方的保理業(yè)務(wù)授信額度；

(3)信用保險項下保理業(yè)務(wù)視有無追索權(quán),，占用賣方或買方的保理業(yè)務(wù)授信額度,，并納入保險公司的額度管理；

(4)無追索權(quán)應(yīng)收租金保理業(yè)務(wù)占用承租人的保理業(yè)務(wù)授信額度,，有追索權(quán)應(yīng)收租金保理業(yè)務(wù)原則上占用租賃公司的保理業(yè)務(wù)授信額度,；

(5)無追索權(quán)反向保理業(yè)務(wù)占用核心企業(yè)的保理業(yè)務(wù)授信額度。

(四) 應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓與受讓

賣方申請轉(zhuǎn)讓其對買方的應(yīng)收賬款時,，應(yīng)向保理商提供以下材料：

(1)賣方簽署的《應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓申請暨確認書》,；

(2)申請轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款對應(yīng)的基礎(chǔ)交易合同；

(3)申請轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款對應(yīng)的發(fā)票及發(fā)運,、收貨,、對賬等單據(jù)及文件；

(4)保理商要求的買賣雙方的證照,、許可證；

(5)保理商要求的其他證明文件,。

以上材料,，賣方應(yīng)向保理商提交正本原件,，但保理商僅要求賣方提交簽章復(fù)印件的除外。保理商有權(quán)自行判斷是否接受賣方的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓申請,。保理商在賣方簽署的《應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓申請暨確認書》上簽署確認時,，應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓生效，該應(yīng)收賬款即成為已受讓應(yīng)收賬款,。

應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓生效后,，若約定采用“公開保理”的，賣方應(yīng)按保理商要求,，與保理商共同簽署《應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓通知書》并按保理商要求送達買方,；若約定采用“隱蔽保理”的，在應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓生效后,，暫不通知買方,。但是保理商有權(quán)根據(jù)自行判斷，自行將應(yīng)收賬款已轉(zhuǎn)讓事實通知買方,，為此賣方應(yīng)先行簽署《應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓通知書》并交給保理商,。

(五)保理融資條件

保理商在提供貿(mào)易融資時，一般包含保理融資期限,、額度,、利率、費率等幾大重要屬性,。保理融資期限一般不超過12個月,，最長不超過18個月(含1-6個月的寬限期)。

保理融資金額根據(jù)應(yīng)收賬款的質(zhì)量,、結(jié)構(gòu)和期限按定的預(yù)付比率來確定,，一般不超過應(yīng)收賬款凈值的80%。

國內(nèi)保理項下的融資利率結(jié)合市場情況,，根據(jù)業(yè)務(wù)成本,、合理利潤等因素，按人民銀行規(guī)定收取融資利息,，利率按照同檔期貸款利率浮動計算,。利息計收可采取后收息或預(yù)扣先收息兩種方式。

辦理業(yè)務(wù)的手續(xù)費費率的高低取決于交易性質(zhì),、金額,、融資風(fēng)險和服務(wù)內(nèi)容等，一般為應(yīng)收賬款凈額的0.1%-1%,。

(六)應(yīng)收賬款的回收

保理商有權(quán)根據(jù)已受讓應(yīng)收賬款的到期日,，主動或要求賣方采取電話、函件,、上門方式對買方進行催收,，賣方有義務(wù)及時完成,。

辦理保理融資業(yè)務(wù)，應(yīng)收賬款回款應(yīng)閉環(huán)管理,，應(yīng)收賬款回款應(yīng)直接支付至保理商指定專戶,。如買方不接受以商業(yè)保理公司作為收款人，則需在保理商母賬戶體系下,，為賣方開立虛擬監(jiān)管賬戶作為回款專戶,。

對于公開型保理業(yè)務(wù)，在應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓通知時應(yīng)指示買方按照保理商指定的付款路徑進行付款,。對于隱藏型保理業(yè)務(wù),，保理商一般委托賣方作為收賬代理人向買方收款，賣方收款賬戶原則上應(yīng)為賣方的回款專戶,。保理商應(yīng)密切監(jiān)控買方回款情況,，確保回款用以償還保理融資款項,。

相比銀行保理,，商業(yè)保理公司所做的商業(yè)保理更注重提供調(diào)查、催收,、管理,、結(jié)算、融資,、擔(dān)保等一系列綜合服務(wù),。商業(yè)保理公司也會更專注于某個行業(yè)或領(lǐng)域(如一些輕資產(chǎn)、高成長的創(chuàng)新型中小企業(yè)提供應(yīng)收賬款融資),，提供更有針對性的服務(wù),。所以，商業(yè)保理公司在業(yè)務(wù)流程設(shè)計上,、業(yè)務(wù)的基本要求上,、風(fēng)險管理上要更有自己的特色服務(wù)、特色產(chǎn)業(yè),。