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P2P風險比較大,,我們應怎樣衡量其可靠性?

2022-04-18 16:16:59營銷對象1

2014,,關于P2P的五個判斷
作者:王桐桐
判斷一,、就市場本身而言,,明年的P2P市場將從宏觀走向微觀,,渾沌走向細分,。
  在2013年及以前,對所有人而言,,P2P的概念是一整塊的,,大家知模式不知市場,,模式分化市場卻糾結(jié)一團,。隨著業(yè)界實踐的深入,我認為明年的P2P市場將使撥云見日,,市場呈現(xiàn)將更為清晰的一年,。
  首先,從產(chǎn)業(yè)業(yè)態(tài)來講,,線上市場和線下市場之間的區(qū)別將更為明顯,,兩者將被更加清楚的認識和區(qū)分。線上和線下市場的特點將在不同的區(qū)間呈現(xiàn)出不同的特點:線下將越來越重,,線上市場則越來越輕,,線下更金融化,線上更互聯(lián)網(wǎng)化,,隨著方向的不同,,兩者之間的差異將是全方位的。
  隨著市場的分化,,專注于不同市場之間的P2P企業(yè)將在業(yè)務模式,、業(yè)務流程、風險控制,、市場策略等方面展現(xiàn)出的差異化更加明顯,。專注于線下業(yè)務的企業(yè)將與民間小額信貸企業(yè)趨同甚至結(jié)合,線上P2P企業(yè)則更加傾向于選擇走扁平化的平臺化路線,,風格愈加短,、平、快,。線下的P2P好比工具,,如網(wǎng)銀;而線上的P2P將類似于微信支付,更加大眾化,,與大眾日常生活聯(lián)系更加頻繁,。
  其次,P2P市場將被進一步劃分,,P2P目前已經(jīng)涉足的個人市場,、小微企業(yè)市場,、電商市場等之間差異化將更加明顯,專業(yè)化市場將開始形成,。在各專業(yè)市場內(nèi),,資金需求、資金供給,、風險管控等均表現(xiàn)出相似的特點,,但各專業(yè)市場之間風格割裂,相同點越來越少,,不同點加劇產(chǎn)生,,跨專業(yè)經(jīng)營將越來越困難。
  最后,,從地域上來講,,未來我認為在北京、上海,、廣東,、浙江、江蘇等經(jīng)濟相對發(fā)達地區(qū),,將形成P2P發(fā)展的熱點區(qū)域,。當下中國的P2P企業(yè)大多集中在上述幾個地區(qū),北京,、上海,、深圳等地由于金融業(yè)較發(fā)達資本活躍,能夠吸引資金和人才,,因此產(chǎn)生了拍拍貸,、人人貸等知名的P2P企業(yè);珠三角、長三角等地區(qū)由于民營經(jīng)濟發(fā)達,,存在大量的中小企業(yè),,并且對民間借貸行為接受程度較高,因此也出現(xiàn)了大量的P2P初創(chuàng)企業(yè),。中國的P2P也將以上述幾個較大的P2P區(qū)域市場為中心,,影響力由近及遠的進行輻射。
  判斷二,、P2P企業(yè)面臨轉(zhuǎn)型,,精細化、專業(yè)化是必然的趨勢,,基于數(shù)據(jù)和技術發(fā)展的核心風控能力開始獲得更大的生產(chǎn)力,,釋放更大的力量,市場領先者開始出現(xiàn),。
  首先,,隨著P2P整體市場規(guī)模的擴大,,專業(yè)市場區(qū)間開始劃分,各區(qū)間的彼此差距日益明顯,,包攬市場的業(yè)務模式將無法持續(xù),,單個P2P企業(yè)將無力全面覆蓋各專業(yè)市場。目前市場的存在的P2P企業(yè)將面臨著轉(zhuǎn)型,,精細化,、專業(yè)化是生存下去的必然選擇,不選擇的企業(yè)將被邊緣化甚至失去立足之地,。
  其次,,深耕專業(yè)市場是P2P企業(yè)活下去的唯一可行道路,企業(yè)根據(jù)各專業(yè)市場的不同的特點提供有針對性的服務,。比如針對個人市場,,提供額度為數(shù)百至數(shù)千,期限為數(shù)周至數(shù)月,,利率一般大眾可接受的日常消費借貸,在這個市場里P2P方向是融入大眾日常生活,,做成日?;姆?再比如針對電商市場,專注于這一領域的P2P企業(yè)可以和各大垂直電商,、綜合電商平臺合作,,獲取電商賣家的各項數(shù)據(jù),了解不同電商業(yè)務在資金,、額度,、周轉(zhuǎn)周期上的需求差異,從而制定相關市場競爭策略
  再次,,深耕專業(yè)市場,,要求風險管控能力的不斷進化和創(chuàng)新?;诩夹g的微創(chuàng)新,、以及大量的用戶借貸行為和社會數(shù)據(jù)的商業(yè)智能發(fā)掘,類似拍拍貸這樣的企業(yè),,可以更加依賴足不出戶的線上平臺,,收集用戶數(shù)據(jù),定制借貸產(chǎn)品,,提供更加快捷和安全的借貸服務,。比方說,保險公司可以根據(jù)你是否經(jīng)常加班,,經(jīng)常喝酒,,是否需要送小孩上學這些,,計算你出車險的概率,給你定一個車險的賠率,,這種數(shù)據(jù)的智能化挖掘,。在P2P行業(yè),是同樣適用的,。這樣一來,,用戶借錢會更方便、更快速,,甚至不需要通過銀行卡就可以提現(xiàn),,還款也可以實現(xiàn)自動扣款,這樣可以給用戶極好的借貸體驗,。
  最后,,隨著市場對精細化、專業(yè)化的要求,,P2P企業(yè)關注的方向?qū)恼w市場轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)市場,,關注的層面也將更加微觀、具體,。那些率先轉(zhuǎn)向轉(zhuǎn)型的P2P企業(yè)將成為細分市場的領頭羊,,同時新一批瞄準專業(yè)市場的新興P2P企業(yè),將取代看不清趨勢,,固守整體市場老P2P企業(yè)的市場地位,。各專業(yè)市場將出現(xiàn)各自的領先者,各市場內(nèi)競爭的份額將醞釀出現(xiàn)“721”局面,,即領先者占據(jù)70%份額,,第二名占據(jù)20%,剩下的競爭者瓜分10%的市場份額,。如果從P2P市場整體上來看,,各市場的領先者在規(guī)模和知名度上將形成齊頭并進的局面,未來的領先者需要等待進一步分化,。
  判斷三,、線下P2P企業(yè)將展開激烈競爭,優(yōu)勝劣汰在所難免,。
  為什么判斷線下P2P企業(yè)將展開激勵競爭,,原因在于線下市場將很快趨于飽和。目前線下的市場主要是中小微企業(yè),,近一兩年來,,這個群體由之前的無人問津一下子變成了香餑餑。銀行的覆蓋面在快速下沉,比如,,原本只做大企業(yè)的四大行,,現(xiàn)在開始覆蓋到中型企業(yè);原本做中型企業(yè)的股份制銀行,現(xiàn)在開始下沉到小型企業(yè);而原本為小型企業(yè)服務的郵儲銀行,、城商行,、農(nóng)商行等,現(xiàn)在開始覆蓋微型企業(yè),。更不用說現(xiàn)在全國接近萬家的小貸公司,,大家都在搶奪線下的中小微企業(yè)市場。這樣一來,,留給全國的幾百家P2P企業(yè)的市場氛圍其實就不大了,。這些企業(yè),一沒有銀行那樣的資金成本優(yōu)勢,,二沒有經(jīng)過時間檢驗的風險控制手段,,在面對銀行等機構的競爭的時候,是基本沒有還手之力的,。這些P2P企業(yè)只能進一步下沉借款對象,,去撿銀行和小貸公司的剩飯,服務那些高風險的客戶群,。
  因此,,對所有人來說,2014年的市場環(huán)境將比2013年更加殘酷,,明年將是決定線下P2P市場份額的一年,將是奠定未來一段時間相對穩(wěn)定市場格局的一年,。2013年倒閉的60多家P2P只是“小蝦米”,,我相信2014年將會有更多的、更大的P2P企業(yè)被淘汰出局,。
判斷四,、P2P將從單體產(chǎn)業(yè)延伸成產(chǎn)業(yè)鏈或者產(chǎn)業(yè)集群。
  任何產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大必然伴隨著從產(chǎn)業(yè)向產(chǎn)業(yè)鏈或者產(chǎn)業(yè)集群的的過程,。P2P的服務并不簡單,,除了資金,還涉及征信,、審核,、催收等業(yè)務。正如圍繞著電商出現(xiàn)的物流企業(yè),、第三方支付平臺,、廣告營銷企業(yè)一樣,相信未來以P2P業(yè)務為中心,在其上游和下游出現(xiàn)配套協(xié)作產(chǎn)業(yè),,在其外圍產(chǎn)生專門為P2P某一流程提供服務的專業(yè)企業(yè),。
  產(chǎn)業(yè)鏈對P2P企業(yè)的好處顯而易見,社會化分工可以解決目前困擾線上線下P2P的征信,、審核,、催收問題,減輕企業(yè)的負擔,,聚焦借貸核心業(yè)務,,快步向前。
  判斷五,、政策監(jiān)管將更加明晰,,宏觀信號更加清晰的釋放,“試運行”條例有望出臺,。
  嚴格產(chǎn)品運行合規(guī),,利用資金錯配、期限錯配互聯(lián)網(wǎng)讓一切產(chǎn)業(yè)的進步速度前所未有的加快,,它可以讓一個產(chǎn)業(yè)加速生長,,但互聯(lián)網(wǎng)加速的不僅僅有益的方面,也讓風險也更快的累計,。以比特幣為例,,比特幣憑借互聯(lián)網(wǎng)的傳播威力一夜之間為大眾所知,然而伴隨而來的是瘋狂的投機,,風險如同氣球般迅速膨脹,。
  風險的加速也要求監(jiān)管加速跟上。
  雖然到2013年為止,,對P2P的監(jiān)管沒有明確的政策,。然而央行陸陸續(xù)續(xù)釋放出的信號,可以讓產(chǎn)業(yè)界人士推測出未來可能監(jiān)管的兩個方向:
  形成的資金池將是監(jiān)管的重點,。參考管理部門對銀行,、證券、基金信托等采取的監(jiān)管措施,,采取有自融,、虛假標地、高額補貼等高風險手段搶占市場的行為將被嚴厲禁止,。
  打擊以P2P為幌子,,主觀上從事非法集資金融詐騙的行為,嚴防“龐氏騙局”,。這類所謂的“P2P”實質(zhì)上是完全的詐騙平臺,,敗壞P2P行業(yè)形象,,對行業(yè)以及社會危害性極大,需要政府和行業(yè)聯(lián)手打擊,。
  2014年是否會有明確的法規(guī)或者規(guī)章出來,,我持懷疑的傾向,我認為現(xiàn)在產(chǎn),、學,、研對P2P的研究并不深入,大家都在探索,,尚不具備出臺明確制度的時機,。但是這并不意味監(jiān)管將“光看不管”,我認為雖然明確的制度不會出現(xiàn),,但是“建議”或者“試運行”的條例很有可能會出臺,。具體的內(nèi)容現(xiàn)在雖然尚不得而知,但根據(jù)我國各項制度建立大多參考歐美各國的“傳統(tǒng)”,,倒不妨大膽的推測一下,。
  美國對P2P的監(jiān)管主要強調(diào)信息披露,英國對國內(nèi)P2P的監(jiān)管由“金融行為監(jiān)管局”和“審慎監(jiān)管局”的監(jiān)管,?;赑2P在國內(nèi)金融市場極為微小,英美對P2P的監(jiān)管走的多頭監(jiān)管外加行業(yè)協(xié)會規(guī)范的路子,,具體到我國,,從業(yè)者對P2P熱情要遠超英美,雖然目前交易規(guī)模也不太大,,但增長速度極快,,監(jiān)管空間不小。
  我認為可能的“建議”或“試運營條例”在前期監(jiān)管內(nèi)容上仿照英美的可能性比較大:首先,,在P2P企業(yè)的注冊時,,將給與特殊對待,例如統(tǒng)一登記,,而不再能以商務咨詢等面貌出現(xiàn)在用戶面前;其次,強調(diào)信息披露,,要求P2P企業(yè)明確說明借貸條款,,披露真實風險,公開逾期率,、壞賬率等信息,。而這些建議性的監(jiān)管規(guī)定,很有可能依托一個由官方牽頭的互聯(lián)網(wǎng)金融或者P2P行業(yè)協(xié)會進行落地和實施,。
  以上是我從市場,、P2P企業(yè)和產(chǎn)業(yè)、政府監(jiān)管三個角度做出的五個預測,我認為P2P市場,、市場參與者,、市場監(jiān)管者將在2014年變得更為成熟,P2P將從一個市場熱點過渡成為一個真正的產(chǎn)業(yè),。中國的小額信貸市場過去被人關注不多,,但在互聯(lián)網(wǎng)時代,由于個人價值被重新發(fā)現(xiàn),,與個人相關的市場重新被人們審視和反思,。
  P2P被媒體前所未有的關注給從業(yè)者莫大的鼓舞,這意味著過去的努力被認可,,同時我們也需要保持清醒的頭腦,,P2P發(fā)展時間尚短,媒體也存在過度解讀的情況,,2013年10月和11月60多家P2P機構倒閉已經(jīng)給從業(yè)者敲響了警鐘,,過猶不及,切實保護借款人和投資者的利益,,穩(wěn)健發(fā)展才是唯一可持續(xù)的道路,。

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