P2P網(wǎng)貸平臺的運營模式：

1,、無擔保線上交易模式，即網(wǎng)貸平臺只充當“牽線人”,，不承諾保障出資人的本金,。

2、有擔保線上交易模式,，即網(wǎng)絡借貸平臺 不是單純的中介,，其通過與擔保機構(gòu)合作，貸前核實借款人信息以保障平臺上出資人的本金,，同時還負責貸中,、貸后的資金管理，同時扮演擔保人和聯(lián)合追款人的雙重角色,。?

3、線下交易模式,，即網(wǎng)絡借貸平臺只起到傳播消息的渠道,，有意愿交易的雙方需當面洽談，類似于民間借貸方式,，要求借款人抵押,，對出資人提供擔保。

4,、線上線下相結(jié)合交易方式,，即設(shè)定一個額度參數(shù)，交易額在參數(shù)以下的完全實行線上模式,，超過參數(shù)界定范圍則可選擇實行線下交易模式,，注重實地考察并要求實物抵押。

擴展資料：

關(guān)于對借款提供擔保的規(guī)定

《合同法》第一百九十八條訂立借款合同,，貸款人可以要求借款人提供擔保,。擔保依照《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定。

《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第十三條：在借貸關(guān)系中,，僅起聯(lián)系,、介紹作用的人，不承擔保證責任,。對債務的履行確有保證意思表示的,，應認定為保證人，承擔保證責任,。

《合同法》第211條：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的,，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的,，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定” ,。

最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率,，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本款),。超出此限度的,，超出部分的利息不予保護”。

參考資料來源：百度百科-網(wǎng)貸

P2P網(wǎng)貸平臺的運營模式：

1,、無擔保線上交易模式,，即網(wǎng)貸平臺只充當“牽線人”，不承諾保障出資人的本金,。

2,、有擔保線上交易模式，即網(wǎng)絡借貸平臺 不是單純的中介,，其通過與擔保機構(gòu)合作,，貸前核實借款人信息以保障平臺上出資人的本金，同時還負責貸中,、貸后的資金管理,，同時扮演擔保人和聯(lián)合追款人的雙重角色。?

3,、線下交易模式,，即網(wǎng)絡借貸平臺只起到傳播消息的渠道，有意愿交易的雙方需當面洽談,，類似于民間借貸方式,，要求借款人抵押，對出資人提供擔保,。

4,、線上線下相結(jié)合交易方式，即設(shè)定一個額度參數(shù),，交易額在參數(shù)以下的完全實行線上模式,，超過參數(shù)界定范圍則可選擇實行線下交易模式，注重實地考察并要求實物抵押,。

擴展資料：

P2P網(wǎng)貸平臺的注意事項：

1,、中介性質(zhì)。P2P網(wǎng)貸平臺只能提供借貸撮合與匹配等信息服務,，不能提供擔保和保本保息等信用中介服務,。

2、平臺不能有資金池,，要做到清算結(jié)算分離,。借貸雙方要在銀行或第三方支付機構(gòu)開個人賬戶，不能把錢存入平臺賬戶,，這一點十分關(guān)鍵,。

3,、借款項目要小額分散，借款方主要是小微企業(yè)和個人,。

4,、平臺信息要公開透明，要向借貸雙方提供原始真實信息,，特別是真實利率和期限等信息,，不能暗箱操作，不能搞期限錯配,。

參考資料來源：百度百科-P2P網(wǎng)絡借貸平臺

一,、純平臺模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式

根據(jù)借貸流程的不同，P2P網(wǎng)貸可以分為純平臺模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式兩種,。在純平臺模式中,，借貸雙方借貸關(guān)系的達成是通過雙方在平臺上直接接觸，一次性投標達成,；而在債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式中,，則通過平臺上的專業(yè)放貸人介入借貸關(guān)系之中，一邊放貸一邊轉(zhuǎn)讓債權(quán)來連通出借人（后文也稱投資者）和借款人,，實現(xiàn)借貸款項從出借人手中流入借款人手中。

二,、純線上模式和線上線下相結(jié)合模式

由于國內(nèi)征信體系不健全,，個人信用情況難以判斷，所以大部分P2P網(wǎng)貸平臺的線上工作只能完成國外P2P流程的一部分,，而用戶獲取,、信用審核及籌資過程在不同程度上已由線上轉(zhuǎn)向線下，P2P網(wǎng)貸平臺的運營模式也因此可以分為純線上模式和線上線下相結(jié)合模式,。

三,、無擔保模式和有擔保模式

在P2P網(wǎng)貸平臺采用的征信手段中，除了直接實地信用審核的線下模式之外,，還有一種就是采用擔保機制來有效降低出借人可能遭受的借款資金損失的風險,。因此根據(jù)有無擔保機制，可以將P2P網(wǎng)貸平臺分為無擔保模式和有擔保模式,。

無擔保模式保留了P2P網(wǎng)貸模式的原始面貌,，平臺僅發(fā)揮信用認定和信息撮合的功能，提供的所有借款均為無擔保的信用貸款,，由出借人根據(jù)自己的借款期限和風險承受能力自主選擇借款金額和借款期限,。貸款逾期和壞賬風險完全由出借人自己承擔，網(wǎng)站不進行本金保障承諾,，也未設(shè)立專門的風險準備金以彌補出借人可能發(fā)生的損失,。

我國P2P網(wǎng)貸平臺運營模式分析

（一）從業(yè)務運作方式看,，可分為純線上、線上線下結(jié)合和純線下三種模式

在純線上模式中,，獲客渠道,、審核風控、促成交易,、放款催收全部流程都在互聯(lián)網(wǎng)上完成,，目前我國堅持純線上模式的P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量較少，典型代表為拍拍貸,，其操作流程是借款人將身份,、教育、工作,、財產(chǎn),、收入等證明信息上傳至平臺，平臺根據(jù)自身的信用評價體系對借款人進行審查并評級,，將通過審核的借款信息在平臺發(fā)布,，投資人自由選擇進行投標，借款人根據(jù)合同約定償還貸款本息,。

線上線下結(jié)合模式一般將用戶開發(fā),、借貸交易環(huán)節(jié)放在線上，將信息審查和部分貸后管理環(huán)節(jié)放在線下,，目前我國大部分P2P網(wǎng)貸平臺運用該種模式,。以平安集團旗下的陸金所為例，借款人在平臺完成注冊認證后,，需到陸金所門店提交資料申請貸款擔保,，擔保公司進行審核，必要時進行實地考察,，通過審查的借款信息在網(wǎng)站平臺上發(fā)布,。

純線下模式與傳統(tǒng)的民間借貸非常類似，網(wǎng)絡傳播手段主要為線下服務,，投資人可以當面了解借款人的詳細信息,，大多需要借款人提供抵押擔保，風險相對較小,，利率相對較低,，服務范圍一般限于同城。如融易寶推出的車融貸產(chǎn)品,，服務范圍限北京市,，借款人以自有車倆作為抵押物，到平臺實體經(jīng)營網(wǎng)點提交貸款申請資料，辦理抵押登記后獲得貸款資金,。

（二）從借款保障方式看,，可分為無擔保、第三方擔保,、風險準備金和債權(quán)回購四種模式

無擔保模式保留了P2P網(wǎng)貸平臺的最初面貌,，貸款逾期和壞賬風險完全由投資人自身承擔，平臺只提供中介服務,，不實質(zhì)參與借貸關(guān)系,，不承諾放貸人的資金保障，也不設(shè)立專門的風險準備金以彌補貸款人可能的損失,，一些知名度不高,、規(guī)模較小的網(wǎng)貸平臺采用此種模式。

第三方擔保模式是指P2P網(wǎng)貸平臺與第三方擔保機構(gòu)（具有擔保資質(zhì)的小額貸款公司或擔保公司）合作,，擔保機構(gòu)對借款申請進行審核并提供擔保,，若借款人未能履行還款責任，擔保機構(gòu)將對未償還的本金和利息進行全額賠償,，風險由網(wǎng)貸平臺轉(zhuǎn)嫁到擔保機構(gòu),。從實際情況看，大部分網(wǎng)貸平臺與第三方擔保機構(gòu)具有關(guān)聯(lián)關(guān)系,，如陸金所個人借貸均由平安融資擔保（天津）有限公司提供擔保,。

在風險準備金模式中，網(wǎng)貸平臺按借款金額的一定比例抽取資金作為風險準備金,，該資金由借款人繳納,。如人人貸的信用認證標產(chǎn)品，根據(jù)借款人信用等級,，按0到5%的比例抽取風險準備金,，若借款逾期超過30天,，平臺從準備金賬戶中提取資金償付投資人剩余應收本金,，賠付金額以準備金賬戶總額為上限，借款收回后重新放入準備金中,。

債權(quán)回購模式相當于平臺自身擔保,，目前采用此模式的平臺較少，銀監(jiān)會已要求平臺本身不得提供擔保,。如速幫貸推出的逾期債權(quán)回購計劃,，當借款人逾期超過一個月時，平臺將自動向投資人一次性強制回購剩余本金,，回購資金為平臺自有資金,。

（三）從交易促成方式看，分為純平臺和債權(quán)轉(zhuǎn)讓兩種模式

在純平臺模式中，投資人在平臺上自由選擇貸款對象,，平臺不介入交易,，只負責審核、展示及招標,，純平臺模式是當前我國P2P網(wǎng)貸平臺的主流模式,。

債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的典型代表是宜信貸，由公司高管以個人名義放款給借款人,，并簽署借款協(xié)議,，平臺再將債權(quán)進行拆分，打包成為類固定收益類理財產(chǎn)品出售給投資者,。一筆大額債權(quán)經(jīng)過金額和期限拆分后,，銷售難度大大降低，該模式可以主動批量化開展業(yè)務,，實現(xiàn)快速擴張,。

（四）從資金托管方式看，分為第三方托管,、平臺自管和銀行托管三種模式

第三方托管模式是指網(wǎng)貸平臺與具有資質(zhì)的第三方支付機構(gòu)合作,，借款人與投資人在第三方機構(gòu)開立賬戶，機構(gòu)根據(jù)平臺指令在借款人和投資人賬戶之間劃撥資金,，形成封閉的支付環(huán)境,，平臺自有資金與客戶資金隔離，一定程度上規(guī)避了資金挪用風險,，目前運作規(guī)范,、規(guī)模較大的平臺均引入了第三方支付機構(gòu)托管。 平臺自管模式是網(wǎng)貸平臺不與第三方支付機構(gòu)合作,，投資人將資金轉(zhuǎn)入平臺的銀行賬戶,，平臺再將資金支付給借款人，由于資金轉(zhuǎn)入與轉(zhuǎn)出存在一定時間差,，平臺賬戶將沉淀一定量資金,，資金安全主要依靠平臺自律，挪用風險較大,。