P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式：

1,、無擔(dān)保線上交易模式,，即網(wǎng)貸平臺(tái)只充當(dāng)“牽線人”,，不承諾保障出資人的本金,。

2,、有擔(dān)保線上交易模式,，即網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái) 不是單純的中介,，其通過與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作,，貸前核實(shí)借款人信息以保障平臺(tái)上出資人的本金,，同時(shí)還負(fù)責(zé)貸中,、貸后的資金管理，同時(shí)扮演擔(dān)保人和聯(lián)合追款人的雙重角色,。?

3,、線下交易模式，即網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只起到傳播消息的渠道,，有意愿交易的雙方需當(dāng)面洽談,，類似于民間借貸方式，要求借款人抵押,，對(duì)出資人提供擔(dān)保,。

4、線上線下相結(jié)合交易方式,，即設(shè)定一個(gè)額度參數(shù),，交易額在參數(shù)以下的完全實(shí)行線上模式，超過參數(shù)界定范圍則可選擇實(shí)行線下交易模式,，注重實(shí)地考察并要求實(shí)物抵押,。

擴(kuò)展資料：

關(guān)于對(duì)借款提供擔(dān)保的規(guī)定

《合同法》第一百九十八條訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保。擔(dān)保依照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定,。

《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第十三條：在借貸關(guān)系中,，僅起聯(lián)系、介紹作用的人,，不承擔(dān)保證責(zé)任,。對(duì)債務(wù)的履行確有保證意思表示的，應(yīng)認(rèn)定為保證人,，承擔(dān)保證責(zé)任,。

《合同法》第211條：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息,。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定” ,。

最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本款),。超出此限度的,，超出部分的利息不予保護(hù)”。

參考資料來源：百度百科-網(wǎng)貸

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式：

1,、無擔(dān)保線上交易模式,，即網(wǎng)貸平臺(tái)只充當(dāng)“牽線人”，不承諾保障出資人的本金,。

2,、有擔(dān)保線上交易模式，即網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái) 不是單純的中介,，其通過與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作,，貸前核實(shí)借款人信息以保障平臺(tái)上出資人的本金，同時(shí)還負(fù)責(zé)貸中,、貸后的資金管理,，同時(shí)扮演擔(dān)保人和聯(lián)合追款人的雙重角色。?

3,、線下交易模式,，即網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只起到傳播消息的渠道，有意愿交易的雙方需當(dāng)面洽談,，類似于民間借貸方式,，要求借款人抵押，對(duì)出資人提供擔(dān)保,。

4,、線上線下相結(jié)合交易方式，即設(shè)定一個(gè)額度參數(shù)，交易額在參數(shù)以下的完全實(shí)行線上模式,，超過參數(shù)界定范圍則可選擇實(shí)行線下交易模式,，注重實(shí)地考察并要求實(shí)物抵押。

擴(kuò)展資料：

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的注意事項(xiàng)：

1,、中介性質(zhì),。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)只能提供借貸撮合與匹配等信息服務(wù)，不能提供擔(dān)保和保本保息等信用中介服務(wù),。

2,、平臺(tái)不能有資金池，要做到清算結(jié)算分離,。借貸雙方要在銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)開個(gè)人賬戶,，不能把錢存入平臺(tái)賬戶，這一點(diǎn)十分關(guān)鍵,。

3,、借款項(xiàng)目要小額分散，借款方主要是小微企業(yè)和個(gè)人,。

4,、平臺(tái)信息要公開透明，要向借貸雙方提供原始真實(shí)信息,，特別是真實(shí)利率和期限等信息,，不能暗箱操作，不能搞期限錯(cuò)配,。

參考資料來源：百度百科-P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)

一,、純平臺(tái)模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式

根據(jù)借貸流程的不同，P2P網(wǎng)貸可以分為純平臺(tái)模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式兩種,。在純平臺(tái)模式中,，借貸雙方借貸關(guān)系的達(dá)成是通過雙方在平臺(tái)上直接接觸，一次性投標(biāo)達(dá)成,；而在債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式中,，則通過平臺(tái)上的專業(yè)放貸人介入借貸關(guān)系之中，一邊放貸一邊轉(zhuǎn)讓債權(quán)來連通出借人（后文也稱投資者）和借款人,，實(shí)現(xiàn)借貸款項(xiàng)從出借人手中流入借款人手中,。

二、純線上模式和線上線下相結(jié)合模式

由于國(guó)內(nèi)征信體系不健全,，個(gè)人信用情況難以判斷,，所以大部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的線上工作只能完成國(guó)外P2P流程的一部分，而用戶獲取,、信用審核及籌資過程在不同程度上已由線上轉(zhuǎn)向線下,，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式也因此可以分為純線上模式和線上線下相結(jié)合模式,。

三、無擔(dān)保模式和有擔(dān)保模式

在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)采用的征信手段中,，除了直接實(shí)地信用審核的線下模式之外,，還有一種就是采用擔(dān)保機(jī)制來有效降低出借人可能遭受的借款資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。因此根據(jù)有無擔(dān)保機(jī)制,，可以將P2P網(wǎng)貸平臺(tái)分為無擔(dān)保模式和有擔(dān)保模式,。

無擔(dān)保模式保留了P2P網(wǎng)貸模式的原始面貌，平臺(tái)僅發(fā)揮信用認(rèn)定和信息撮合的功能,，提供的所有借款均為無擔(dān)保的信用貸款,，由出借人根據(jù)自己的借款期限和風(fēng)險(xiǎn)承受能力自主選擇借款金額和借款期限。貸款逾期和壞賬風(fēng)險(xiǎn)完全由出借人自己承擔(dān),，網(wǎng)站不進(jìn)行本金保障承諾,，也未設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金以彌補(bǔ)出借人可能發(fā)生的損失。

我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式分析

（一）從業(yè)務(wù)運(yùn)作方式看,，可分為純線上,、線上線下結(jié)合和純線下三種模式

在純線上模式中，獲客渠道,、審核風(fēng)控、促成交易,、放款催收全部流程都在互聯(lián)網(wǎng)上完成,，目前我國(guó)堅(jiān)持純線上模式的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量較少，典型代表為拍拍貸,，其操作流程是借款人將身份,、教育、工作,、財(cái)產(chǎn),、收入等證明信息上傳至平臺(tái)，平臺(tái)根據(jù)自身的信用評(píng)價(jià)體系對(duì)借款人進(jìn)行審查并評(píng)級(jí),，將通過審核的借款信息在平臺(tái)發(fā)布,，投資人自由選擇進(jìn)行投標(biāo)，借款人根據(jù)合同約定償還貸款本息,。

線上線下結(jié)合模式一般將用戶開發(fā),、借貸交易環(huán)節(jié)放在線上，將信息審查和部分貸后管理環(huán)節(jié)放在線下,，目前我國(guó)大部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)用該種模式,。以平安集團(tuán)旗下的陸金所為例，借款人在平臺(tái)完成注冊(cè)認(rèn)證后,，需到陸金所門店提交資料申請(qǐng)貸款擔(dān)保,，擔(dān)保公司進(jìn)行審核,，必要時(shí)進(jìn)行實(shí)地考察，通過審查的借款信息在網(wǎng)站平臺(tái)上發(fā)布,。

純線下模式與傳統(tǒng)的民間借貸非常類似,，網(wǎng)絡(luò)傳播手段主要為線下服務(wù)，投資人可以當(dāng)面了解借款人的詳細(xì)信息,，大多需要借款人提供抵押擔(dān)保,，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，利率相對(duì)較低,，服務(wù)范圍一般限于同城,。如融易寶推出的車融貸產(chǎn)品，服務(wù)范圍限北京市,，借款人以自有車倆作為抵押物,，到平臺(tái)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)提交貸款申請(qǐng)資料，辦理抵押登記后獲得貸款資金,。

（二）從借款保障方式看,，可分為無擔(dān)保、第三方擔(dān)保,、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和債權(quán)回購四種模式

無擔(dān)保模式保留了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的最初面貌,，貸款逾期和壞賬風(fēng)險(xiǎn)完全由投資人自身承擔(dān)，平臺(tái)只提供中介服務(wù),，不實(shí)質(zhì)參與借貸關(guān)系,，不承諾放貸人的資金保障，也不設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金以彌補(bǔ)貸款人可能的損失,，一些知名度不高,、規(guī)模較小的網(wǎng)貸平臺(tái)采用此種模式。

第三方擔(dān)保模式是指P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)（具有擔(dān)保資質(zhì)的小額貸款公司或擔(dān)保公司）合作,，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)借款申請(qǐng)進(jìn)行審核并提供擔(dān)保,，若借款人未能履行還款責(zé)任，擔(dān)保機(jī)構(gòu)將對(duì)未償還的本金和利息進(jìn)行全額賠償,，風(fēng)險(xiǎn)由網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保機(jī)構(gòu),。從實(shí)際情況看，大部分網(wǎng)貸平臺(tái)與第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)具有關(guān)聯(lián)關(guān)系,，如陸金所個(gè)人借貸均由平安融資擔(dān)保（天津）有限公司提供擔(dān)保,。

在風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式中，網(wǎng)貸平臺(tái)按借款金額的一定比例抽取資金作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,，該資金由借款人繳納,。如人人貸的信用認(rèn)證標(biāo)產(chǎn)品，根據(jù)借款人信用等級(jí),，按0到5%的比例抽取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,，若借款逾期超過30天,，平臺(tái)從準(zhǔn)備金賬戶中提取資金償付投資人剩余應(yīng)收本金，賠付金額以準(zhǔn)備金賬戶總額為上限,，借款收回后重新放入準(zhǔn)備金中,。

債權(quán)回購模式相當(dāng)于平臺(tái)自身擔(dān)保，目前采用此模式的平臺(tái)較少,，銀監(jiān)會(huì)已要求平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保,。如速幫貸推出的逾期債權(quán)回購計(jì)劃，當(dāng)借款人逾期超過一個(gè)月時(shí),，平臺(tái)將自動(dòng)向投資人一次性強(qiáng)制回購剩余本金,，回購資金為平臺(tái)自有資金。

（三）從交易促成方式看,，分為純平臺(tái)和債權(quán)轉(zhuǎn)讓兩種模式

在純平臺(tái)模式中,，投資人在平臺(tái)上自由選擇貸款對(duì)象，平臺(tái)不介入交易,，只負(fù)責(zé)審核,、展示及招標(biāo)，純平臺(tái)模式是當(dāng)前我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的主流模式,。

債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的典型代表是宜信貸,，由公司高管以個(gè)人名義放款給借款人，并簽署借款協(xié)議,，平臺(tái)再將債權(quán)進(jìn)行拆分,，打包成為類固定收益類理財(cái)產(chǎn)品出售給投資者。一筆大額債權(quán)經(jīng)過金額和期限拆分后,，銷售難度大大降低,，該模式可以主動(dòng)批量化開展業(yè)務(wù),，實(shí)現(xiàn)快速擴(kuò)張,。

（四）從資金托管方式看，分為第三方托管,、平臺(tái)自管和銀行托管三種模式

第三方托管模式是指網(wǎng)貸平臺(tái)與具有資質(zhì)的第三方支付機(jī)構(gòu)合作,，借款人與投資人在第三方機(jī)構(gòu)開立賬戶，機(jī)構(gòu)根據(jù)平臺(tái)指令在借款人和投資人賬戶之間劃撥資金,，形成封閉的支付環(huán)境,，平臺(tái)自有資金與客戶資金隔離，一定程度上規(guī)避了資金挪用風(fēng)險(xiǎn),，目前運(yùn)作規(guī)范,、規(guī)模較大的平臺(tái)均引入了第三方支付機(jī)構(gòu)托管。 平臺(tái)自管模式是網(wǎng)貸平臺(tái)不與第三方支付機(jī)構(gòu)合作,，投資人將資金轉(zhuǎn)入平臺(tái)的銀行賬戶,，平臺(tái)再將資金支付給借款人,，由于資金轉(zhuǎn)入與轉(zhuǎn)出存在一定時(shí)間差，平臺(tái)賬戶將沉淀一定量資金,，資金安全主要依靠平臺(tái)自律,，挪用風(fēng)險(xiǎn)較大。