P2P網(wǎng)貸平臺的運(yùn)營模式有哪幾種
P2P網(wǎng)貸平臺的運(yùn)營模式:
1,、無擔(dān)保線上交易模式,,即網(wǎng)貸平臺只充當(dāng)“牽線人”,不承諾保障出資人的本金,。
2,、有擔(dān)保線上交易模式,,即網(wǎng)絡(luò)借貸平臺 不是單純的中介,,其通過與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作,,貸前核實(shí)借款人信息以保障平臺上出資人的本金,同時(shí)還負(fù)責(zé)貸中,、貸后的資金管理,同時(shí)扮演擔(dān)保人和聯(lián)合追款人的雙重角色,。?
3,、線下交易模式,即網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只起到傳播消息的渠道,,有意愿交易的雙方需當(dāng)面洽談,,類似于民間借貸方式,要求借款人抵押,,對出資人提供擔(dān)保,。
4,、線上線下相結(jié)合交易方式,即設(shè)定一個(gè)額度參數(shù),,交易額在參數(shù)以下的完全實(shí)行線上模式,,超過參數(shù)界定范圍則可選擇實(shí)行線下交易模式,注重實(shí)地考察并要求實(shí)物抵押,。
擴(kuò)展資料:
關(guān)于對借款提供擔(dān)保的規(guī)定
《合同法》第一百九十八條訂立借款合同,,貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保。擔(dān)保依照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定,。
《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第十三條:在借貸關(guān)系中,,僅起聯(lián)系、介紹作用的人,,不承擔(dān)保證責(zé)任,。對債務(wù)的履行確有保證意思表示的,應(yīng)認(rèn)定為保證人,,承擔(dān)保證責(zé)任,。
《合同法》第211條:“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的,視為不支付利息,。自然人之間的借款合同約定支付利息的,,借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定” 。
最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,,各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握,,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本款)。超出此限度的,,超出部分的利息不予保護(hù)”,。
參考資料來源:百度百科-網(wǎng)貸
P2P網(wǎng)貸平臺的運(yùn)營模式:
1、無擔(dān)保線上交易模式,,即網(wǎng)貸平臺只充當(dāng)“牽線人”,,不承諾保障出資人的本金。
2,、有擔(dān)保線上交易模式,,即網(wǎng)絡(luò)借貸平臺 不是單純的中介,其通過與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作,,貸前核實(shí)借款人信息以保障平臺上出資人的本金,,同時(shí)還負(fù)責(zé)貸中、貸后的資金管理,,同時(shí)扮演擔(dān)保人和聯(lián)合追款人的雙重角色,。?
3、線下交易模式,,即網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只起到傳播消息的渠道,,有意愿交易的雙方需當(dāng)面洽談,,類似于民間借貸方式,要求借款人抵押,,對出資人提供擔(dān)保,。
4、線上線下相結(jié)合交易方式,,即設(shè)定一個(gè)額度參數(shù),,交易額在參數(shù)以下的完全實(shí)行線上模式,超過參數(shù)界定范圍則可選擇實(shí)行線下交易模式,,注重實(shí)地考察并要求實(shí)物抵押,。
擴(kuò)展資料:
P2P網(wǎng)貸平臺的注意事項(xiàng):
1、中介性質(zhì),。P2P網(wǎng)貸平臺只能提供借貸撮合與匹配等信息服務(wù),,不能提供擔(dān)保和保本保息等信用中介服務(wù)。
2,、平臺不能有資金池,,要做到清算結(jié)算分離。借貸雙方要在銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)開個(gè)人賬戶,,不能把錢存入平臺賬戶,,這一點(diǎn)十分關(guān)鍵。
3,、借款項(xiàng)目要小額分散,,借款方主要是小微企業(yè)和個(gè)人。
4,、平臺信息要公開透明,,要向借貸雙方提供原始真實(shí)信息,特別是真實(shí)利率和期限等信息,,不能暗箱操作,,不能搞期限錯(cuò)配。
參考資料來源:百度百科-P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺
一,、純平臺模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式
根據(jù)借貸流程的不同,,P2P網(wǎng)貸可以分為純平臺模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式兩種。在純平臺模式中,,借貸雙方借貸關(guān)系的達(dá)成是通過雙方在平臺上直接接觸,,一次性投標(biāo)達(dá)成;而在債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式中,,則通過平臺上的專業(yè)放貸人介入借貸關(guān)系之中,一邊放貸一邊轉(zhuǎn)讓債權(quán)來連通出借人(后文也稱投資者)和借款人,,實(shí)現(xiàn)借貸款項(xiàng)從出借人手中流入借款人手中,。
二,、純線上模式和線上線下相結(jié)合模式
由于國內(nèi)征信體系不健全,個(gè)人信用情況難以判斷,,所以大部分P2P網(wǎng)貸平臺的線上工作只能完成國外P2P流程的一部分,,而用戶獲取、信用審核及籌資過程在不同程度上已由線上轉(zhuǎn)向線下,,P2P網(wǎng)貸平臺的運(yùn)營模式也因此可以分為純線上模式和線上線下相結(jié)合模式,。
三、無擔(dān)保模式和有擔(dān)保模式
在P2P網(wǎng)貸平臺采用的征信手段中,,除了直接實(shí)地信用審核的線下模式之外,,還有一種就是采用擔(dān)保機(jī)制來有效降低出借人可能遭受的借款資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。因此根據(jù)有無擔(dān)保機(jī)制,,可以將P2P網(wǎng)貸平臺分為無擔(dān)保模式和有擔(dān)保模式,。
無擔(dān)保模式保留了P2P網(wǎng)貸模式的原始面貌,平臺僅發(fā)揮信用認(rèn)定和信息撮合的功能,,提供的所有借款均為無擔(dān)保的信用貸款,,由出借人根據(jù)自己的借款期限和風(fēng)險(xiǎn)承受能力自主選擇借款金額和借款期限。貸款逾期和壞賬風(fēng)險(xiǎn)完全由出借人自己承擔(dān),,網(wǎng)站不進(jìn)行本金保障承諾,,也未設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金以彌補(bǔ)出借人可能發(fā)生的損失。
我國P2P網(wǎng)貸平臺運(yùn)營模式分析
(一)從業(yè)務(wù)運(yùn)作方式看,,可分為純線上,、線上線下結(jié)合和純線下三種模式
在純線上模式中,獲客渠道,、審核風(fēng)控,、促成交易、放款催收全部流程都在互聯(lián)網(wǎng)上完成,,目前我國堅(jiān)持純線上模式的P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量較少,,典型代表為拍拍貸,其操作流程是借款人將身份,、教育,、工作、財(cái)產(chǎn),、收入等證明信息上傳至平臺,,平臺根據(jù)自身的信用評價(jià)體系對借款人進(jìn)行審查并評級,將通過審核的借款信息在平臺發(fā)布,,投資人自由選擇進(jìn)行投標(biāo),,借款人根據(jù)合同約定償還貸款本息。
線上線下結(jié)合模式一般將用戶開發(fā),、借貸交易環(huán)節(jié)放在線上,,將信息審查和部分貸后管理環(huán)節(jié)放在線下,,目前我國大部分P2P網(wǎng)貸平臺運(yùn)用該種模式。以平安集團(tuán)旗下的陸金所為例,,借款人在平臺完成注冊認(rèn)證后,,需到陸金所門店提交資料申請貸款擔(dān)保,擔(dān)保公司進(jìn)行審核,,必要時(shí)進(jìn)行實(shí)地考察,,通過審查的借款信息在網(wǎng)站平臺上發(fā)布。
純線下模式與傳統(tǒng)的民間借貸非常類似,,網(wǎng)絡(luò)傳播手段主要為線下服務(wù),,投資人可以當(dāng)面了解借款人的詳細(xì)信息,大多需要借款人提供抵押擔(dān)保,,風(fēng)險(xiǎn)相對較小,,利率相對較低,服務(wù)范圍一般限于同城,。如融易寶推出的車融貸產(chǎn)品,,服務(wù)范圍限北京市,借款人以自有車倆作為抵押物,,到平臺實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)提交貸款申請資料,,辦理抵押登記后獲得貸款資金。
(二)從借款保障方式看,,可分為無擔(dān)保,、第三方擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和債權(quán)回購四種模式
無擔(dān)保模式保留了P2P網(wǎng)貸平臺的最初面貌,,貸款逾期和壞賬風(fēng)險(xiǎn)完全由投資人自身承擔(dān),,平臺只提供中介服務(wù),不實(shí)質(zhì)參與借貸關(guān)系,,不承諾放貸人的資金保障,,也不設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金以彌補(bǔ)貸款人可能的損失,一些知名度不高,、規(guī)模較小的網(wǎng)貸平臺采用此種模式,。
第三方擔(dān)保模式是指P2P網(wǎng)貸平臺與第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)(具有擔(dān)保資質(zhì)的小額貸款公司或擔(dān)保公司)合作,擔(dān)保機(jī)構(gòu)對借款申請進(jìn)行審核并提供擔(dān)保,,若借款人未能履行還款責(zé)任,,擔(dān)保機(jī)構(gòu)將對未償還的本金和利息進(jìn)行全額賠償,風(fēng)險(xiǎn)由網(wǎng)貸平臺轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保機(jī)構(gòu),。從實(shí)際情況看,,大部分網(wǎng)貸平臺與第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)具有關(guān)聯(lián)關(guān)系,如陸金所個(gè)人借貸均由平安融資擔(dān)保(天津)有限公司提供擔(dān)保。
在風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式中,,網(wǎng)貸平臺按借款金額的一定比例抽取資金作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,,該資金由借款人繳納。如人人貸的信用認(rèn)證標(biāo)產(chǎn)品,,根據(jù)借款人信用等級,按0到5%的比例抽取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,,若借款逾期超過30天,,平臺從準(zhǔn)備金賬戶中提取資金償付投資人剩余應(yīng)收本金,賠付金額以準(zhǔn)備金賬戶總額為上限,,借款收回后重新放入準(zhǔn)備金中,。
債權(quán)回購模式相當(dāng)于平臺自身擔(dān)保,目前采用此模式的平臺較少,,銀監(jiān)會已要求平臺本身不得提供擔(dān)保,。如速幫貸推出的逾期債權(quán)回購計(jì)劃,當(dāng)借款人逾期超過一個(gè)月時(shí),,平臺將自動向投資人一次性強(qiáng)制回購剩余本金,,回購資金為平臺自有資金。
(三)從交易促成方式看,,分為純平臺和債權(quán)轉(zhuǎn)讓兩種模式
在純平臺模式中,,投資人在平臺上自由選擇貸款對象,平臺不介入交易,,只負(fù)責(zé)審核,、展示及招標(biāo),純平臺模式是當(dāng)前我國P2P網(wǎng)貸平臺的主流模式,。
債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的典型代表是宜信貸,,由公司高管以個(gè)人名義放款給借款人,并簽署借款協(xié)議,,平臺再將債權(quán)進(jìn)行拆分,,打包成為類固定收益類理財(cái)產(chǎn)品出售給投資者。一筆大額債權(quán)經(jīng)過金額和期限拆分后,,銷售難度大大降低,,該模式可以主動批量化開展業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)快速擴(kuò)張,。
(四)從資金托管方式看,,分為第三方托管、平臺自管和銀行托管三種模式
第三方托管模式是指網(wǎng)貸平臺與具有資質(zhì)的第三方支付機(jī)構(gòu)合作,,借款人與投資人在第三方機(jī)構(gòu)開立賬戶,,機(jī)構(gòu)根據(jù)平臺指令在借款人和投資人賬戶之間劃撥資金,形成封閉的支付環(huán)境,平臺自有資金與客戶資金隔離,,一定程度上規(guī)避了資金挪用風(fēng)險(xiǎn),,目前運(yùn)作規(guī)范、規(guī)模較大的平臺均引入了第三方支付機(jī)構(gòu)托管,。 平臺自管模式是網(wǎng)貸平臺不與第三方支付機(jī)構(gòu)合作,,投資人將資金轉(zhuǎn)入平臺的銀行賬戶,平臺再將資金支付給借款人,,由于資金轉(zhuǎn)入與轉(zhuǎn)出存在一定時(shí)間差,,平臺賬戶將沉淀一定量資金,資金安全主要依靠平臺自律,,挪用風(fēng)險(xiǎn)較大,。
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